은퇴 산업은 재정적으로 성공적인 은퇴의 모습과 은퇴에 도달하기 위해 얼마나 많은 돈을 저축해야 하는지에 대한 비전을 훌륭하게 판매했습니다.
다행히도 그들이 권장하는 모든 작업을 수행했습니까? 매년 세전 소득의 10~15%를 회사의 401(k) 계획에 부지런히 기부하고 현명한 투자 결정을 내렸습니다. 그 결과, 앞으로 30년 정도 비교적 편안하게 생활하는 데 사회 보장과 함께 필요한 150만 달러의 둥지 알을 모았습니다. 축하합니다! 세계를 자유롭게 여행할 수 있습니다. 또는 금융 서비스 업계에서는 모든 퇴직자가 소유하고 싶어한다고 생각하는 요트를 구입하십시오.
뭐? 당신은 당신이 하지 않았다라고 말합니다 이 모든 일을 합니까? 그리고 당신의 둥지 알은 그 150만 달러의 성배의 절반 미만입니까? 당신은 혼자가 아닙니다.
수백만 명의 미국인이 전문가가 지시한 대로 하지 않았거나 할 수 없었습니다. 실제로 4월에 발표된 제19회 Transamerica Retirement Survey에 따르면 평균적인 미국 베이비붐 세대는 은퇴를 위해 약 152,000달러를 저축했으며 39%만이 250,000달러 이상을 저축했습니다. 그것은 안락한 은퇴가 영구적으로 손이 닿지 않는다는 것을 의미합니까?
당연히 아니지. 그것은 당신의 은퇴 꿈이 바로 당신이기 때문입니다. 다른 사람의 거창한 생각일 필요는 없습니다. 요트도 필요 없습니다.
당신에게 필요한 것은 당신이 실제로 통제할 수 있는 것들에 대해 현실적인 기대를 갖는 것입니다. 그리고 당신이 할 수 없는 것들.
그것은 하나의 과정이며, 첫 번째 단계는 은퇴 후의 전형적인 주를 시각화하는 것입니다. 그런 다음 새로운 라이프스타일에 대한 비전을 자금 조달 방법의 현실과 연결하세요.
기본적인 수준에서 유입(사회 보장, 퇴직 계획, 은행 및 투자 이자에서 들어오는 돈)과 유출(돈을 쓰는 모든 것)을 비교하는 것입니다. 이를 현금 흐름 분석이라고 합니다. .
자금 관리에 특별히 능숙하지 않다면 자격을 갖춘 수탁 재무 설계사를 고용하여 현금 흐름 분석을 수행할 수 있습니다. 숫자에 능숙하고 Microsoft Excel에 액세스할 수 있다면 스스로 예비 분석을 하고 싶을 수도 있습니다.
이제 예상 유입과 현재 유출을 비교하면 공황 발작이 오는 것을 느낄 수 있습니다. 미래의 급여가 없으면 어떻게 모든 비용을 지불할 수 있습니까?
귀하의 월 수입이 감소하는 것과 마찬가지로 (희망적으로) 귀하의 비용도 감소한다는 점을 명심하십시오. 예:
그리고 마지막으로 중요한 것은 돈이 부족한 경우 시간제 일자리가 추가 수입을 가져다 줄 뿐만 아니라 육체적, 정신적 활동을 유지하고 매우 즐겁게 할 수 있다는 것입니다. 특히 회사에서 일하는 경우 귀하의 경험과 성숙도를 소중히 여기는 좋은 회사입니다.
다행스럽게도 은퇴가 아직 몇 년 남았다면 은퇴 소득을 극적으로 높일 수 있는 일을 할 시간이 있습니다. 그리고 당신이 선택한 은퇴에 대한 계획을 시작할 시간을 갖게 될 것입니다.
많은 예비 퇴직자들이 퇴직 소득을 추정할 때 저지르는 한 가지 실수는 숫자가 고정되어 있다고 생각하는 것입니다. 사실, 은퇴하기 전에 갈 길이 아직 남아 있다면, 미래의 유입을 늘리기 위해 지금 당장 끌어낼 수 있는 다양한 수단이 있습니다.
사회 보장 연금을 가능한 한 오랫동안 거부하는 것은 시간이 지남에 따라 상당한 효과를 볼 수 있습니다. 특히 70세가 될 때까지 기다릴 수 있다면 더욱 그렇습니다. 예를 들어, 62세에 은퇴할 계획이 있고 월 사회 보장 지급액이 $1,300인 경우 70세가 될 때까지 기다리면 2,182달러(현재 가치로)로 치솟습니다. 믿기지 않으세요? 자신의 이점을 계산하고 직접 확인하십시오. 한 가지 기억해야 할 사항:사회 보장 연금 수령을 미루더라도 65세가 되기 전 3개월부터 생일이 있는 달 후 3개월까지의 기간 동안 반드시 Medicare에 가입해야 합니다. 그렇지 않으면 Medicare 의료 보험(파트 B) 및 Medicare 처방약 보험에 대해 더 높은 보험료를 지불하게 됩니다.
당신이 여전히 일하고 있고 회사의 401(k) 계획에 참여하고 있다면, 그것이 당신에게 익숙한 사치품 중 일부를 포기하는 것을 의미하더라도 세전 기여금을 최대화하도록 노력하십시오. 은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축하게 될 것입니다. 과세 소득을 낮추게 됩니다. 그리고 고용주가 제공하는 회사 매치를 더 많이 활용할 수 있습니다.
지불해야 할 청구서가 산더미처럼 쌓여 있거나 새 스포츠카가 눈에 띄면 401(k) 또는 전통적인 IRA 돼지 저금통을 활용하는 것이 꽤 유혹적일 것입니다. 그러나 충동을 억누르고 필요한 최소 분배(RMD)를 시작해야 할 때까지 기다릴 수 있다면 장기적으로 더 나아질 것입니다. 이 퇴직 계좌의 분배금은 일반 소득으로 과세되기 때문에 세금 유예 방식으로 자금을 늘릴 수 있는 더 많은 시간을 할애하고 더 높은 세금 청구서를 피할 수 있습니다.
자, 이제 은퇴 자금 유입을 늘리기 위해 할 수 있는 일에 대한 체크리스트를 얻었으므로 은퇴에 대한 비전을 현실로 만들 수 있는 방식으로 예상 유출 자금을 관리하기 위해 무엇을 할 수 있는지 생각할 때입니다.
이제 치매 발병이나 치명적인 질병과 같이 통제할 수 없는 삶의 사건이 있습니다. 나이가 들어감에 따라 의료 비용이 증가할 것으로 예상할 수 있습니다. 따라서 이러한 비용에 대해 진지하게 생각해야 하지만 너무 부담스러워서는 안 됩니다. 계획하고 싶은 많은 비용 중 하나일 뿐입니다.
거의 은퇴식 클리셰가 되었습니다. 직장을 그만두면 즉시 집을 팔고 이윤을 사용하여 미국의 저렴한 지역에 있는 콘도로 이사하게 됩니다. 판매 수익은 30년 동안의 검소한 생활을 위한 자금으로 사용할 것입니다.
그러나 이 축소 신화에 굴복할 필요는 없습니다. 집과 지역 사회를 정말 사랑한다면 왜 이사를 가야 합니까? 친구와 가족과 멀리 떨어진 새로운 곳에서 다시 시작하고 싶으신가요? 재정적 이유만으로는 그렇게 중대한 결정을 내릴 수 없습니다.
은퇴 후의 생활 방식에도 같은 논리가 적용됩니다. 다른 사람의 기준에 맞춰 살거나 한 단계 낮출 필요가 없습니다. 중요한 것은 당신의 것뿐입니다.
예, 자금이 빠듯할 수 있지만 절약할 수 있는 방법을 찾을 수 있습니다. 당신은 덜 사치스럽게 즐기게 될 것이고, 당신은 자주 외식하지 않을 것입니다. 여행을 하면 항공권과 호텔 할인을 더 열심히 찾게 될 것입니다. 당신은 더 오랜 시간 동안 당신의 차를 붙잡을 것입니다. AARP 카드를 사용하여 고령자 할인을 이용할 수 있습니다. 그리고 당신이 충분히 건강하고 추가 수입을 얻기 위해 시간제 일을 해야 한다면 그렇게 하십시오.
당신은 여전히 높은 삶의 질을 누리고 당신이 즐기는 대부분의 일을 할 수 있습니다. 이러한 활동에 자금을 조달하는 방법에 대해 좀 더 신중하게 생각하게 될 것입니다. 그것은 비참하지 않습니다. 그것이 재정적 책임입니다.
나중에 후회하게 될 은퇴와 관련된 결정을 내리지 않는 가장 좋은 방법은 재정적 및 심리적 관점에서 원하는 은퇴를 생각하는 것입니다.
은퇴에 대한 꿈과 두려움을 모두 공개할 수 있는 깊고 솔직한 토론을 위해 배우자와 함께 앉겠다고 약속하십시오. 많은 영역에서 동일한 파장에 있지 않다는 것을 발견할 수 있으며 양쪽 모두에서 타협이 필요할 수 있습니다.
그리고 은퇴의 재정적 측면을 파악하는 데 도움이 필요하면 자격을 갖춘 유료 재정 고문을 고용하여 도움을 받는 것이 좋습니다. 왜 유료인가요? 이 전문가들은 귀하가 직접 지불하기 때문입니다. 그들은 투자 또는 보험 상품 판매에 대한 커미션을 받지 않으므로 은퇴 후 재무 상황이 어떻게 생겼는지 그리고 현재와 나중에 잠재적으로 무엇을 할 수 있는지 객관적이고 현실적으로 추정하는 계획을 제공하므로 안심할 수 있습니다. 당신의 남은 인생을 당신이 상상하는 만큼 성공적으로 만들기 위해.