퇴직 시 납부해야 하는 세금을 줄이고 싶으십니까? 그런 다음 Roth IRA와 같은 퇴직 계좌를 활용하는 것이 훌륭한 전략이 될 수 있습니다.
Roth IRA는 고유한 세금 혜택이 있는 개인 퇴직 계좌입니다. 계좌에 들어가는 귀하의 기여금은 과세되지만 퇴직 면세에서 해당 금액을 인출할 수 있습니다. 이는 직장에서 세금이 유예되는 인기 있는 기존 401(k)를 포함하여 이미 보유하고 있을 수 있는 세금 혜택 계정의 균형을 맞추는 좋은 방법입니다.
그러나 Roth IRA에는 몇 가지 제한 사항이 있으며 가장 큰 것 중 하나는 연간 이러한 계정에 많은 금액을 기부할 수 있다는 사실입니다. 그럼에도 불구하고 Roth에서 무려 100만 달러를 모으는 것이 가능하며 일찍 시작하면 직장 경력 내에서 할 수 있습니다. 방법은 다음과 같습니다.
Roth로 100만 달러를 절약하는 것에 너무 흥분하기 전에 이 특정 저축 수단에 실제로 액세스할 수 있는지 확인하십시오. 소득 제한과 기여 단계적 폐지로 인해 모든 사람이 그렇지는 않습니다. 2018년 수치는 다음과 같습니다.
올해 세금 신고 마감일인 2019년 4월 15일까지 2018년 기여금을 완료해야 합니다. 2019년 업데이트된 소득 한도는 다음과 같습니다.
이것은 당신이 절대 할 수 없다는 것을 의미하지는 않습니다 Roth IRA에 기여합니다. 그러나 이러한 유형의 계정을 계속 사용하려는 경우 프로세스가 더 이상 간단하지 않습니다. 귀하와 귀하의 상황에 합당하다면 백도어 Roth 변환을 수행할 수 있습니다.
다음은 제 무료 전자책 Going Beyond Simple Money에서 백도어 Roth 변환이 작동하는 방식에 대한 (매우 단순화된) 설명입니다. :
소득 제한이 없는 전통적인 IRA에 돈을 기부합니다. 이후 어느 시점에서 기존 IRA의 자금을 Roth IRA로 전환할 수 있습니다. Roth에 기여하기에는 너무 많이 벌었지만 이 특정 은퇴 저축 도구를 활용하고 싶다면 재무 설계사와 상의하여 최선의 행동 방침을 결정하는 것이 가장 좋습니다.
Roth IRA에 기여할 수 있다고 가정해 보겠습니다. 꾸준히 하면 38년 동안 이 계좌에 100만 달러를 모을 수 있다.
어떻게? 매년 귀하의 계정에 최대 금액을 지속적으로 기부함으로써 귀하는 근무 기간 동안 소득을 얻습니다. 2018년에는 50세 미만인 경우 최대 $5,500까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 경우 추가로 $1,000의 "캐치업 기부"를 추가할 수 있습니다.
아직 2018년 계정에 최대 금액을 기부하지 않았다면 아직 시간이 있습니다. 사실, 2019년 4월 세금 신고 마감일까지 2018년 과세 연도 Roth IRA에 현금 기부를 완료해야 합니다. .
그리고 2019년 과세 연도에 IRS는 저축자들에게 100만 달러를 더 빨리 도달할 수 있는 약간의 추가 기회를 제공합니다. IRS는 6년 만에 처음으로 Roths를 포함한 IRA에 대한 기여 한도를 높였습니다. 새해에는 50세 미만인 경우 최대 $6,000까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 경우 연간 최대 $7,000까지 기부할 수 있습니다.
그러나 이렇게 증가된 기여에도 불구하고 166년이 걸린다는 것을 깨닫는 데 수학 지식이 필요하지 않습니다. 연간 최대 $6,000를 투자하면 Roth에서 백만 달러를 얻을 수 있습니다. 정확히 훌륭한 은퇴 계획은 아니며 ... 위에서 말한 것과 확실히 일치하지 않습니다. 그렇다면 틱은 무엇입니까?
Roth IRA로 38년 동안 100만 달러를 저축하려면 다음 요소의 조합이 필요합니다.
이 모든 것 중에서 시간이 가장 중요한 것 중 하나입니다. 시장에 계속 투자하기 위해 더 많은 시간을 투자할수록 복리 수익이 더 유리하게 작용할 수 있습니다.
투자한 돈이 수익을 올릴 때 복리 수익을 얻고 그 돈(Roth에 맡기면)이 수익을 올리기 시작합니다. 따라서 귀하의 수익은 복리화되기 시작하고 ... 귀하를 백만 달러의 부를 얻을 수 있는 힘을 갖게 됩니다.
복리 수익을 얻기 위해 Roth에 돈을 더 많이 투자할수록 결국 백만 달러에 도달하기 위해 매달 저축해야 하는 비용이 줄어듭니다. 20대 중반에 시작한다면 38년 동안 매달 최대 $500를 저축하면 거기에 도달할 수 있습니다. 연간 복리 수익률이 7%라고 가정하면 63세(정년 퇴직 몇 년 전)에 Roth IRA 백만장자가 됩니다. 정확히 말하면 $1,035,366.12가 누적됩니다.
7%가 합리적인 과거라고 쉽게 주장할 수 있습니다. 오늘날의 투자자는 투자에서 더 낮은 수익을 기대해야 합니다. 수익률이 6%에 불과하다고 가정하면 백만 달러를 달성하는 데 41년이 조금 넘게 걸립니다. 그리고 5%만 벌면 거기에 도달하는 데 약 46년이 걸립니다.
또한 이러한 간단한 계산은 수익의 순서를 고려하지 않습니다. 대부분의 계산기(복합 수익률을 나타내는 계산기도 포함)는 선형이며 평균 7%의 연간 수익률이 귀하의 돈에 미치는 영향을 알려줍니다. 그러나 현실 세계에서는 매년 수익을 올리는 순서가 중요하며 최종 결과에 영향을 미칩니다.
그렇기 때문에 몬테카를로 시뮬레이션을 하거나 전문 소프트웨어를 통해 고급 예측을 실행하여 현재 상황의 사실을 기반으로 목표에 도달할 확률을 보여줄 수 있는 재무 계획자와 협력하는 것이 더 나은 분석일 수 있습니다.
또한 38년 이내에 은퇴에 사용할 수 있는 100만 달러의 돈을 벌고 싶을 수도 있습니다. 그리고 그것은 확실히 가능합니다. Roth에만 의존하기보다는 저축과 투자 수단의 조합이 필요합니다.
다음은 고려해야 할 몇 가지 옵션입니다.
그리고 물론, 항상 평범한 오래된 중개 계정이 있습니다. 이러한 투자 수단에는 401(k) 또는 Roth IRA와 같은 특별한 세금 혜택이 없지만 여기에 투자한 돈을 사용하는 방법에 있어 많은 유연성을 제공합니다(은퇴 계획에는 종종 언제 자금 인출 방법).
계정 외에 은퇴 자금을 마련하기 위해 투자할 수 있는 다른 방법에 대해 생각해 보십시오. 여기에는 차후에 매각할 계획으로 자신의 사업을 시작하거나 집주인이 되는 것이 합리적일 수 있는 경우 부동산에서 기회를 조사하는 것이 포함될 수 있습니다.
100만 달러 이상을 적립하여 최종 은퇴 자금을 마련하는 데 사용할 수 있는 옵션이 많이 있습니다. 핵심은 가능성에 눈을 뜨고 기회를 활용하며 이 모든 것을 하나로 묶는 전략적 계획을 세우는 것입니다.