당신이 대부분의 사람들과 같다면, 더 많이 벌수록 더 많이 지출하게 됩니다. 이러한 현상을 라이프스타일 크리프(Lifestyle Creep) 또는 라이프스타일 인플레이션이라고 하며 대부분의 사람들이 부의 증가를 막는 가장 큰 요인 중 하나입니다.
수입과 지출 사이에 완충 장치를 만들 수 없을 때, 생활 방식을 유지하기 위해 더 많은 돈을 벌어야 하는 급여에서 급여 주기에 갇힌 자신을 발견하게 될 것입니다.
월급을 받기 위해 생활하는 것은 생활비를 벌기 위해 고군분투하는 사람들에게만 일어나는 일이 아닙니다. 저는 연간 $250,000 이상을 버는 사람들이 버는 돈이 모두 나가기 때문에 간신히 버티는 것을 보았습니다.
상당한 부를 늘리고 싶다면 자신의 자산보다 훨씬 적게 생활해야 합니다. 즉, 라이프 스타일 크리프를 신중하게 관리하고 수입과 지출 사이에 큰 차이를 유지해야 합니다. 그 격차의 돈은 저축과 투자로 갈 수 있습니다.
그래서 어떻게 합니까? 좋은 소식:나는 당신에게 매일 커피에 돈을 쓰지 말라는 말을 하려는 것이 아닙니다. 이것은 당신의 경비를 꼬집는 것에 관한 것이 아닙니다. 이는 주요를 의미하는 큰 그림 선택에 관한 것입니다. 직장에서 일주일에 몇 번씩 점심을 사먹는지 여부가 아니라 어디에 살고 어떤 차를 운전하는지와 같은 라이프스타일에 대한 결정입니다.
수입이 생필품과 기본 청구서를 충당하는 데 필요한 것 이상으로 증가함에 따라 지출할 수 있는 금액을 선택할 수 있게 됩니다. 그리고 조금 더 지출하기로 선택할 때마다, 즉 기본적으로 약간 덜 저축하기로 선택합니다. 매달 소액에 대해 이야기할 때 이것은 그다지 중요하지 않습니다(하지만 1년에 걸쳐 합산되므로 최소한 알고 있어야 합니다).
월 2,000달러짜리 아파트에서 4,000달러짜리 아파트로 옮기는 것과 같은 중대한 결정을 내리기 시작할 때 그 영향이 현실이 됩니다. 그렇게 하면 고정 비용이 지출에 추가되어 이제 매달 처리해야 하므로 저축 능력이 저하될 수 있습니다.
선택 사항에 대해 이야기하고 있습니다. 여기. 임대료나 모기지와 같은 것이 고정 비용이고 생활을 위해 지불해야 하는 부분이지만 업그레이드는 귀하에게 달려 있습니다. 그것은 선택이며, 생활 방식에 약간의 도움을 주기로 결정할 때마다 부를 늘리는 능력도 손상됩니다.
다음은 기억해야 할 좋은 경험 법칙입니다. 오늘 더 많이 지출하기로 선택할수록 앞으로 가질 재정적 자유가 줄어들 수 있습니다. 선택을 할 때는 이를 고려하고 업그레이드하려는 것이 무엇이든 그 절충안이 가치가 있는지 스스로 결정해야 합니다.
라이프스타일 업그레이드가 항상 나쁜 것은 아니라는 점을 명심하십시오. 지출을 늘리는 것이 반드시 "나쁜" 것도 아닙니다. 생각 없이, 또는 증가가 미래에 어떤 영향을 미칠지 고려하지 않고 그렇게 하면 문제가 발생합니다.
우리는 모두 변화를 일으키고 무슨 일이 있어도 지출이 늘어날 가능성이 있는 지점에 도달합니다. 나는 내 인생에서 이것을했습니다. 내 약혼자와 나는 이번 여름에 약간 더 비싼 아파트로 이사하기로 결정했습니다. 하지만 우리는 그 선택을 가벼이 하지 않았습니다.
우리는 오늘 증가된 지출이 우리의 미래에 어떤 의미가 있을지 생각해 보았고 더 높은 임대료를 상쇄하기 위해 줄일 수 있는 다른 비용도 살펴보았습니다. 우리는 일이 잘 풀리지 않을 경우를 대비하여 비상 계획을 세웠고, 필요할 때 즉시 줄일 수 있는 유연하고 가변적인 비용 풀이 있다는 것을 알고 있습니다.
가장 중요한 것은 비용 증가가 월 30%라는 목표 절감률을 달성하는 능력에 영향을 미치지 않는다고 판단한 후에야 결정을 내렸다는 것입니다. 그것이 우리의 최소한의 것입니다. 우리는 소득의 30%를 저축하고 투자하는 한 우리가 원하는 재정적 미래를 향한 궤도를 계속 유지할 것임을 알고 있습니다.
내 약혼자와 나는 또한 생활 방식과 자신을 박탈하는 것 사이에 미세한 선이 있다고 믿습니다. 미래에 돈이 고갈될 위험이 있는 부주의한 지출과 너무 많은 돈을 허비해서 다른 유형의 위험에 직면하는 것 사이에는 경계선이 있습니다. 기회가 있을 때 진정으로 살지 못하는 것입니다.
당신은 지금 비슷한 상황에 처해 있을 수 있습니다. 당신은 더 많은 돈을 벌고 있으며 근면한 저축과 투자 습관을 통해 부를 축적하는 데 경력의 마지막 10년을 보냈습니다. 계속해서 빠듯한 예산을 유지하고 생활 방식 지출의 증가를 허용하지 않는다면 오늘의 즐거움을 위험에 빠뜨리게 됩니다. 내일 무슨 일이 일어날지 누가 알겠습니까?
당신은 당신의 삶에서 일종의 균형을 만드는 방법을 찾아야 합니다. 그건 그렇고, 그 균형은 완벽하지 않을 것입니다. 그것은 움직이고 흐를 것입니다. 몇 년 동안 지출에 대해 좀 더 자유로울 수 있습니다. 다른 사람들은 당신이 날씬하고 가능한 한 많이 저축하려고 할 수 있습니다. 어느 쪽이든, 오늘 잘 사는 것과 미래를 위해 책임감 있게 저축하는 것 사이에서 최적의 지점을 찾아야 합니다.
내일의 예측을 보지 않고는 오늘 얼마나 많은 돈을 쓸 수 있는지 알 수 있는 방법이 없습니다. 물론 여기에서 상황이 복잡해집니다. 돈이 바닥나지 않는 것은 아마도 하나이기 때문입니다. 당신의 목표의. 가족을 부양하고, 사업을 시작하고, 자녀나 자선 단체에 돈을 남기고, 세계 여행을 위해 일찍 은퇴하는 것을 고려할 수도 있습니다.
여기에서 재무 계획가의 가치가 명확해집니다. 수수료만 받는 CFP®는 이러한 예측을 실행하여 약간의 라이프스타일 변화를 허용할지 여부를 포함하여 귀하의 결정이 재정적 미래에 미치는 영향을 보여줄 수 있습니다. 이러한 영향력을 보여주는 것은 제가 고객에게 하는 가장 강력한 일 중 하나입니다.
그리고 얼마만큼의 지출을 허용할 것인지에 대해 이 결정을 올바르게 내리는 것이 중요합니다. 생활 방식을 극적으로 줄이거나 중요한 것을 줄이는 것이 유일한 탈출구인 상황에 처하게 하고 싶지 않습니다. 당신은 어떤 결정을 내릴 때 어떤 선택을 할 수 있도록 항상 약간의 흔들림의 여지가 있기를 원합니다. 선택을 하려면 수입과 지출 사이에 완충 장치를 만들어야 합니다.
그렇게 하기 위해 제가 제안하는 두 가지 사항은 다음과 같습니다.
보다 구체적인 출발점이 필요하면 저축률을 살펴보십시오. 나는 30%가 자신을 좋은 상태로 유지하는 좋은 경험 법칙이라고 믿습니다(이는 내 재정을 위해 따르는 규칙입니다). 돈이 있고 30%를 절약할 수 없다면 거기에서 시작하십시오. 어느 시점에서 더 자세히 알아내야 하지만 올바른 방향으로 갈 것입니다.