은퇴라는 어려운 주제를 다루려고 시도하는 또 다른 기사를 찾기 위해 멀리 갈 필요가 없습니다. 어디를 가든지 또 다른 팁, 힌트 또는 혼란스러운 공식이 있습니다. 그리고 일반적으로 그 방정식의 일부는 가장 현명한 투자자라도 오해할 수 있는 사회 보장에 대해 무엇을 해야 하는지에 관한 것입니다. 우리는 또한 사회 보장 적립금이 미래의 어느 시점에 "소진"될 것이라는 두려움이 있다는 것도 알고 있습니다.
좋은 소식은 소셜 시큐리티가 귀하의 최선의 이익을 위해 작동하도록 하는 것이 완전히 가능하다는 것입니다. 그리고 언제 어떻게 그렇게 할 수 있는지 알 수 있습니다.
최근에 우리 라디오 쇼에서 한 62세 남편의 퇴직 연금 수입이 연간 약 $100,000인 전화를 건 사람이 있었습니다. 그녀가 던진 질문:“언제 사회 보장을 받아야 하나요?” 표준적인 조언이나 경험 법칙으로 들었을 수도 있는 것과는 반대로, 우리는 그녀에게 올바른 방법으로 수집을 시작하라고 조언했습니다. 이유는 다음과 같습니다.
1983년에 사회 보장의 불안정한 재정을 지원하기 위해 의회는 프로그램이 2058년까지 지속되도록 하기 위해 급여에 대한 규칙을 대폭 변경했습니다. 새 규칙에 따라 사회 보장 급여의 약 50%가 최고 소득자와 저축자에게 세금이 부과되었습니다. 이는 부분적으로 이 사람들이 재정적으로 "안정된" 것으로 간주되어 저축 및 수입이 낮은 사람들보다 돈이 덜 필요하다고 생각했기 때문입니다.
세금은 1990년대에 다시 인상되어 최고 소득자와 저축자를 위한 세금 계획에 혜택의 최대 85%가 포함되었습니다. 두 경우 모두 이 버킷에는 62세의 연간 $100,000 예시와 같은 버킷이 포함될 가능성이 큽니다.
결과적으로 시간(및 의회)은 우리 대부분이 비용을 지불하지만 그 이후의 모든 것이 잠재적으로 공정하다는 증거입니다. 모든 사람이 기부한 금액에 따라 사회 보장 지불금을 받는 것은 아닙니다. 간단히 말해서, 실제 예를 들자면 이웃이 당신보다 두 배 더 많이 투자할 수 있고 현금화할 때 당신과 당신 모두는 거의 같은 대금을 받을 수 있습니다.
현재로 돌아가보면 우리는 모두 같은 방식으로 사회 보장 혜택을 사용하지 않습니다. 많은 사람들에게 이러한 혜택은 생명줄이지만 다른 사람들에게는 재정적 부수적인 것입니다. 숫자는 격차를 보여줍니다. Wharton School of Business 연구에 따르면 퇴직자의 71%가 퇴직 소득의 절반 이상을 사회 보장 제도에 의존하고 있으며 실제로 46.6%는 퇴직 소득의 90% 이상을 사회 보장에 의존하고 있습니다. 과거에 있었던 일을 바탕으로 미래에 사회 보장에 대한 변경이 필요한 경우 이 수혜자 계층은 혜택이 보호될 것이라고 기대할 수 있습니다. 한편, 더 많이 저축하고 퇴직 소득이 높은 사람들(예:나머지 29%의 연금 수령자 중 사회 보장 제도가 퇴직 소득의 절반 미만인 경우)은 아마도 자신의 연금이 동일한 보호를 받을 것이라고 기대할 수 없을 것입니다.
또한 4월에 발표된 2019년 사회 보장 및 메디케어 신탁 기금 보고서에 따르면 사회 보장 혜택의 수명 주기가 2020년까지 현금 부족이 예상되면서 촉박했습니다. 같은 보고서에 따르면 우리 사회 보장 신탁 기금을 구성하는 준비금이 2035년에 고갈될 것으로 보입니다.
사회 보장 제도는 모든 사람을 보호하는 수단이기는 하지만 모든 사람을 똑같은 방식으로 보호하는 것은 아니며 자신에게 적합한 방법을 아는 것이 중요합니다. 때때로 우리는 70세까지 징수를 "유보"하여 지연된 퇴직 공제를 받고 가능한 한 가장 높은 수혜금을 받는 것이 좋습니다. 그리고 어떤 경우에는 그것은 건전한 조언입니다. 예를 들어, 사회 보장을 받을 수 있는 가장 이른 시간이 지난 후에도 일하고 퇴직금의 상당 부분을 보충하기 위해 사회 보장에 크게 의존할 것으로 예상하는 건강 상태가 좋은 수혜자는 (가능한 경우) 보류할 수 있습니다. 물론, 그렇게 하면 더 큰 보상을 받을 것이라는 기대에 따른 것입니다.
하지만 퇴직금이 10만 달러인 저 62세 퇴직자에게는 즉시 징수하는 것이 좋습니다. 사회 보장에 더 의존하는 수령인과 달리 그는 의회가 법을 다시 변경하면 지급금을 받을 수 없다고 믿을 수 있는 수령인의 범주에 속합니다. 최고 소득자와 "정해진" 퇴직자에 대한 제 경험 법칙은 동일하게 유지됩니다. 가능한 한 빨리 수집합니다.
위에서 언급한 바와 같이 이미 두 차례에 걸쳐 사회 보장 혜택은 이 범주의 투자자에 대한 과세를 통해 축소되었으며 이러한 변화는 소득이 풍부한 사람들에게만 영향을 미쳤습니다. 재정 고문으로서 연금, 채권, 이자, 지급 또는 주식 등 모든 유형의 소득원의 위험을 평가하려고 할 때 그것이 무엇이든 상관없이 과거, 현재 또는 미래의 모든 관련 위험. 그리고 사회 보장과 관련하여, 분명히 고소득 퇴직자에게는 시스템을 강화하기 위해 의회가 강제해야 하는 변경으로 인해 향후 혜택이 감소할 수 있는 약간의 위험이 있습니다. 특히 역사에 근거하여 다르게 생각하는 것은 어리석은 일이라고 생각합니다.
확신이 서지 않으면 특정 상황과 관련하여 사회 보장에 접근하는 정확하고 의도적인 방법에 대해 고문과 대화를 나누십시오. 좋은 조언자는 사회 보장 연금 수령을 보류해야 하는지 아니면 재정 상황에 따라 즉시 수령해야 하는지 알려줄 것입니다. 이것은 당신이 가질 수 있는 모든 혼란을 해결하는 데 도움이 될 것입니다. 귀하의 재정 프로필에 대한 조언자는 그 안에 포함된 모든 것을 솔직하게 살펴보고 귀하가 사회 보장 금액에 관계없이 현재뿐만 아니라 장기적으로 재정적으로 더 건전하다고 느낄 수 있도록 도와줄 것입니다. 퇴직금을 보충하기 위해 사용하게 됩니다.