대부분의 사람들이 은퇴를 위한 투자에 대해 생각할 때 일반적으로 시장 수익의 관점에서 생각합니다. 언론이 우리가 생각하기를 바라는 것이기 때문입니다.
매일 저녁 뉴스에서는 광고 방송 직전에 20초 동안 시장 업데이트를 제공합니다. S&P는 1% 포인트, 다우는 2%, 나스닥은 0.5포인트 상승했습니다.
도대체 그게 무슨 뜻이야? 사람들은 궁금해합니다. 나는 잘 지내고 있습니까? 내가 잘 못 하는 걸까? 내가 지지를 잃고 있습니까?
마크 트웨인(Mark Twain)은 종종 "내가 관심 있는 것은 내 돈에 대한 수익이 아니라 내 돈의 수익입니다." 우리는 모두 웃으며 동의합니다. 그러나 은퇴에 가깝거나 은퇴한 사람들은 큰 시장 수익이 그들의 주요 목표가 되어서는 안 된다는 개념을 이해하기 어려울 수 있습니다. 수익에 초점을 맞추는 것은 실제로 은퇴에 대한 위험을 초래하며 다음과 같이 귀하의 보안을 위협할 수 있는 다른 중요한 문제를 은폐합니다.
대부분의 사람들은 자신의 돈이 최소한 수명이 다할 것이라는 희망을 가지고 은퇴를 계획합니다. 그러나 그들은 그것이 몇 년이 될 수 있는지 과소 평가할 수 있습니다. 성별과 생년월일에 따라 대부분의 온라인 도구는 평균 수명을 85세에서 88세 사이로 설정합니다. 그러나 그것들은 단지 평균일 뿐입니다. 사회 보장국에서 수집한 데이터에 따르면 오늘날 65세 인구 4명 중 1명은 90세를 넘고 10명 중 1명은 95세를 넘을 것입니다. 따라서 계획을 기대 수명까지 실행하는 것이 가장 좋습니다. 강력>추가 5년 최소한. 정말 보수적이기를 원한다면 최소 95세까지 실행하십시오. 그리고 정기적으로 모니터링하는 전문가에게 매년 계획을 업데이트하도록 하십시오.
세금 계획을 위한 세금 준비를 혼동하지 마십시오. 세금 준비는 현재 연도로 제한됩니다. 확실한 세금 계획은 수십 년 동안 돈을 절약할 수 있습니다. 이러한 종류의 장기 전략은 퇴직 소득에 대해 세금 이연 계좌(예:전통적인 401(k) 또는 403(b))를 사용하는 경우 특히 중요합니다. 소득. 재무 설계자와 각각 다음이 포함된 여러 "버킷"(과세, 납세 유예, 소득세 면제/부동산 비과세 및 소득세 면제/부동산 과세)을 설정하여 소득을 다양화하고 세금 효율성을 개선하는 방법에 대해 이야기하십시오. 동일한 세금 클래스에 있는 다양한 금융 수단을 통해 인출할 수 있습니다.
우리는 은퇴 후의 라이프스타일에 대한 모든 기대치를 봅니다. 한편으로는 미래에 대해 너무 불안해하는 부부가 사무실에 와서 둥지 알이 처리할 수 있는 것보다 훨씬 적은 연간 지출로 $30,000에서 $50,000 또는 그 이상을 지출하고 있습니다. 그들은 할 수 있는 한 살며 베푸는 대신 불필요하게 자제하고 있습니다. 반면에 우리는 돈을 버는 것에 대해 완전히 비현실적인 사람들을 봅니다. 우리는 85세가 될 때까지 15년 동안 매년 $250,000를 지출한 다음 라이프스타일을 절반으로 줄여 연간 $125,000까지 지출할 계획인 한 부부를 만났습니다. 그러나 그들이 고려하지 않은 것은 인플레이션이 미래에 그 달러에 미칠 영향입니다. 15년 후에는 지출을 절반으로 줄일 수 있다 하더라도 여전히 25만 달러가 필요할 것입니다. 추측은 계획이 아닙니다. 재정 고문은 수치를 계산하고 퇴직금으로 할 수 있는 것과 할 수 없는 것을 보다 명확하게 파악하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
당신이 미래의 은퇴를 계획하는 데 적극적이고 의도적일 때, 당신은 복리의 힘을 통해 당신에게 이익이 되는 긍정적인 행동을 취하고 있는 것입니다. 그러나 은퇴 옵션에 대해 소극적이거나 무관심해지면 복리의 힘이 복리 실수를 통해 자신에게 불리하게 작용합니다.
이러한 실수 중 가장 복잡하게 만들 수 있는 실수는 미루는 것입니다. 이것이 부동산 및 재무 계획의 가장 큰 악당이 세금, 시장 조정 또는 건강 관리 비용이 아니라 기다리는 이유입니다. 이 실수는 가장 일반적으로 은퇴 계획에 대한 두 번째 의견을 얻지 못하고, 완전히 통합된 현금 흐름 계획을 갖고 있지 않으며, 귀하에게 적합하고 최상의 재무 및 법적 솔루션을 알려주는 포괄적인 전략 계획이 없는 투자 상품을 가지고 있는 것으로 나타납니다. 이러한 방식으로 복리의 힘은 당신에게 해를 끼치고 있습니다. 왜냐하면 당신의 실수가 서로를 쌓고 은퇴와 미래에 부정적인 영향을 미치기 때문입니다. 그렇게 하면 가장 필요할 때 수입이 줄어들고, 생활비를 마련하기 위해 자산을 팔아야 하고, 가족에게 덜 남게 되고, 퇴직 시 세금을 너무 많이 내야 합니다.
"끝을 염두에 두고 시작하라"는 Stephen Covey의 책 성공하는 사람들의 7가지 습관의 습관 2입니다. , 그리고 그것이 당신이 자산 계획을 바라보는 방식입니다. 넓은 시야가 없으면 사각지대가 생깁니다. 최근에 출판된 책 Retire Abundantly에서 , 내가 기고 저자였던 Scott Keffer는 Scott Noble과 함께 재정적, 개인적, 사회적 세 가지 차원을 가진 부에 대해 이야기합니다. 대부분의 자산 계획은 재정적 측면만을 대상으로 합니다. 귀하의 자산은 얼마입니까? 당신의 수익은 무엇입니까? 얼마나 많은 수입이 필요합니까? 그러나 그러한 접근 방식은 큰 그림을 놓치고 있습니다. 평생과 유산에 대한 자산 보드를 구축하여 그 비전을 개선할 수 있습니다. 지금과 나중에 돈으로 무엇을 만들고 싶은지 스스로에게 물어보십시오. 종종 이러한 문제에 대해 생각하는 것만으로도 가능성이 있는지조차 몰랐던 기회가 생깁니다.
큰 수익을 자랑하는 미디어나 친구들이 진정으로 중요한 것, 즉 시장 수익 이상을 설명하고 수십 년 이상 지속되도록 구축된 은퇴 계획에서 초점을 돌리지 않도록 하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.