직장 생활 내내 들어보셨을 것입니다. 은퇴를 위한 저축이 필요합니다.
잔소리처럼 느껴질 수도 있지만 자주 반복되는 조언에는 그만한 이유가 있습니다.
경제정책연구소(Economic Policy Institute)에 따르면 38세에서 43세 사이의 대부분의 가족은 은퇴를 위해 저축한 돈이 67,270달러에 불과합니다. 이는 평균적인 미국인의 은퇴 저축에 대한 암울한 전망에 대한 수많은 무서운 통계 중 하나일 뿐입니다.
재정적 자유와 같은 큰 목표를 달성하려면 저축해야 합니다. 그리고 아마도 지금 절약하고 있는 것보다 약간 더 많을 것입니다.
2018년을 은퇴 저축을 늘리기로 약속한 해로 만들고 싶다면 좋은 소식이 있습니다. IRS는 최근 다수의 퇴직 및 투자 계정에 대한 기여 한도를 높였습니다.
다음은 변경 사항을 볼 수 있는 계정, 변경 사항 및 원하는 퇴직을 위한 둥지를 만들고 성장시킬 이 기회를 최대한 활용하는 방법입니다.
은퇴 계획 계정에는 401(k), 솔로 401(k), 403(b) 및 SEP 및 SIMPLE을 포함한 여러 IRA가 포함될 수 있습니다.
401(k)s와 403(b)s는 매우 유사합니다. 가장 큰 차이점은? 일반적으로 영리 기업은 직원에게 401(k)를 제공하고 정부 및 학교와 같은 면세 기관은 403(b)를 제공합니다.
당신이라면 귀하의 회사는 자영업입니까? 이 경우 솔로 401(k) 또는 SEP IRA를 사용할 수 있습니다.
이 모든 계정은 투자자 및 저축자에게 세금 혜택을 제공합니다. 이러한 이점은 기여한 해에 계정에 넣은 금액에 대해 세금을 내지 않기 때문에 은퇴 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다.
퇴직금을 인출할 때만 세금을 냅니다. 은퇴 계좌에 기여함으로써 얻을 수 있는 가장 큰 이점은 돈이 세금 유예 방식으로 증가한다는 것입니다(즉, 현재 연도에 이자, 배당금 및/또는 자본 이득에 대한 세금을 내지 않습니다). 또한 은퇴 시 더 낮은 세율 범위에 속하게 될 가능성이 있으므로 전체적으로 세금을 덜 낼 수 있습니다.
하지만 최소한 지금 이러한 계정에 기여하고 있습니다. 지금 세금 부담을 덜 수 있다는 의미이며, 지금 세금을 덜 내면 현금 흐름에서 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
이 계정을 사용하는 또 다른 이유는 무엇입니까? 고용주가 상응하는 기여금을 제공할 수 있습니다. 예를 들어 귀하가 401(k)에 3%를 기부하면 고용주도 3%를 기부할 수 있습니다. 그것은 인상 또는 무료 돈과 같습니다!
재정적 성공의 최고의 기회를 만들기 위해 활용하는 도구에 대한 대화의 일부가 되어야 하는 두 가지 다른 계정이 있습니다. HSA(건강 저축 계좌)와 FSA(유연한 지출 계좌)가 은퇴 계좌로 지정되지는 않았지만 은퇴 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다.
하지만 작은 문제가 있습니다. 모든 사람이 이러한 계정에 대한 자격이 있는 것은 아닙니다. 하는 경우 둘 중 하나에 액세스할 수 있는 경우 알아야 할 사항이 있습니다.
HSA는 세 가지 방식으로 세금 혜택을 제공합니다. 귀하가 기부한 금액은 세금이 유예됩니다(401(k)와 같은 계정과 동일한 혜택 제공). HSA에 있는 돈을 투자할 수 있고 소득이 비과세로 증가할 것입니다. HSA에 있는 돈을 인출하여 적격 의료비로 사용하는 경우 해당 금액은 면세 상태로 유지됩니다.
HSA 수혜 자격을 갖추려면 공제액이 높은 건강 플랜이 있어야 합니다. 그것은 귀하의 재정 상황에 이해가 될 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 그렇지 않은 경우 FSA에 확인하십시오.
고용주를 통해 건강 보험이 있는 FSA를 개설할 수 있습니다. 계정에 기부한 금액에 대해서는 세금을 내지 않으며, 적격 비용을 지불하는 데 사용하는 한 사용하는 금액도 면세될 수 있습니다.
HSA 및 이를 사용하기 위해 높은 공제액 건강 플랜이 있어야 하는 요구 사항과 마찬가지로 FSA에는 큰 주의 사항이 있습니다. 매년 말까지 계정에 있는 돈을 사용하지 않으면 손실됩니다.
계획 목적으로 이것은 HSA를 훨씬 더 매력적으로 만듭니다. 왜냐하면 401(k)와 같은 계정에서 하는 것처럼 돈을 귀하의 계정에 기부한 다음 거기에 투자한 상태로 둘 수 있기 때문입니다. 그런 다음 은퇴할 때 노년의 의료비를 충당하기 위한 전담 둥지를 즐길 수 있습니다.
지금까지 언급된 모든 계정은 2018년에 기부 한도가 변경됩니다. 이는 더 많은 저축 기회를 의미합니다!
다음은 이전 한도 및 2018년부터 허용되는 더 높은 기부금에 대한 분석입니다.
2018년 은퇴 및 투자에 대한 이러한 변경 사항을 활용하고 싶으십니까? 미래를 위해 더 많이 절약하세요!
먼저 401(k) 또는 403(b)에 집중하십시오. 다시 말해, 고용주로부터 성냥이나 기부금을 받는 계정을 살펴보십시오. 그것은 당신의 저축률을 매우 쉽게 높일 수 있는 공짜 돈입니다.
(401(k)가 없으신가요? 은퇴를 대비하여 저축할 수 있는 다른 방법이 아직 많이 있습니다.)
건강 관리 비용을 지원하기 위해 고안된 저축 계좌를 최대한 활용할 때 FSA에 있는 가용 자금이 있는 경우 이를 사용하도록 하십시오. 매년 사용하지 않으면 계정에 있는 돈을 잃게 된다는 것을 기억하십시오.
HSA의 경우 이를 퇴직 계좌처럼 처리하고 현금 흐름을 지금 의료비로 사용하십시오.
그리고 다시, HSA에 투자하는 것을 피할 수 있고 은퇴할 때 가져갈 수 있다면 특히 은퇴 시 의료비를 위한 세금 혜택이 있는 좋은 알을 갖게 될 것입니다. ).
지금 더 많이 저축할수록 원할 때 은퇴하는 데 필요한 저축을 포함하여 가장 큰 재정적 목표를 더 쉽게 달성할 수 있습니다.