은퇴를 계획할 때 내려야 할 결정이 너무 많기 때문에 기다릴 수 있을 것 같은 결정을 미루고 싶은 마음이 들 수 있습니다.

예를 들어, 70½세에 세금 이연 투자 계좌에서 인출을 시작해야 하는 필수 최소 분배금(RMD)을 생각해 보십시오. 50대 후반이나 60대 초반에는 이러한 인출의 세금 결과를 처리하는 것이 먼 이야기처럼 보일 수 있지만 지금 시행할 수 있는 전략이 있습니다. 나중에 수천 달러를 절약할 수 있습니다.

$90,000 RMD를 받을 수 있습니까?

나는 종종 IRA에 은퇴를 위해 100만 달러 이상을 저축했다고 자랑스럽게 말하는 사람들을 만납니다. 나는 그것이 그들의 전부가 아니라는 슬픈 일깨움과 함께 그들의 안락한 거품을 터뜨리는 사람을 싫어합니다. 엉클 샘은 자신의 몫을 영원히 미루지 않을 것입니다. 결국 그 돈에 대해 세금을 내기 시작해야 합니다.

그리고 나이가 들수록 더 많이 철회해야 합니다. 귀하의 연령을 기준으로 하는 RMD 백분율은 매년 증가합니다. 70½세가 되면 100만 달러에 대한 RMD는 4만 달러 미만이 됩니다. 90세가 되면 거의 90,000달러입니다. (그렇게 오래 살지 못할 것이라고 생각하십니까? 사회 보장국에 따르면 오늘날 65세 인구 4명 중 1명은 90세를 넘고 10명 중 1명은 95세를 넘습니다.)

그 금액을 사회 보장 연금과 연금 또는 기타 소득에 추가하면 더 높은 세금 범위로 쉽게 이동할 수 있습니다. 소득이 특정 기준(신고 상태에 따라 결정됨)을 초과하는 경우 사회 보장 및 메디케어 혜택의 일정 비율도 과세 대상으로 간주될 수 있습니다.

두 가지 RMD 파괴 전략

그렇다면 어떻게 RMD를 피할 수 있습니까? 이러한 점에서 사전 예방적 계획을 통해 절약할 수 있습니다.

• 강제 받기 전에 배포판을 받으십시오. 59½세 이후에는 70½세가 될 때까지 기다리지 않고 기존 IRA에서 페널티 없는 배당금을 받기 시작하는 것이 합리적일 수 있습니다. 목표는 나중에 RMD로 인한 수입 급증을 피하기 위해 지금 소액 인출로 은퇴 계좌를 관리하는 것입니다. 다음 과세 구간으로 넘어가지 않고 가능한 한 가장 낮은 과세 구간을 채우고 싶을 것입니다. 납부한 세금을 최대한 빨리 회수하기 위해 더 높은 상한선으로 인해 색인된 보편적 생명(IUL) 정책을 사용할 수 있습니다. 또는 인출된 자금을 만년 또는 유산을 단련할 장기 투자에 사용할 수 있습니다.
• 기존 IRA의 돈을 Roth IRA로 전환할 수 있습니다. 소유자가 살아있는 동안 Roth 계정에서 RMD가 없습니다. 물론 전환한 금액에 대해 세금을 내야 합니다. 60대에 시작한다면 세금 고지서를 더 잘 분산시키기 위해 적은 양으로 이것을 할 충분한 시간이 있을 것입니다. 또는 일시금 롤오버를 수행하고 일회성 세금 타격을 받을 수 있습니다. 기분이 좋지는 않겠지만 앞으로 귀하의 돈은 면세될 것입니다.

대부분의 사람들은 RMD를 언제 일을 그만둘지, 언제 사회 보장 혜택을 받을지, 기타 시급하지만 더 긍정적인 은퇴 질문을 결정한 후 오랫동안 걱정해야 할 문제로 생각합니다.

하지만 저를 믿으세요. 다음에 재정 고문을 만날 때 이야기할 목록에 그것을 올려 놓으면 미래의 자신이 감사할 것입니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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