사상 처음으로 장기요양(LTC) 세대가 401(k) 세대를 만난다. 이것은 불행히도 많은 사람들에게 언젠가는 은퇴 저축을 통해 미래의 보살핌에 대한 비용을 지불할 수 있다는 잘못된 확신을 갖게 하고 결국 그들을 기다리고 있는 세금 관점에서 무례한 깨달음을 얻게 됩니다.
그러나 오늘날의 퇴직자에게 새로운 주요 고려 사항인 장기 요양 계획이 있습니다. 여기에서 너무 과장되게 표현하지 말고, 우리는 지금 처음으로 일을 그만두고 30년을 더 사는 개념을 계획하고 있습니다. 잠시 시간을 내어 진정으로 빠져들게 하십시오...
의학의 발전은 놀랍고 우리 모두가 얼마나 오래 사는 한 아름다운 일입니다. 물론 이것은 우리가 80대와 90대까지 살 가능성이 점점 더 커지고 있다는 것을 의미하므로 어떤 식으로든 지속적이고 종합적인 기술 관리가 필요합니다. 그 요양 비용은 오늘날의 퇴직자들에게 "스티커 쇼크"의 개념을 훨씬 뛰어 넘습니다. 말 그대로 이해하지 못하고 있습니다!
가장 먼저 할 일은 주제에 대한 교육을 받는 것입니다. 다음 사항을 이해해야 합니다.
일단 일반적인 이해를 했다면 이제 이것이 자신의 은퇴 계획과 어떻게 작동하는지(또는 작동하지 않을지) 볼 수 있습니다. 불행히도 은퇴를 위한 돈을 저축하지 않은 경우, 귀하를 돌보는 비용은 Medicaid를 통해 제공될 가능성이 가장 높습니다(현재 자금이 매우 부족하며, 가입하더라도 세계 최고의 시설은 아님). 세금 후, 비은퇴 계좌에 수백만 달러를 저축했다면, 그 돈으로 벌어들인 수입만으로도 자가 보험이 가능하고 언젠가 이런 일이 발생하더라도 괜찮을 것입니다.
수십만 달러에서 수백만 달러 사이의 은퇴자에게 이야기하고 있습니다. 전통적인 401(k) 및 IRA와 같은 세전 퇴직 계좌의 일부 또는 대부분. 이것은 내가 은퇴를 앞두고 있는 많은 사람들과 이야기하고 있다는 것을 의미합니다. 자, 여기서 그림을 그리자...
"나에게는 절대 일어나지 않을 일"이라는 사고방식은 많은 사람들을 괴롭힐 수 있으며, 장기 요양 이벤트가 발생하면 은퇴 저축을 소진시킬 수 있으므로 잘 되지 않습니다. 평균적으로 65세의 거의 70%는 결국 어떤 형태의 장기 요양 서비스가 필요합니다. 미국 보건복지부(HHS)에 따르면 HHS는 또한 20%가 5년 이상 동안 LTC가 필요할 것으로 추정합니다. 2018년 Genworth Cost of Care 설문조사에 따르면 성인 주간 의료, 생활 보조 시설 및 개인 병실 관리에 대한 전국 월 평균 비용은 각각 $1,560, $4,000 및 $8,365입니다. 그러나 인플레이션은 이러한 월간 비용 중앙값과 은퇴 위치에 영향을 미칠 수 있음을 기억하십시오.
은퇴 시 세금 계획은 인생에서 처음으로 소득을 얻을 곳을 선택하기 때문에 우리가 매우 중점을 두는 부분입니다. 은퇴 후 돈을 어디에서 가져오느냐에 따라 그들이 내는 세금에 큰 차이가 날 수 있습니다. 세전 퇴직 계좌에서 인출하는 모든 달러는 과세 대상 소득이며, 1년에 더 많이 인출할수록 점점 더 높은 세율로 뛰어들 가능성이 커집니다.
엄청난 장기 요양 비용을 충당하기 위해 한 해에 그러한 종류의 달러를 인출해야 하는 끔찍한 세금 결과를 상상할 수 있습니까? 이 때문에 401(k) 돈에 대해 두 배 또는 세 배의 세율을 지불하게 될 수 있습니다. 또는 다른 말로 하면 계정을 두 배 또는 세 배 빠르게 소진시킬 수 있다는 것입니다!
그것이 최악이라고 생각한다면 다시 생각하십시오. 현재 우리의 세율은 역사적 최저 수준이며 국가 부채는 역사적 최고 수준입니다. 미래의 세율이 어떻게 될지는 아무도 모르지만, 우리 모두는 세율이 현재보다 더 높을 가능성, 심지어 훨씬 더 높을 가능성을 고려하기에 충분히 신중해야 합니다.
이 세대 전체가 너무 늦을 때까지 이것을 깨닫지 못하고 언젠가는 LTC 이벤트가 일어난다는 생각은 저를 전율케 합니다. 사람들이 결국 어떤 세금을 내야 하는지 알게 되면 전략을 포기하고 필사적으로 다른 일을 시도할 것이라고 생각합니다.
이로 인해 많은 사람들이 돌봄 비용을 지불하기 위해 세후 자금을 활용하기 위해 집을 팔 수 있습니다. 분명히 이것은 집을 위해 오랫동안 열심히 일했고 쫓겨나고 싶지 않고 그 집을 자녀와 사랑하는 사람에게 물려줄 수 없는 많은 사람들에게 치명적입니다. 다른 사람들은 그런 선택권이 없을 수 있으며 가족 구성원이 강제로 맡게 될 것입니다. 이것은 이 일을 맡을 준비가 되어 있지 않은 간병인에게 엄청난 양의 정서적, 신체적, 심리적 피해를 줄 수 있습니다.
여전히 일하고 저축하고 있다면 항상 다른 세금 버킷으로 돈을 다각화하는 것이 좋습니다. 모든 돈을 세전 401(k)에 저축하지 말고 Roth 계좌와 비은퇴 계좌에 저축하여 은퇴 시 세후 자원을 축적하십시오. 이미 은퇴했다면 Roth 전환을 볼 수 있습니다. 이러한 전략을 검토할 때 재무 및 세무 전문가와 상의하십시오.
또 다른 옵션은 장기 요양 보험에 가입하는 것입니다. 장기요양보험이 모든 사람에게 맞는 것은 아니며, 자신의 상황에 맞는 좋은 생각이라 하더라도 어떤 금액, 종류, 특정 상품을 구매하는지에 대해 매우 주의가 필요합니다. 즉, 장기 요양 보험에 가입하면 다음 두 가지 주요 사항을 달성하는 데 도움이 되므로 오늘날의 퇴직자가 조사해야 할 사항입니다.
요약하자면, 은퇴 계좌를 장기 요양 전략으로 생각하면 언젠가 제 고객들이 일반적으로 다음과 같은 세 가지 주요 옵션으로 요약한 것을 남길 수 있습니다.
이야기의 교훈은 LTC의 주제에 관해서는 타조 접근 방식을 취하지 않고 모래에 머리를 묻지 않는다는 것입니다. 당신이 모르기 때문에 당신이나 사랑하는 사람에게 일어날 수 있습니다. 이것은 매우 현실적이며 그에 대한 계획과 전략이 없으면 재정적으로 파괴적일 수 있습니다.
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