1930년대에 사회 보장 제도가 법으로 서명되었을 때 자격을 갖춘 퇴직자들에게는 매우 간단한 절차였습니다.
급여를 언제 신청해야 하는지에 대한 어려운 결정은 없었습니다. 연금을 청구하려면 65세가 되어야 했습니다. 조기 퇴직 연령은 없었습니다. 그리고 65세 이상을 미루면 추가 혜택을 받지 못하므로 기다릴 가치가 없었습니다.
오늘날에는 나이(해서는 안 됨)만 고려하더라도 언제 제출해야 하는지 정확히 파악하기가 훨씬 더 어렵습니다. 빠르면 62세에 연금을 받을 수 있습니다. 더 일찍 청구할수록 적게 받을 수 있습니다. 또는 늦어도 70세까지는 받을 수 있습니다(완전 은퇴 후 매년 8% 더 받을 수 있는 인센티브 포함) 나이).
물론 어떤 사람들은 선택의 여지가 많지 않습니다. 그들은 돈이 필요하기 때문에 62세에 청구합니다. 그들은 직장을 잃거나 건강이나 다른 문제로 인해 그만둬야 했습니다. 사회보장국에 따르면 사회보장 수혜자 중 기혼자의 48%, 미혼자의 69%가 소득의 50% 이상을 사회보장으로부터 받고 있습니다.
또한 두려움 요인이 있습니다. 사회 보장 제도가 징수를 시작할 때가 되었을 때 해소될까요? 65세 이상 미국인의 수는 현재 4,900만 명에서 2035년에는 약 7,900만 명으로 증가할 것으로 예상됩니다. 현재 2.8명의 근로자가 퇴직금을 인출할 때마다 사회 보장 버킷에 돈을 넣고 있습니다. 2035년에는 급여를 받는 퇴직자 1명당 2.2명의 근로자가 기여하게 됩니다. 사람들이 나중에 돈이 없을 수도 있다는 믿음으로 일찍 신고하는 것은 놀라운 일이 아닙니다.
그리고 항상 모든 일에 대해 깊이 생각하지 않는 사람들이 있습니다. 일에 지쳤거나 부모님이 하신 일을 그냥 하는 사람들입니다. 대부분의 경우 정년퇴직 연령 이전에 제출하는 것입니다.
그럼에도 불구하고 내가 본 대부분의 사람들은 제출 결정에 대해 초조해합니다. 그들은 그들에게 정확한 "손익분기점"을 줄 마법의 방정식이 있다고 생각하기를 원하므로 너무 빨리 주장하거나 너무 늦게 기다리지 않습니다. 그리고 ... 종류가 있습니다. www.ssa.gov/planners/calculators/, www.aarp.org/tools/ 및 기타 사이트에서 제공되는 계산기를 사용하여 숫자를 실행할 수 있습니다.
하지만 문제를 해결하기 전에 사회 보장 혜택이 평균 수명을 가진 사람과 보험 계리상 동일하게 설계되었음을 알아야 합니다. 즉, 혜택을 받기 시작할 때 큰 차이가 없어야 합니다.
그러나 개인으로서 실제로 받는 것에 큰 영향을 미칠 수 있는 많은 외부 요인이 있습니다. 이러한 사항을 고려하면 제출 시기에 대해 더 현명한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
건강이 좋지 않거나 심장병, 암 또는 기타 질병의 가족력이 있는 경우 가능한 한 빨리 은퇴하고 혜택을 받기를 원할 수 있습니다. 그렇게 하면 하고 싶은 일을 즐기고 사랑하는 사람들과 소중한 시간을 보낼 수 있습니다.
반면에 귀하가 건강하고/또는 대부분의 가족 구성원이 장수한 경우, 신청을 연기하고 수십 년에 걸친 은퇴를 겪을 수 있는 최대한의 혜택을 받기를 원할 수 있습니다. 미국인들은 일반적으로 더 오래 산다는 것을 기억하십시오. 매월 사회 보장 수표를 받는 첫 번째 사람인 Ida May Fuller는 100세까지 살았지만 당시에는 드문 일이었습니다. 1940년, 풀러가 65세가 되었을 때 그녀의 또래 여성은 평균 14.5년을 더 살 것으로 예상할 수 있었습니다. 이제 평균 65세 여성은 앞으로 21.5년을 더 살 수 있습니다.
당신이 기혼이라면, 당신의 주된 관심사 중 하나는 아마도 당신이 먼저 죽으면 배우자에게 어떤 일이 일어날 것인가 하는 것입니다. 배우자 중 한 명이 사망하면 두 가지 사회 보장 급여 중 더 낮은 금액이 사라집니다. 연금이 있는 경우 은퇴 시 어떤 생존 옵션을 선택하느냐에 따라 그 사람도 해당 소득원을 잃을 수 있습니다. 따라서 가능하면 고소득자의 혜택을 최대화하는 것이 중요합니다. 특히 사회 보장 제도가 주요 수입원이 될 경우 더욱 그렇습니다.
가족 중 고소득자가 장수에 대한 가족력이 좋지 않은 경우 지연이 선택 사항이 아니며 더 적은 수당을 청구해야 하는 경우에 대비하여 조기에 계획을 세워야 합니다.
Ida May Fuller 시대에 사회 보장 혜택은 세금이 면제되었습니다. 더 이상 모든 사람에게 해당되지 않습니다. 이제 IRS는 귀하의 "잠정 소득"을 측정하여 귀하가 혜택에 대해 세금을 납부해야 하는지 여부를 결정합니다. 조정된 총 소득, 받은 면세 이자와 사회 보장 혜택의 50%를 더하여 계산합니다. 숫자가 지정된 기준액(독신의 경우 연간 $25,000 이상, 부부 공동 신고의 경우 연간 $32,000 이상)을 초과하는 경우, 귀하의 신청 상태에 따라 사회 보장 혜택에 대해 최대 50% 또는 심지어 85%까지 세금이 부과될 수 있습니다.
많은 사람들이 현재 세금 유예 퇴직 계좌에 상당한 금액을 저축하고 퇴직하기 때문에 이것은 중요한 고려 사항입니다. 사회 보장 소득을 받는 동시에 IRA에서 인출하는 경우 세금을 더 많이 낼 수 있습니다. 청구를 잠시 미루고 세금 이연 계좌에서 더 낮은 요율로 인출할 수 있습니다.
세금 절감을 위한 청구를 연기하거나 향후 더 높은 사회 보장 급여를 받기로 결정하기 전에 은퇴 저축에서 너무 많이 인출하지 않으면서 현재 지출을 충당할 수 있는 충분한 소득이 있는지 확인해야 합니다. 나중에 은퇴 후 필요할 경우에 대비하여 계속 성장할 수 있도록 약간의 돈을 남겨두고 싶을 것입니다.
자녀를 위해 무언가를 남겨두는 것이 우선순위라면 사회 보장 소득을 사용하여 그렇게 할 수 있습니다. 한 가지 방법은 귀하의 혜택(상속할 수 없음)을 청구하고 IRA에 더 많은 것을 남겨두는 것입니다(상속 가능). 또는 귀하가 부유하고 생활 방식을 유지하는 데 사회 보장이 필요하지 않은 경우 사회 보장 혜택을 청구하고 그 돈으로 생명 보험에 가입하는 것을 고려할 수 있습니다.
기억해야 할 중요한 점은 사회 보장 신청 결정이 진공 상태에서 이루어질 수 없다는 것입니다. 전체 재무 계획의 중요한 부분이어야 합니다. 수백 가지의 클레임 전략과 수천 개의 관리 규칙이 있습니다. 귀하의 혜택을 진정으로 극대화하려면 귀하, 귀하의 배우자 및 가족에게 가장 적합한 것을 선택해야 합니다.
시간을 갖고 신중하게 생각하고 주저하지 말고 자격을 갖춘 재정 고문에게 도움을 요청하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.