연금은 나이든 투자자들 사이에서 인기를 얻고 있으며 여기에는 그럴만한 이유가 있습니다.
해마다 퇴직자들은 연구자들에게 돈이 바닥나는 것이 가장 큰 걱정거리라고 말합니다. 그리고 올바른 유형의 연금은 퇴직자들이 더 이상 안정적인 급여를 받지 못할 때 신뢰할 수 있는 수입원을 제공함으로써 이러한 우려를 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
American College of Financial Services의 연구원인 Michael Finke와 Wade Pfau가 수행한 최근 연구에 따르면 소득 연금을 추가하면 퇴직자의 포트폴리오가 95세까지 지속될 가능성이 높아집니다. 보험 회사는 연금과 투자를 모두 사용하면 장기적으로 자산의 유산 가치를 높일 수 있다고 결론지었습니다.
소득 연금 뒤에 있는 아이디어는 매우 간단합니다. 투자자는 언제 어떻게 돈을 돌려받을 수 있는지를 보장하는 보험 계약에 돈을 넣습니다.
그러나 투자의 단순함은 종종 거기서 끝납니다. 다양한 유형의 연금이 있으며 복잡한 규칙, 제한, 라이더 및 수수료가 적용될 수 있습니다. 그리고 계약에 대한 모든 보증은 보험 회사의 청구 지불 능력만큼만 좋습니다.
연금을 포함한 모든 투자를 볼 때 약간의 건전한 회의론은 좋은 것입니다. 모든 은퇴 계획에 꼭 맞는 것은 아닙니다. 그러나 연금은 연구를 하고, 포트폴리오에서 제품의 목적을 이해하고, 신뢰할 수 있는 사람을 통해 구매하는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.
가능성에 관심이 있는 경우 다음 몇 가지 기본 연금에 대해 알아보세요.
변동 연금: 가변 연금의 수익은 주식 시장이나 소유자가 선택한 기타 투자에 연결되며 손익은 기본 하위 계정의 성과를 기반으로 합니다. 펀드의 실적이 좋으면 연금 가치가 증가하고 소유자는 더 많은 총 지불금을 받을 수 있습니다. 그러나 펀드의 성과가 떨어지더라도 계약의 보장된 이율은 안정적인 장기 수익을 제공할 수 있습니다.
고정 연금: 투자자가 고정 연금을 구매하면 지정된 기간 동안 고정 금리(예금 증서와 유사)를 받습니다. 변동 연금처럼 시장이 좋을 때는 금리가 오르지 않지만 투자자는 항상 명시된 금리를 받게 되며 투자는 시장 손실이나 실제 달러 가치 하락으로 인해 손실을 입을 수 없습니다.
고정 색인 연금: 고정 인덱스 연금은 변동 연금과 고정 연금의 기능을 결합합니다. 고정 연금과 마찬가지로 보장된 최소 수익률을 제공하므로 투자자는 원금을 보호할 수 있습니다. 그러나 기본 지수(보통 S&P 500)와도 연결되어 있으므로 주식 시장이 상승하면 더 높은 수익을 올릴 가능성이 있습니다. 상한선은 상한선, 스프레드 및 참여율의 영향을 받으므로 작은 글씨를 읽는 것이 중요합니다.
즉시 연금: 즉각적인 연금을 통해 투자자는 보험 회사에 일시금을 지불하고 일반적으로 30일 이내에 즉시 소득 지급을 받기 시작합니다. 즉각적인 연금은 평생 또는 고정된 기간 동안 지불하도록 구성될 수 있습니다. 지불금은 일반적으로 이자율에 민감하여 연금이 제공하는 수입에 영향을 미칠 수 있습니다.
이연 연금: 이연 소득 연금의 경우 투자자는 선지급을 하지만 투자자가 계약에 명시된 연령에 도달할 때까지 보험 회사는 소득 지급을 시작하지 않습니다. 지급액은 즉시 연금보다 높을 수 있지만(특히 시작 날짜가 먼 미래인 경우) 투자자가 해당 연령에 도달하지 못할 수 있다는 단점이 있습니다.
한도: 한도는 투자자가 해당 연도에 얻을 수 있는 최대 금액입니다. 일반적으로 각 계약에서 사용할 수 있는 상한선이 다릅니다.
확산: 스프레드는 보험 회사가 연금에 이익을 공제하기 전에 공제하는 금액입니다. 예를 들어, S&P 500이 6% 상승하고 투자자의 스프레드가 2%인 경우 투자자는 4%의 이익을 얻게 됩니다.
참여율: 이것은 투자자가 크레딧을 받는 지수 이익의 백분율입니다. 투자자의 참여율이 50%이고 S&P 500이 10% 상승하면 투자자는 5%의 이익(10%의 50%)으로 크레딧을 받습니다.
항복 요금: 투자자가 미리 정해진 무료 출금 금액 이상을 인출할 경우 조기 출금 위약금이 부과됩니다. 양도 수수료는 일반적으로 계약의 처음 5년에서 10년 동안 적용됩니다. 이를 통해 보험 회사는 투자자가 초기에 많은 돈을 꺼내지 않을 것임을 알고 있기 때문에 제품에 대해 더 많은 보증을 제공할 수 있습니다.
소득 특혜: 일부 연금에는 두 번째 별도 계정 가치를 사용하여 미래 소득 흐름을 결정하는 소득 특약이 있습니다. 일시불 가치가 없으며 배우자가 아닌 수혜자에게 양도할 수 없습니다. 대부분의 인컴 라이더는 매년 고정된 비율로 성장하며 시장의 이익이나 손실에 영향을 받지 않습니다. 일부 수입 특약은 수수료가 있지만 대부분의 회사는 무료 수입 특약을 제공합니다.
기타 라이더: 일부 연금에는 적격 비용을 충당하기 위해 필요한 경우 투자한 자금에 접근할 수 있는 장기 요양 또는 말기 질병 면제와 같은 특약이 있습니다. 이 라이더는 때때로 무료로 추가되지만 다양한 방식으로 구성될 수 있으므로 무엇을 얻을 수 있는지 확인하십시오.
또한 연금 비용에 추가될 수 있는 모든 수수료를 알고 있는 것이 중요합니다.
연금은 제대로 사용하면 훌륭한 도구가 될 수 있지만 최고의 DIY 구매는 아닐 것입니다. 연금을 포함한 다양한 투자 옵션의 장단점을 논의할 수 있는 금융 전문가(고객의 최선의 이익을 위해 최선을 다하는 수탁자)와 협력하면 목표와 위험에 따라 올바른 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다. 내성.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.