저소득층 환경에서 열심히 일하고 부지런히 저축하여 퇴직한 많은 퇴직자들은 최근 생활에 필요한 수입이 기대했던 것보다 적을 수 있다는 사실을 알게 되었습니다. 다행히도 오늘날의 저수익 세계에서 예비 퇴직자와 퇴직자가 퇴직 소득을 늘릴 수 있는 기회가 여전히 있습니다.
최근까지 전문가들은 예비 퇴직자들이 퇴직 첫해에 퇴직금의 4%만 사용해야 하며 이후 사용 여부는 물가상승률에 따라 달라질 것이라고 제안했습니다. 그러나 이 4% 규칙에 결함이 있음이 분명해졌습니다.
4%의 법칙은 1990년대에 채권금리가 지금보다 상당히 높았던 시절에 제정되었습니다. 이 규칙은 또한 퇴직자들이 균형 잡힌 포트폴리오를 가지고 있다고 가정했지만 항상 그런 것은 아닙니다. 이후 더 낮은 이자율이 하락하여 많은 예비 퇴직자들이 추가 수입을 얻기 위해 고군분투하고 있습니다.
저수익 세계에서 퇴직 소득을 높이는 5가지 주요 방법에 대해 읽으십시오.
은퇴를 위한 저축은 세후 달러를 증가시킬 재정 계획을 세우는 것을 의미합니다. 또한 계획은 예기치 않은 사건이나 삶의 변화가 발생할 경우 현금을 인출할 수 있을 만큼 충분히 유연해야 하며, 여기에는 종종 안전과 보안을 위한 현금 할당이 포함됩니다. 머니 마켓 계좌를 통해 계좌 소유자는 24시간 이내에 자금에 액세스할 수 있습니다.
자산을 관리인의 현금 계좌에 보관하는 대신 머니 마켓이나 현금 구매 기금에 배치하여 보유 현금을 최대한 활용할 수 있습니다. 자산을 단기 시장이나 현금 구매 펀드에 배치하면 중개 계정의 유동성을 유지하면서 추가 수익을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 9월 30일 현재 Crane Brokerage Sweep 지수는 현금 보유에 대한 연간 수익률이 0.2%인 반면, Crane 100 Money Fund 지수는 연간 수익률이 1.8%로 9배 이상입니다.
신뢰할 수 있는 재정 고문이 귀하가 보유하고 있는 현금을 최대한 활용할 수 있는 최고의 단기 자금 시장 또는 현금 구매 자금을 선택하는 데 도움을 드릴 것입니다.
오늘날의 시장에서는 소득원을 채권에서 주식으로 전환하면 퇴직 기금을 늘리고 더 많은 이익을 얻을 수 있습니다. 10년 만기 국채 수익률은 9월 30일 1.68%에, S&P 500 배당수익률은 약 1.97%였다. 또한 많은 크고 우수한 회사는 채권 금리보다 높은 배당금을 보유하고 있습니다.
1.97%의 수익률은 몇 년 전에 사용할 수 있었던 5%, 10% 또는 15% 이자율에 가깝지 않지만 오늘날의 이자율은 채권보다 주식에서 더 높습니다. 몇 년 전의 높은 금리 덕분에 사람들은 채권과 CD만으로 편안하게 은퇴할 수 있었습니다. 오늘날에는 배당금을 활용할 수 있는 투자를 선택하고 조정하는 것이 중요합니다. 이자의 차이가 작아 보일 수 있지만 주식은 인플레이션과 회사 성장에 따라 배당금을 늘리는 경향이 있는 반면, 채권 지급은 고정되어 있고 적격 배당금은 다른 형태의 소득보다 더 유리한 조세 대우를 받을 수 있습니다.
사회 보장국에서는 62세에서 70세 사이에 언제든지 연금 수령을 시작할 수 있습니다. 소득 이력, 결혼 여부, 예상 퇴직 연령 및 자산 금액을 포함하여 정확히 언제 연금 수령을 원할 수 있는지에 영향을 미치는 몇 가지 요소가 있습니다.
사회 보장 퀵 계산기는 사회 보장 혜택을 받기 시작하려는 연령을 알아보는 훌륭한 도구입니다. 이 도구는 생년월일, 현재 수입 및 미래 퇴직일과 같은 정보를 사용하여 현재 달러 또는 부풀려진(미래) 달러로 급여 추정치를 표시합니다.
소셜 시큐리티 연금을 받기로 선택한 연령에 따라 연금이 어떻게 변하는지 이해하는 옵션을 가지고 놀 수 있습니다. 예를 들어, 62세에 사회 보장 연금을 받을 자격이 있지만 정년 퇴직 연령 이전에 받기로 선택하면 남은 은퇴 기간 동안 연금이 줄어들 것입니다. 따라서 완전한 연금을 받을 자격이 되는 만기 은퇴 연령(생년월일에 따라 다름)에 도달할 때까지 기다리는 것이 더 합리적일 수 있습니다.
정년 퇴직 연령과 70세 사이에 사회 보장 연금 수령을 연기하는 경우에도 크레딧을 받을 수 있습니다. 현금 요구 사항과 같이 상황에 따른 고유한 요소를 고려하는 것이 중요합니다.
또한 사회 보장 혜택을 극대화하기 위해 장단기 재정 결정을 내리는 데 도움이 되도록 자산 성장률과 같은 유용한 정보를 제공하도록 설계된 소프트웨어 프로그램을 활용해야 합니다.
사회 보장 혜택을 받을 시기를 결정하는 것은 복잡하고 개인마다 다릅니다. 신뢰할 수 있는 재정 고문은 혜택을 받을 최적의 시기를 결정하는 데 도움이 되는 훌륭한 자원입니다. 재정 고문은 또한 사회 보장과 결합된 자산 성장률을 이해하여 건전한 재정 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있습니다.
임대 부동산을 소유하는 것(부동산 노출이 활발함)은 종종 매우 불편한 시간에 전화에 응답해야 함을 의미합니다. 부동산 투자 신탁(REITs)에 투자하면 부동산 소유의 모든 번거로움을 대신하면서 여전히 보상을 받습니다. REITs는 종종 5%-7%의 수익률을 지불하며 귀하의 중개 계좌에 보관될 수 있습니다.
이미 부동산을 소유하고 있다면 부동산에 투자하고 합리적인 비용으로 월별 또는 분기별로 수표를 보내주는 현지 관리 회사의 서비스를 이용할 수 있습니다. 지역 관리 회사와 협력하면 다른 부동산에 투자하면서 귀하의 부동산에서 수입을 얻을 수 있습니다. 귀하의 재정 고문은 귀하의 자산을 소유하는 데 비용을 지불할 최고의 현지 회사를 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 혜택을 받는 방법에 대해 세무 전문가와 이야기하는 것도 절차를 간소화하는 데 도움이 됩니다.
퇴직자는 종종 여러 자산과 계정(예:Roth IRA, 여러 과세 계정, 자산 등)을 가지고 있어 더 복잡한 재정 결정을 내릴 수 있습니다. 일반적으로 이 범주에 속하는 퇴직자들은 세금 노출이 낮은 계정에서 자산을 먼저 인출하여 자금이 복리화되고 2~3년 더 오래 지속될 수 있습니다. 궁극적으로 목표는 더 높은 세금 범위에 속하지 않도록 하는 것입니다.
어떤 계정을 먼저 그릴지 결정하는 것은 개인의 필요에 따라 다릅니다. 재정 고문은 어떤 기금을 먼저 사용할지 결정하는 데 도움을 줄 수 있으며 세후 자금으로 이익을 얻을 수 있는 기회를 열어줄 수 있습니다.
당신은 지금까지 당신의 돈을 위해 열심히 일했습니다. 조금이라도 더 수입을 챙길 수 있다면 좋지 않을까요? 오늘날의 저수익 세계에서는 퇴직 기금을 늘리고 퇴직 후 안정적인 소득을 보장하며 퇴직 전반에 걸쳐 전반적으로 실수를 방지하여 힘들게 번 이익을 사용할 수 있습니다. 귀하의 고유한 미래 목표와 필요에 따라 최상의 재정적 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있는 경험 있고 신뢰할 수 있는 재정 고문과 협력하는 것이 현명합니다.