재정 고문이 있다면 아마도 은퇴 후 직면하게 될 위험에 대해 상당한 시간을 할애할 것입니다.
그는 위험 감수성을 테스트하고 나이가 들어감에 따라 투자 철학이 어떻게 변해야 하는지에 대해 논의할 것입니다. 그는 소득 계획을 세우고 당신이 의지할 수 있는 소득원과 원하는 라이프스타일에 필요하다고 생각하는 것 사이의 격차를 메울 방법을 찾는 데 도움을 줄 것입니다. 그는 증가하는 의료 비용, 특히 장기 치료 비용과 그 비용을 더 잘 충당할 수 있는 방법에 대해 이야기할 수도 있습니다.
그러나 많은 상담가가 65세에 자격이 되었을 때 메디케어를 통해 이용할 수 있는 건강 관리 옵션에 대해 이야기하지 않거나 고객의 탐색을 돕지 않습니다.
The Harris Poll이 실시한 Nationwide Retirement Institute의 2018년 온라인 설문 조사에서 응답자 10명 중 7명이 Medicare 보장을 더 잘 이해했으면 좋겠다고 말한 것을 고려하면 이는 큰 누락입니다.
그 예비 퇴직자와 퇴직자(가계 소득이 $150,000 이상인 50세 이상 성인 1,007명)는 걱정하는 것이 현명합니다. Medicare 시스템은 복잡하기로 악명이 높으며 지금 내리는 결정은 앞으로 몇 년 동안 영향을 미칠 수 있습니다. 모든 선택은 귀하가 지불할 보험료, 받게 될 치료, 제공자를 선택할 때 가질 수 있는 유연성 등과 관련된 결과를 낳습니다.
당신이 내려야 할 결정 중 일부는 당신이 사는 곳, 당신이 필요로 할 수 있는 약, 당신이 가지고 있거나 미래에 가질 것으로 예상되는 건강 문제에 따라 꽤 미묘한 차이가 있을 수 있습니다. 그러나 전통적인 Medicare와 Medicare Advantage라는 두 가지 기본 보장 옵션 중에서 선택하는 것조차 진지한 숙고가 필요합니다. 하지만 나쁜 조언, 오해의 소지가 있는 광고 또는 단순한 게으름 덕분에 퇴직자들은 종종 정보에 입각한 정보가 없거나 자신에게 가장 유익한 선택을 하는 경우가 많다는 사실을 알게 되었습니다.
물론 각 옵션에는 장단점이 있으므로 상황이 더 어려워집니다.
전통적인 Medicare를 사용하면 의사 방문 및 기타 유형의 외래 환자 치료에 대해 파트 A 병원 보장 및 파트 B 보장을 받게 됩니다. 별도의 비용으로 파트 D 처방약 플랜을 추가할 수 있습니다. 또한 추가 비용으로 본인 부담 비용을 충당하기 위해 Medigap 정책이라고 하는 추가 비용을 원할 수도 있습니다. 전통적인 Medicare의 가장 큰 장점은 유연성입니다. 미국에서 Medicare를 승인하는 의사나 병원에 갈 수 있으며 전문의를 보기 위해 소개를 받거나 서비스에 대한 사전 승인을 받을 필요가 없습니다.
민간 보험사가 관리하는 Medicare Advantage 플랜은 기존 Medicare와 동일한 파트 A 및 파트 B 혜택을 제공합니다. 그러나 많은 플랜에 처방약 보장이 포함되어 있으며 일부는 치과, 시력 및 청력 관리도 함께 제공됩니다. 단점은 일반적으로 플랜 네트워크에 포함된 의사와 병원을 이용해야 하며 전문의를 만나거나 특정 서비스를 받기 전에 추천이나 사전 승인이 필요할 수 있다는 것입니다. 장점은 가격입니다. Medicare Advantage 보험료는 일반적으로 Medicare 보충제보다 훨씬 적으며 많은 가입자가 제로 보험료 플랜에 가입되어 있습니다. 공제액 및 본인 부담금도 더 적을 수 있습니다. 그리고 올인원 요금제를 갖는 용이성은 서류 작업을 처리하고 싶지 않은 사람들에게 매력적입니다.
Medicare Advantage 플랜이 인기를 얻고 있는 것은 놀라운 일이 아닙니다. (Kaiser Family Foundation에 따르면 2017년에 Medicare 자격이 있는 사람의 3분의 1이 Medicare Advantage 플랜에 가입되어 있었습니다.) 가능한 한 비용 절감을 위해 노력하지 않는 노인을 알지 못합니다. Advantage 플랜에 대한 저축은 정기적인 급여와 고용주 보험 없이 생활에 적응하는 퇴직자들에게 큰 장점입니다.
하지만 문제가 있습니다. 젊고 건강할 때 Medicare Advantage 플랜을 잘 이용하고 있던 많은 퇴직자들이 병에 걸려 전문적인 치료가 필요할 때 추가 의료비 문제에 직면한다는 사실을 알게 되었습니다.
암에 걸려 텍사스의 MD 앤더슨 암 센터나 미네소타의 메이요 클리닉에 가고 싶다고 가정해 보겠습니다. 해당 서비스 제공자가 귀하의 플랜 네트워크에서 보장되지 않는 경우 추가 비용을 고려할 수 있습니다. 심각하거나 만성 질환이 있는 경우 시간이 지남에 따라 비용이 추가될 수 있습니다.
또 다른 문제는 Medicare Advantage를 사용하면 네트워크 제공자가 해마다 변경될 수 있다는 것입니다. 따라서 언젠가는 새로운 주치의를 찾거나 다른 플랜에 등록해야 할 수도 있습니다.
기억하십시오:전통적인 Medicare를 사용하면 어디든 갈 수 있고 Medicare를 받는 사람을 만날 수 있습니다. 이는 모든 1차 진료(비소아과) 의사의 93%입니다.
Medicare Advantage에 가입하고 나중에 은퇴한 후 추가 플랜을 선택하는 것이 더 나을 것이라고 결정하면 어떻게 됩니까?
지정된 등록 기간 동안 전환할 수 있지만 65세 생일이 6개월 이상 지났고 현재 적격 보장이 없는 경우 일부 의료 보험 질문에 답해야 합니다(보조금을 신청하기로 결정한 경우 예를 들어 70세에 더 이상 고용주로부터 보장을 받지 못하는 경우).
Medigap 보험사는 귀하가 언더라이팅 요건을 충족하지 않는 경우 보험 증서를 판매할 필요가 없으므로 건강이 보충을 받지 못할 때까지 기다리고 싶지 않을 것입니다.
분명히, Medicare 플랜에 등록하기 전에 귀하의 옵션을 이해하고 장기 은퇴에 따른 잠재적 의료 비용을 고려하는 것이 중요합니다. 보험료를 낮추는 것은 좋지만 필요한 치료를 받을 수 없는 경우에는 그렇지 않습니다.
은퇴 계획의 다른 모든 부분과 마찬가지로 고문도 최선의 이익을 찾아야 합니다. 은퇴 전문가는 이용 가능한 다양한 플랜을 실행하고 현재와 장기적으로 귀하의 필요에 가장 적합한 플랜을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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