우리 고객들은 종종 "은퇴를 위해 올해 얼마를 저축해야 합니까?"라고 묻습니다. 분명히, 그 질문에 답하는 데 필요한 많은 변수가 있습니다. 퇴직 지출, 가정 수익률, 연금 및 사회 보장과 같은 몇 가지를 예로 들 수 있습니다. 하지만 가장 중요한 변수는 값을 매길 수 없는 시간입니다.
옆에서 시간을 가장 많이 보내는 사람들은 은퇴 목표를 달성할 가능성이 가장 높은 사람들입니다. 일찍 저축하는 사람들은 미루는 동료들보다 훨씬 앞서게 됩니다.
중국 속담에 "나무를 심기에 가장 좋은 시기는 20년 전이고 두 번째로 좋은 시기는 지금이다"라는 속담을 들어보셨을 것입니다. 저축도 마찬가지입니다. 저축을 시작하기에 가장 좋은 시기는 20년 전일 수 있지만 걱정하지 마십시오. 지금 저축을 시작하면 많은 이점이 있습니다.
가장 중요한 몇 가지 이유를 살펴보겠습니다.
복리만큼 인상적이고 강력한 세력은 거의 없습니다. 복리 이자의 진정한 비결은 저축한 금액보다 투자한 시간에 있습니다. 40세에 1,000달러를 저축했을 때와 30세에 저축했을 때 65세까지의 연간 복합 수익률이 5%라고 가정해 보겠습니다.
30세의 저축자는 10년 전에 저축했기 때문에 60% 이상 더 많은 돈을 갖게 되었습니다.
한 번만 1,000달러를 투자하는 대신 30세부터 시작하는 대신 40세에서 65세 사이에 연간 1,000달러를 저축하면 어떻게 될까요?
이 예에서 10년 더 일찍 시작하면 65세에 최종 금액이 거의 두 배가 됩니다!
일찍 시작할수록 더 마법 같은 복리 이자가 됩니다.
경력의 처음 몇 년 또는 수십 년 동안 저축을 하지 않고 은퇴 후 막대한 돈을 저축한다면 어떻게 될까요? 그렇게 하면 균형이 맞춰질까요? 그럴 수도 있지만 잃어버린 기회도 있습니다.
첫째, 고용주 매칭을 제공하는 401(k)와 같은 고용주가 후원하는 퇴직 계획이 있는 경우 기여하지 않은 금액은 매년 영원히 손실됩니다. 나중에 저축을 시작하면 고용주에게 다시 가서 경력 초기에 잃어버린 매칭 달러를 달라고 요청할 수 없습니다. 고용주 성냥은 무료입니다. 절대 테이블 위에 두지 마십시오.
또 다른 고려 사항은 IRS 최대 기여 금액입니다. 401(k)s, IRA 등과 같은 모든 세제 혜택이 있는 퇴직 차량에는 매년 최대 기여 한도가 있습니다. 예를 들어, 2019년에 $6,000를 기존 IRA 또는 Roth IRA에 기부할 수 있습니다. 내년 세금 보고 마감일까지 기부를 하지 않으면 기회를 놓치는 것이며 미래에 얼마나 많은 돈을 저축하고 싶어도 IRA 기부 기회를 다시 얻을 수 없습니다. 예, 여전히 절약할 수 있지만 세금 효율성이 낮은 차량을 선택해야 하며 이는 반환 및 종료 가치에 영향을 미칩니다.
엉클 샘이 제공하는 이러한 세금 절감 기회를 활용하려면 고객에게 매년 은퇴 계좌를 최대한 활용하도록 조언합니다!
내가 나중에보다 일찍 저축하고 투자하는 것에 대해 지적할 한 가지 마지막 이점은 주식 시장이 단기 투자자보다 장기 투자자에게 훨씬 더 좋은 기회를 제공한다는 것입니다. 단기간에 주식 시장에 투자하는 사람들은 종종 화상을 입고 마이너스 수익을 얻습니다. 그렇다면 왜 우리는 은퇴를 위해 주식 시장에 돈을 투자합니까? 음, 다음 데이터를 고려하십시오.
1928년과 2017년 사이에 특정 날짜에 시장에 투자했다면 긍정적인 수익을 얻을 확률은 53.1%였습니다. 동전 던지는 것만큼 좋습니다. 투자 기간을 늘릴수록 플러스 수익의 가능성이 크게 높아집니다. 롤링 1년 달력 수익률은 74.7%의 양수 수익률이 발생했으며 10년 롤링 기간은 시간의 94.1%가 양수였습니다! 기간을 20년으로 늘리면 마이너스 수익 기간이 없습니다!
출처:Global Finance Data Inc.(2017년 12월 31일 기준). 다양한 기간 동안의 과거 S&P 500 수익률을 기반으로 합니다. 일일 반품 데이터는 1928년 1월 31일에 시작되며 가격 상승만을 기준으로 합니다.
투자에 관해서는 아무것도 보장되지 않지만 역사는 투자 기간이 길수록 유리한 수익을 얻을 기회가 더 크다는 것을 보여줍니다. 투자에서 진정으로 중요한 것은 시장 타이밍이 아니라는 말을 들었습니다. 그러나 시장에서의 시간 조기에 자금을 투자하여 장기적 이익을 추구하면서 단기 변동성을 없애기에 충분한 시간 범위를 확보하십시오. 다음과 같이 요약할 수 있습니다.
이러한 이유 때문에 오늘부터 저축을 시작해야 합니다. 당장 필요한 만큼 저축할 수 없더라도 무엇인가부터 시작하십시오. 당신을 위해 일하는 돈을 벌고 당신 편에서 시간을 얻으십시오. 재정 나무를 심기 시작하지 않았다고 한탄하며 또 한 해를 보내지 마십시오. 게다가, 오늘은 시작하기에 두 번째로 좋은 시간입니다!