사회 보장 프로그램에 자금을 지원하는 신탁이 자금 부족에 얼마나 근접했는지, 그리고 의원들이 개입하여 이러한 신탁이 균형을 유지하도록 보장하기 위해 혜택과 세금에 관한 규칙을 조정할 것인지에 대한 이야기는 새롭지 않습니다.
사회보장국의 돈이 바닥나는 것에 대한 우려는 1980년대 초로 거슬러 올라갑니다(그리고 충분한 뉴스 아카이브를 파헤친다면 그보다 앞선 헤드라인을 찾을 수 있을지도 모릅니다). SSA가 자금이 바닥날 위기에 처할 때마다 정부는 그러한 결과를 피하기 위해 변화를 시행했습니다.
그래도 당신 특히 귀하가 현재 30대 또는 40대에 불과한 경우 퇴직 시 귀하의 사회 보장 소득을 받게 됩니다. 그대로, 해당 연령대의 정년 퇴직 연령은 67세입니다. 즉, 현재 45세인 경우 전체 연금을 받기까지 최소 22년이 더 있고, 더 젊다면 더 길어야 합니다. 그리고 퇴직 연령에 대한 잠재적인 변화를 방정식에 반영하지도 않습니다.
재정 계획을 위해 이것은 큰 물음표를 제시합니다. 사회 보장 제도를 믿을 수 있습니까?
사회 보장 제도는 원래 서비스를 제공하려고 했던 사람들, 즉 빈곤선에 가깝거나, 빈곤선에 있거나, 그 아래에 있는 사람들에게 필수적인 생명선입니다. 사실, 65세 이상 미국인 10명 중 4명은 SSA의 지원 없이는 이 선 아래로 떨어질 것입니다.
즉, 현재 혜택은 Center on Budget and Policy Priorities에서 "보통"으로 설명됩니다. 2018년 6월 평균 혜택 금액은 월 $1,413였습니다. 합하면 $17,000 미만이며, 이는 아마도 귀하가 일하는 기간 동안 버는 수입의 극히 일부일 것입니다.
이것은 우리에게 계획 목적을 위한 중요한 출발점을 제공합니다. 사회 보장이 미래에 어떻게 보이든, 우리는 은퇴 시 생활비와 건강 관리 비용을 모두 충당하기에 충분하지 않을 것이라는 점을 알고 있습니다. 미래에 은퇴할 때 자격을 갖춘 미국인에게 현재 제공되는 현재 수준의 혜택을 받을 수 있다고 보장하더라도 목표를 달성하고 원하는 생활 수준을 유지하는 데에는 충분하지 않을 것입니다.
이러한 관점에서 사회 보장 제도가 존재하는지 여부는 많은 사람들에게 약간의 논점입니다. 당신은 일을 하는 동안에 저축하고 투자하기 위해 대부분의 일을 해야 합니다. 은퇴 자금을 마련하기 위해 정부의 혜택에 100% 의존할 수는 없습니다. (단순히 은퇴를 원하는 것이 아니라 조기 퇴직을 목표로 하는 30~40대의 많은 사람들과 같다면, 혜택이 더 줄어들 수 있다는 점은 더욱 문제가 됩니다.)
그러나 사회 보장 제도를 전혀 신뢰할 수 있습니까? 아니면 혜택을 받기 훨씬 전에 프로그램이 무너질 것입니까?
이 질문에 대한 가장 정확한 대답은 "아마도"입니다. 아무도 확실히 알지 못하며 20년 또는 30년(또는 그 이상)의 미래를 예측하는 것은 어렵습니다. 그러나 우리는 몇 가지 합리적인 가정을 할 수 있습니다.
또한 사회 보장의 주요 수혜자가 62세(신고할 수 있는 가장 이른 연령) 이상의 사람들이라는 것을 기억하는 데 도움이 됩니다. 투표율 측면에서 볼 때 투표율이 가장 높은 그룹이기도 합니다. 실제로 2016년 대선에서 65세 이상 미국인의 71%가 투표에 참여했지만 18~29세의 미국인은 46%만 투표했습니다.
사회 보장 제도는 정부 프로그램이기 때문에 선출 및 재선에 관한 사업을 하고 있는 정치인들은 프로그램의 수혜자가 강력한 투표 세력일 때 단순히 프로그램을 폐기하지 않을 것입니다. 그 사실만으로도 고령자를 위한 혜택 프로그램이 단순히 고갈되고 사라질 것 같지는 않다는 마음의 평화를 얻을 것입니다.
사회 보장이 줄어들 수 있다고 해서 그것이 완전히 중요하지 않다는 의미는 아닙니다. 재정 계획의 성공을 보장하는 데 도움이 되는 이점이 될 수 있으며, 저는 종종 고객을 위해 계획을 세울 때 잠재적인 결과를 바꾸는 데 재정 계획이 할 수 있는 역할을 봅니다.
"언제 은퇴할 수 있습니까?"와 같은 질문에 답하는 30대 및 40대 고객을 위한 장기 재무 계획을 작성할 때 그리고 "우리가 거기에 가려면 얼마나 저축해야 합니까?" 우리는 일반적으로 적어도 두 세트의 프로젝션을 실행합니다. 이러한 기준선 예측은 사회 보장을 제외하고는 모두 동일한 가정을 사용합니다. 하나의 예측으로 고객이 혜택의 50%를 받을 것이라고 가정합니다. 다른 예측에서는 사회 보장 소득을 완전히 배제합니다.
전체 혜택이 아니더라도 사회 보장 소득을 빼는 것만으로도 고객이 돈보다 오래 살 가능성이 바뀔 수 있습니다. 계획은 성공 확률이 비교적 높은 것(예:일이 잘 될 확률이 70~80%)에서 성공보다 실패할 확률이 더 높을 수 있습니다(성공 확률이 50% 미만인 경우).
이것이 당황할 이유는 아니지만, 자신의 예측이나 장기 저축 전략을 할 때 보수적으로 계획해야 함을 상기시키는 것이 좋습니다. 현재와 미래에 원하는 삶을 위한 자금을 마련하고 재정적 안정을 보장하는 능력이 사회 보장 소득에 달려 있어서는 안 됩니다.
사회 보장 혜택에서 단 한 푼도 받지 못할 것이라고 가정하는 것은 아마도 비현실적일 것입니다. 그러나 그것은 또한 정부가 프로그램이 생존하도록 하기 위해 무엇을 하든 하지 않든 상관없이 당신을 OK하도록 설정합니다.
그리고 제게는 이것이 재정적 성공의 핵심 신조입니다. 바로 당신이 통제할 수 있는 것에 집중하는 것입니다. 정부, 국회의원, 정치인이 결정하는 것은 여러분이 직접 통제할 수 있는 것이 아니지만 지금부터 은퇴까지 얼마나 저축하고 투자하느냐는 여러분이 직접 선택하고 영향을 미치는 것입니다.
사회 보장에 의지할 수 있는지 걱정하는 대신 30대 또는 40대에게 제공되는 가장 큰 이점 중 하나인 시간을 활용하는 데 집중하십시오. 저축과 전략적 투자를 통해 자신의 부를 축적할 시간이 아직 있습니다. 시간이 주는 기회를 헛되이 보내지 마세요.