많은 사람들은 산을 오르는 것이 등반의 가장 큰 도전이라고 생각합니다. 그러나 산을 내려오는 것은 많은 사람들이 과소 평가하는 것입니다. 성공적인 등반은 정상에서 끝나지 않습니다. 안전하게 집으로 돌아가면 종료됩니다.
은퇴는 많은 면에서 매우 유사합니다. 모두가 당신이 은퇴하는 것을 보고 흥분하지만, 남은 돈으로 은퇴를 유지하는 것이 진정한 성취입니다.
사람들이 은퇴를 준비하도록 돕기 위해 설립된 전체 산업이 있지만, 종종 투자자들을 더 혼란스럽게 만듭니다. 은퇴 계획은 복잡할 수 있고 많은 요소를 포함하지만 그 핵심은 정말 간단합니다. 보다 자신감 있는 은퇴를 계획하기 위한 3단계를 살펴보겠습니다.
이것은 절대적으로 은퇴 계획의 첫 번째 단계입니다. 은퇴 시 필요한 현금을 정확히 파악해야 합니다.
너무 자주 퇴직 예산은 펜과 종이로 시작하여 사람들이 퇴직할 때 지출할 것이라고 생각하는 금액을 예상합니다. 이는 거의 항상 실제 월간 유출액을 과소평가하기 때문에 위험한 예측입니다.
매달 사람들이 "냉장고를 매달 교체할 필요가 없을 것"이기 때문에 무시하는 깜짝 지출이 있을 것입니다. 잘못된. 매달 새 냉장고를 사지 않을 수도 있지만 다른 것들이 나타날 것입니다. 졸업선물, 집수리, 앞으로 5년은 더 타려고 하던 차, 그런데 변속기가 나가서...
지출할 비용을 추측하는 대신 실제로 지출한 금액을 알아보십시오. 생각보다 훨씬 쉽습니다.
귀하의 당좌 예금 계좌를 보고 매달 떨어지는 직접 예금을 합산하십시오. 모든 체계적인 저축을 철회하고 남은 금액은 은퇴 후 생활에 필요한 금액입니다.
이것은 간단하고 효과적인 재무 계획 트릭 중 하나입니다.
은퇴 후 매달 얼마를 지출할 것인지 알았으므로 이제 급여를 교체할 때입니다. 가장 먼저 해야 할 일은 다양한 출처에서 얼마나 많은 돈을 벌 수 있는지 알아내는 것입니다. 다음은 보다 일반적이고 분명한 몇 가지 예입니다.
세금이 은퇴에 미치는 영향을 염두에 두십시오. 사회 보장 소득이 면세될 것이라고 가정하지 마십시오. 혜택의 최대 50% 또는 85%가 과세 대상이 될 수 있기 때문입니다. (자세한 내용은 사회 보장 세금을 피하는 5가지 방법을 참조하십시오.) 연금 소득(또는 거의 모든 소득 원천!)도 마찬가지입니다.
지출을 살펴본 다음 위의 출처에서 얻은 총 수입과 비교하십시오. 부족한 부분이 있고 대부분의 사람들이 부족한 경우 부족한 부분을 채우는 방법은 다음과 같습니다.
모든 퇴직 소득 자금 부족은 투자 인출로 충족됩니다. 은퇴는 사회 보장, 연금 및 필요한 경우 약간의 투자의 세 다리 의자였습니다. 그러나 대부분의 사람들은 사회 보장만으로 은퇴하는 데 어려움을 겪을 것이며(평균 급여는 월 $1,500 미만임) 연금이 없으며 투자에 크게 의존할 것입니다.
"안전한" 투자 분배 비율이 무엇인지에 대한 많은 관심이 있습니다. 그것은 투자의 위치와 개인이나 부부의 나이에 크게 좌우됩니다. 대부분의 투자자들은 60대에 은퇴를 앞두고 있기 때문에 제 경험상 보통 주식 60%, 채권 40%를 보유하고 있습니다. 그 나이와 포트폴리오 구성에서 널리 받아들여지는 4%의 분포는 신중해 보입니다.
귀하 또는 배우자가 훨씬 일찍 은퇴할 계획이라면 분배금을 3%로 낮추는 것을 고려하십시오. 나중에 은퇴할 계획이 있거나 건강 문제가 있는 경우 5% 이상 분배가 괜찮을 수 있습니다.
시장이 격변하는 시기에 분배가 줄어들 수 있다면 돈은 더 오래 지속될 수 있습니다. 침체기에 포트폴리오에서 돈을 인출하는 것은 돈을 축적하고 시장 하락에 매수할 때보다 훨씬 더 큰 효과를 가집니다. 이것을 리턴 리스크의 순서라고 하며, 다른 시간에 다룰 방대한 주제입니다.
분배 조정이 제공하는 유연성은 은퇴 계획의 성공에 큰 도움이 될 수 있습니다. 마지막으로 모든 사람의 은퇴에 고려되어야 하는 보너스 항목이 있습니다.
너무 많은 퇴직자들이 변화를 거부했기 때문에 퇴직에 실패하는 것을 봅니다. 시장과 일반 생활은 많은 커브를 던질 수 있습니다. 침몰하는 배에 머물지 않고 우리 주변의 변화하는 환경에 적응하는 것이 중요합니다.
은퇴에 필요한 금액을 계산하는 데 오류가 있었다면 은퇴를 저축할 수 있는 동안 지출을 줄이기 위해 어려운 결정을 내리십시오. 이러한 결정을 내리기 위해 더 오래 기다릴수록 회복하기가 더 어려워집니다.
퇴직은 위의 1-2-3처럼 간단합니까? 예, 아니요. 예, 기본 수준에서는 간단하지만 많은 사람들이 직면하는 다양한 장애물과 계획을 흐리게 하는 압도적인 옵션 및 정보로 인해 어려울 수 있습니다.
실제 비용을 이해할 수 있고 이러한 요구를 충족하는 방법에 대한 현실적인 계획이 있다면 대부분의 투자자에게 가장 어려운 부분을 극복한 것입니다. 급여를 대체하는 지속 가능한 시스템을 구축하면 편안하게 은퇴할 수 있습니다.
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