사회 보장은 은퇴를 앞두고 있는 제 고객들 사이에서 가장 흔한 주제 중 하나입니다. 사회 보장에 적용되는 2,700개 이상의 개별 규칙이 있기 때문에 은퇴를 앞둔 많은 사람들이 도약하고 혜택을 청구할 시기를 결정하는 데 종종 혼란스러워하고 압도당하는 것은 놀라운 일이 아닙니다.
저는 최근에 62세가 되면 은퇴를 고려하고 있는 성공적인 임원을 위한 재정 계획을 세웠습니다. 그가 스스로 많은 돈을 저축하고 투자했지만, 우리 계획의 대부분은 사회 보장을 신청할 적절한 시기에 초점을 맞추었습니다.
이 사람은 자신의 미래에 대한 계획 외에도 집에서 어린 아들과 함께 지내는 40대 중반의 아내를 위해 지속적인 계획을 세우고 싶어합니다. 사회 보장 제도가 그의 계획에 어떤 영향을 미칠지 조사하기 시작하면서 사회 보장 제도의 가장 잘 알려지지 않고 잘못 알려진 규칙에 대한 몇 가지 사실을 알게 되었습니다.
은퇴 결정에 영향을 미칠 수 있는 사회 보장 혜택에 대한 세 가지 사실:
많은 사람들은 정년 퇴직 연령(대부분의 베이비 붐 세대의 경우 66세)에 도달하기 전에 사회 보장 퇴직 연금을 청구하면 연금이 영구적으로 감소한다는 것을 알고 있습니다.
또한 66세 이전에 소셜 시큐리티를 신청하고 계속 일을 하면 더 줄일 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들은 일하기 때문에 보류된 혜택이 영원히 사라지지 않는다는 사실을 깨닫지 못합니다. 오히려 정년 퇴직 연령에 도달한 후 수년에 걸쳐 상환됩니다.
현재로서는 62세에 사회 보장을 받기로 선택한 사람도 계속 일할 수 있습니다. 그러나 연간 소득이 $17,640 이상인 경우 소득 $2당 $1의 사회보장 혜택이 원천징수됩니다.
여기서 좋은 소식은 정년퇴직 연령에 도달하면 해당 근로 연도 동안 원천징수된 금액을 상환하기 위해 개인의 월 급여가 다시 계산된다는 것입니다. 실제로 귀하의 월간 사회 보장 수표는 더 커집니다.
내 고객이 조기 혜택을 청구하고 나중에 다시 받을 수 있는 방법은 다음과 같습니다.
그가 62세에 퇴직 연금을 청구하면 연금이 25% 감소합니다. 그는 66세의 정년 퇴직 연금인 $1,333 대신 매월 $1,000를 받게 됩니다. 그러나 은퇴 후 66세가 되기 전에 컨설팅 프로젝트에서 몇 달 동안 일하면 그의 수입이 연간 기준액 $17,640를 초과하기 때문에 6개월 동안의 급여가 원천징수될 것으로 예상됩니다.
그러나 정년 퇴직 연령인 66세에 사회 보장 연금은 62세 6개월에 연금을 청구한 것처럼 다시 계산됩니다. 손실된 금액은 약 15년에 걸쳐 상환되지만 회수됩니다.
가족의 가장이 사망하거나 장애가 있는 경우 자녀가 사회보장국에서 돈을 받을 수 있다는 것은 잘 알려져 있습니다. 하지만 한 사람이 사회 보장을 신청하면 62세 미만의 배우자와 그 부부의 어린 자녀도 사회 보장 혜택을 받을 수 있다는 사실을 모를 수도 있습니다.
배우자와 어린 소년에 대한 급여는 퇴직한 근로자의 정년 퇴직금을 기준으로 합니다. 제 고객의 66세 혜택이 월 $1,333인 경우 그의 배우자와 자녀는 각각 최대 $667까지 받을 수 있습니다.
그러나 법의 또 다른 왜곡에는 일반적으로 남편의 월 급여의 150%에서 180%에 해당하는 각 가족이 받을 수 있는 최대 금액이 있습니다. 아버지가 매달 $1,333를 받는다면 배우자와 자녀는 각각 $667 미만을 받게 됩니다. 그러나 그들은 여전히 일부 혜택을 받을 자격이 있습니다.
이 예에서 어린 소년은 18세 미만이고 결혼하지 않았으며 사회 보장 퇴직 연금을 받고 있는 부모의 부양 자녀인 경우 사회 보장 연금을 받을 수 있습니다.
그러나 이러한 혜택이 영원히 지속되는 것은 아닙니다. 어머니의 급여는 소년이 16세가 되면 중단됩니다. 소년의 급여는 소년이 18세가 되면 중단되거나 졸업 시 또는 19세가 된 후 2개월 중 더 빠른 시점에 중단됩니다.
그는 아내보다 나이가 훨씬 많기 때문에 내 고객은 그녀의 미래를 계획하기를 원합니다. 그가 먼저 세상을 뜬다고 가정하고 그의 투자를 상속받는 것 외에도 그녀는 사회 보장에서 생존자 혜택을 받기 시작할 수 있습니다.
또한 60세가 된 후 재혼을 선택하더라도 금전적 불이익을 받지 않습니다. 그녀는 사회 보장 규정에 따라 60세 이후에 재혼할 경우 생존자 혜택을 계속 받을 수 있기 때문에 매월 이 금액을 계속 징수할 수 있습니다.
사회 보장국의 운영 매뉴얼 지침에는 자격을 갖춘 사람들에게 매력적인 혜택을 제공할 수 있는 미묘한 차이가 많이 있습니다. 가족 상황에 사망, 장애 또는 사회 보장 시스템에 지불한 사람의 퇴직이 관련된 경우, 귀하 또는 귀하의 사랑하는 사람이 받을 자격이 있는 모든 혜택을 받을 수 있도록 다시 확인하십시오. 평생 동안 수만 달러, 심지어 수십만 달러의 추가 혜택을 받을 수 있습니다.