사람들은 종종 금융 전문가와 언제 일을 시작해야 하는지 또는 적어도 보다 안전한 미래를 보장하기 위한 계획을 세워야 하는지를 묻습니다. 물론 정답은 없습니다. 나는 내 잠재 고객들에게 일찍이 나중보다 낫다고 말하지만 아예 안 하는 것보다는 나중이 낫다고 말합니다.
내 사무실에 오는 대부분의 잠재 고객은 적어도 50세 이상이며 어떤 경우에는 꽤 나이가 많습니다. 일부는 아직 작동 중입니다. 일부는 이미 은퇴했습니다. 예산도, 소득 계획도 없고, 인플레이션, 세금, 의료비 또는 퇴직 및 고령화로 인한 기타 문제를 처리할 방법도 모릅니다.
그들은 평생 동안 날개를 달았고 어느 정도 괜찮았습니다. 그러나 대부분은 급여가 중단될 때까지 돈을 계속 사용하려면 신중한 전략을 세워야 한다는 사실을 알고 있습니다.
그 급여가 시작될 때 얼마나 많은 사람들이 계획이 있었으면 했는지 궁금합니다.
미국인들은 끔찍한 저축을 하고 있습니다. 이는 잘 문서화되어 있습니다. (2017년 Bankrate.com 보고서에서 설문 응답자의 거의 60%가 500달러의 자동차 수리비 또는 1,000달러의 응급실 청구서를 처리할 수 없을 것이라고 말한 것을 기억하십니까?) 그리고 사용할 수 있는 직장 연금을 받는 근로자가 점점 줄어들면서 계획을 세우는 것이 시급해졌습니다.
6월에 TD Ameritrade가 2018 Millennials and Money Survey를 발표했을 때 이 낙관적인 세대의 구성원이 평균적으로 약 56세에 은퇴할 것으로 예상한다는 사실을 알게 된 것은 흥미로웠습니다. 약 36세까지 은퇴를 위한 저축을 시작할 계획이 없습니다.
야망이 대단합니다. 그러나 신용 카드 부채, 학자금 대출, 자동차 지불 및 기타 예산 버스터로 인해 어떻게 될지 잘 모르겠습니다. 소득으로 얻을 수 있는 것은 약간의 사회 보장 제도와 저축 및 투자한 것뿐입니다.
부모, 교사 및 금융 업계는 젊은이들에게 돈 관리에 대해 교육하는 데 있어 더 나은 일을 해야 합니다. 초기에 좋은 습관을 개발하도록 돕고 나이가 들면서 더 많은 전략을 추가하는 문제입니다.
제 아이들이 어렸을 때 용돈을 벌었을 때 저는 스프레드시트와 저장, 지출 및 기부라고 표시된 세 개의 봉투가 들어 있는 보증금 가방을 각자에게 주었습니다.
나는 그들에게 20%를 저축하고 10%를 교회나 자선 단체에 기부하도록 요청했습니다. 70%는 그들이 원하는 대로 쓸 수 있도록 했습니다. 그들이 원하는 것을 위해 예산을 짜는 습관을 들이기를 바랍니다.
결국 그들의 저축은 대학의 은행 계좌로 이체되었습니다. 그들이 대학에 갔을 때, 우리는 그것을 한 단계 끌어 올렸습니다. 예를 들어, 막 대학을 졸업한 큰아들 Parker는 연결된 신용카드나 직불카드로 구매한 항목을 모아 컴퓨터 관리 투자 포트폴리오에 변경 사항을 저장하는 Acorns 앱을 사용하기 시작했습니다. 다시 말하지만, 그것은 실제로 습관 형성에 관한 것이며 반드시 축적, 수익률 또는 그의 장기 은퇴 계획에 초점을 맞추는 것이 아닙니다. 그리고 그것은 자동이었기 때문에 그는 돈을 놓치지 않았습니다. 마치 우리의 옛날 집에서 쓰는 저축-기부-지출 방식과 같았습니다.
얼마나 많은 부모, 고등학교 또는 대학에서 "나는 돈에 관해 정말 좋은 결정을 내릴 수 있다"고 선언할 수 있을 정도로 개인 금융을 가르칩니까? 제가 보기에는 많지 않습니다.
아이들은 대학에서 깊은 신용 카드 빚을 지고 있으며 학자금 대출은 어마어마합니다. 그들은 집에 대한 계약금, 장래 자녀의 등록금 또는 퇴직금에 대해 생각조차 하지 않기 때문에 음식, 의복 및 오락에 있는 것을 지출합니다.
하지만 좋은 소식은 그곳에 도움이 있다는 것입니다.
고문은 은퇴한 사람들만을 위한 것이 아닙니다. 나는 최근에 신입 의사 레지던트를 위한 오리엔테이션의 일환으로 지역 병원에서 자원 봉사를 했습니다. 제 일은 이 새로운 의사들이 W-4에 대한 면제에 대해 무엇을 청구해야 하는지 파악하여 급여가 세금으로 소모되지 않도록 돕는 것이었습니다. 그러나 대화의 일부는 학자금 대출에 관한 것이었으며 내가 본 가장 큰 대출 잔액은 $480,000였습니다.
이 청년의 월급은 한 달에 2,100달러로 되어 있었는데 한 달에 700달러만 내고 나머지는 미루고 있었습니다. 이는 큰 덩어리의 돈이 대출 만기에 이자를 더한 것으로 이동하고 있음을 의미했습니다. 그는 결코 갚을 수 없을 것이라고 확신했습니다. 그러나 우리는 그와 그의 아내(6만 달러의 학자금 대출을 받은 교사)가 연방 학자금 대출 부채 감소 프로그램을 사용하여 상환액과 대출 기간을 크게 줄이는 계획을 세우는 데 도움을 주었습니다.
올바른 전략을 활용함으로써 젊은이들은 더 잘 저축하고 더 현명하게 투자하며 지출을 줄일 수 있습니다.
현실을 직시합시다. 이것은 일부 부모와 조부모가 아직 가지고 있지 않은 기술입니다. 내가 만나는 많은 사람들은 IRA나 401(k)를 가지고 있고 그 외에는 아무 것도 갖고 있지 않으며 그들의 진술을 절대 보지 않습니다. 그들은 수입원이 20년 또는 30년 은퇴에 대한 비용을 충당할 수 있는지 알아보기 위해 계산을 한 적이 없습니다. 그리고 그들은 자금이 부족할 경우 무엇을 할 것인지 생각하지 않았습니다. 계속 일하고, 적게 먹고 살거나, 투자로 더 많이 벌거나 절약할 수 있는 방법을 찾으십시오.
그런데 대부분이 부족합니다.
재정적 미래에 대한 책임을 빨리 질수록 더 나아질 것입니다. 부모는 자녀에게 이 사실을 분명히 해야 합니다. 그런 다음 자신의 상황을 살펴보고 좋은 본보기를 보여야 합니다.
Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.