즉각적인 소득 연금으로 일시불을 거의 즉시 시작되는 소득 흐름으로 전환합니다. 평생 보장된 일정한 수입원을 갖는 것은 귀중한 장수 보험을 제공합니다.
기술적으로 이 상품은 일시불로 구매하기 때문에 단일 프리미엄 즉시연금 또는 SPIA입니다. 그러나 대부분의 경우 즉시 연금이라고 합니다.
역사적으로 낮은 금리에도 불구하고 제품은 여전히 적시적입니다. 많은 퇴직자 및 예비 퇴직자는 변동성에 지쳤거나 이미 시장에서 자금을 인출했으며 특정 기간 또는 평생 또는 공동 수명 동안 보장된 소득을 창출할 예측 가능한 방법을 찾고 있습니다. 연금만이 할 수 있습니다. 오늘날 건강한 사람은 지속적인 시장 변동성의 위험을 제거하고 저축이 매우 긴 수명 동안 지속되도록 할 수 있습니다.
단점은 더 이상 그 돈에 접근할 수 없다는 것입니다. 당신은 당신(그리고 선택적으로 당신의 배우자)이 죽을 때까지 지속될 수 있는 소득을 제공하는 계약을 위해 그것을 교환했습니다. 그러나 보장된 소득을 위해 유동성을 거래하면 많은 사람들이 안심할 수 있습니다.
많은 사람들이 연금과 사회 보장으로 보장되지 않는 월별 핵심 생활비를 충당하기 위해 즉시 연금을 사용합니다. 따라서 그들은 핵심 비용을 보장된 소득으로 상쇄하기 위해 자산의 일부를 "연금"합니다. 나머지 자산은 주식, 누적 중심 인덱스 연금 및 뮤추얼 펀드와 같은 다른 수단에 배치할 수 있습니다. 포트폴리오의 일부를 소득 창출에 투자하면서 성장 지향적인 투자의 균형을 유지하는 것은 훌륭한 배분 전략이 될 수 있습니다.
즉시 연금을 고려할 때 물어봐야 할 몇 가지 주요 질문입니다.
오늘 또는 곧 더 많은 수입이 필요하다면 즉시 연금이 수입원에서 위험을 덜어주기 때문에 훌륭한 해결책이 될 수 있습니다. 그러나 지금부터 5년 후 은퇴할 때까지 더 많은 수입이 필요하지 않다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 5년 후부터 지급되는 이연 소득 연금을 구입하는 것이 좋습니다. 그렇게 하면 5년 동안 세금 유예 복리 연금을 더 받고 시작할 때 더 많은 금액을 지불하게 됩니다.
또는 5년 고정 이율 연기 연금(예금 증서처럼 5년 동안 정해진 이자율을 제공함)을 구입하고 5년 후에 즉시 연금으로 전환할 수 있습니다. 소리는 비슷해도 제품과 작동 방식이 다릅니다.
대부분의 사람들은 은퇴 후 필요한 것을 충당하기 위해 평생 연금을 선택합니다. 그러나 일정 기간 동안만 연금이 필요할 수 있습니다. 예를 들어, 지금 은퇴하고 싶지만 혜택을 늘리기 위해 소셜 시큐리티 가입을 8년 동안 미루고 있다고 가정해 보겠습니다. 그 동안 소득 격차를 메우기 위해 8년 기간의 특정 연금을 구입할 수 있습니다.
시장에는 다양한 종류의 즉시 연금이 있습니다. 따라서 특정 SPIA가 다른 SPIA보다 재무 목표를 더 잘 달성할 수 있는 방법과 이유를 결정해야 합니다.
예를 들어, 연금이 귀하가 원하는 지불금을 제공합니까? 당신이 선택한 소득 목표를 달성하는 데 도움이 될까요? 배우자나 다른 개인도 염두에 둔 경우 적용됩니까? 이것들은 커밋하기 전에 알아야 할 모든 것입니다.
아니요. 즉시 연금은 주식 또는 채권 시장의 기복에 관계없이 지불액이 변경되지 않음을 보장합니다. 소득 연금을 사용하면 소득 지급이 고정되고 보장됩니다. 시간이 지남에 따라 연금 소득 지급액의 구매력에 인플레이션이 미치는 영향이 우려된다면 연금을 구매할 때 COLA(Cost of Living Adjustment)를 추가할 수 있습니다. COLA 라이더는 귀하가 정의한 고정 비율(일반적으로 1%-4%)만큼 매년 귀하의 연금 수입을 증가시킬 것입니다. COLA 라이더를 추가하면 초기 수입 지급액이 때때로 상당히 감소할 수 있음을 유의하십시오.
지불은 즉시 시작됩니다. 또는 연금에 자금을 입금한 직후입니다. 대부분의 경우 연금이 발행된 후 1개월 후에 첫 번째 소득 지급금을 받게 됩니다. 단, 당장 수입이 필요하지 않은 경우에는 최대 1년까지 지급을 유예할 수 있습니다.
예금에 사용한 돈의 출처에 따라 다릅니다.
예를 들어, 기존 IRA 또는 401(k)와 같은 세금 적격 기금을 사용한 경우 전체 월별 지불 금액. 그 돈 중 어느 것도 이전에 세금을 내지 않았기 때문입니다. 당신은 돈을 기부한 것에 대해 공제를 받았으므로 돈을 꺼낼 때 엉클 샘이 그의 몫을 받아야 하는 것은 공평합니다.
그러나 수표, 저축, CD 또는 기타 적격하지 않은 투자에서 적격하지 않은 자금을 사용한 경우 이 돈은 이미 과세되었습니다. 따라서 일부 연금 소득 지급액의 일부는 수령 시 과세됩니다. 연금에서 받는 각 소득 지급액의 일부는 소득으로 간주되고 일부는 원금 반환으로 간주됩니다. 소득 부분은 소득으로 과세되고 원금 반환 부분은 비과세됩니다. 일반적으로 면세 부분이 더 큽니다.
연령과 성별, 그리고 어떤 보험사가 연금을 발행하는지에 따라 다릅니다. 다음은 2020년 6월 15일 기준으로 적격하지 않은 자금의 프리미엄 보증금 $200,000에 대한 몇 가지 예입니다.
싱글 라이프 지불금, 67세 남성
월 평생 소득은 과세 소득 $148.72와 비과세 소득 $906.00를 포함하여 $1,054.72입니다. 18.4년 후, 85세가 되면 초기 보험료 보증금을 회수하게 되며 지불액은 완전히 과세 대상이 됩니다.
공동 생명 지불금, 남성 67세 / 여성 67세
월 평생 소득 지급액은 $875.80(과세 $157.64, 비과세 $718.16)입니다. 23.2년 후(90세) 부부는 초기 보험료 보증금을 회수하고 지불액은 전액 과세 대상이 됩니다.
즉시 연금에는 보증금을 다시 받기 전에 예기치 않게 사망한 경우에도 보험료가 손실되지 않도록 보장하는 현금 환불 기능이 포함될 수 있습니다. 따라서 월 소득 지급액이 연금 구매 금액 전액과 일치하기 전에 사망하면 귀하의 지명 수혜자가 차액을 받게 됩니다. 예를 들어, 귀하가 연금에 $100,000를 예치하고 사망하기 전에 총 $50,000의 월 소득 지급금을 받았다면 귀하가 구매를 위해 세후 자금을 사용한다고 가정할 때 귀하의 수혜자는 나머지 $50,000를 면세 환급금으로 받게 됩니다. 연금.
대부분의 사람들이 이 옵션을 선택했습니다. 그것을 선택하면 월별 지불액이 줄어듭니다. 다른 사람이 귀하의 돈을 상속받는 것이 중요하지 않다면 이 옵션을 건너뛸 수 있습니다.
평생 소득 옵션에서는 받을 수 있는 소득 지급 횟수에 제한이 없습니다. 당신은 당신이 얼마나 오래 살았는지에 관계없이 남은 평생 동안 고정 월 소득 지불을 보장받을 것입니다. 이것은 귀중한 장수 보험입니다.
공동 소득 옵션을 선택하면 배우자나 다른 소득 수혜자도 남은 생애 동안 정기적으로 매월 소득을 지급받을 수 있습니다. 월 납부액은 독신 생활 계획보다 적지만 대부분의 기혼자는 공동 지불 계획을 선택합니다.