나의 직업은 은퇴 계획에 대해 재정 고문을 가르치는 것이기 때문에 내 자신의 은퇴 계획은 흥미로웠습니다. 이 시점에서 계획은 완료되었으며 정규직 고용이 종료됩니다.
다음은 은퇴 계획 과정을 진행하면서 배운 세 가지입니다.
퇴직 소득 계획을 세울 때 사람들에게 묻는 질문에 답하기가 정말 어렵다는 것을 알게 되었습니다. 은퇴하면 무엇을 할 것인가? 어디에서 살 것인가? 일이 은퇴의 일부가 될까요? 이것들은 모두 내가 고군분투했던 질문들이며 답은 계속 변하고 있습니다. 저(그리고 아마도 대부분의 바쁜 직원들)에게는 실제로 은퇴하고 충분한 주의를 기울일 시간이 될 때까지 많은 것을 파악하기 어렵습니다.
사전에 해결해야 하는 한 가지 결정은 퇴직 날짜를 선택하는 것입니다. 이것은 은퇴 보장에 너무 많은 영향을 미치므로 신중하게 고려해야 합니다. 동시에, 당신은 은퇴 생활을 고대하고 있을지도 모릅니다. 저도 알고 있습니다. 은퇴한 지 몇 년 된 배우자와 함께 새로운 일을 시도하고 다른 방식으로 세상에 공헌하고 하루 중 구조화되지 않은 시간에 숨 쉬는 시간을 갖기를 고대합니다.
저는 모두에게 권하고 싶은 일을 했습니다. 시간을 갖고, 단기적인 상황에 따라 결정을 내리지 말고, 은퇴를 결정하기 전에 재정 상태를 신중하게 파악하십시오.
은퇴 후 무엇을 할 것인지 정확히 알지 못하지만 계획 프로세스를 완료하기 위해 이러한 중요한 질문에 대한 답변이 필요하다면 어떻게 하시겠습니까? 내가 배운 것은 계획에 최종 답이 필요하지 않다는 것입니다. 어딘가에서 시작하기만 하면 됩니다 . 확신이 서지 않으면 추측을 통해 추측하십시오.
시작하기에 좋은 곳은 은퇴 라이프스타일이 은퇴 전의 삶과 비슷할 것이라고 가정하는 것입니다. 생활에 필요한 세후 소득을 결정하는 한 가지 간단한 방법은 집으로 가져가는 급여를 살펴보는 것입니다. 마찬가지로 자신에게 맞는 은퇴 날짜를 선택한 다음 계획을 세우십시오. 수치가 작동하지 않는 것을 발견하고 계획을 조정해야 하거나 변화하는 상황에 조정을 해야 할 수도 있습니다.
은퇴 소득 계획은 거의 선형적이지 않으며, 그 과정에서 항상 여러 조정이 있을 것입니다.
은퇴할 때 가장 먼저 직면하게 되는 위험은 귀하의 자원이 은퇴 기간만큼 오래 지속되지 않는다는 것입니다. 이는 이러한 우려를 최우선으로 하여 결정을 내려야 함을 의미합니다. 이것이 대부분의 퇴직자에게 의미하는 한 가지는 안전을 염두에 두고 투자해야 하지만 여전히 일부 포트폴리오에 대한 투자 위험. (자원이 30년의 은퇴 기간 동안 지속될 것인지를 조사하는 많은 연구에서는 주식/채권 배분이 최소 50/50이라고 가정합니다.) 동시에 더 이상 급여가 없을 때 은퇴 후 포트폴리오가 오르락내리락하는 것을 지켜보십시오. 끔찍할 수 있습니다.
대처하는 한 가지 방법은 흔히 플로어링 방식(flooring approach)이라고 하는 방식을 사용하는 것입니다. 이 방식에서는 안전한 투자 또는 연금 상품을 사용하여 기본 비용을 지불하기 위한 소득층을 구축하고 다른 자산은 보다 적극적으로 투자하고 추가 비용을 충당하기 위해 포트폴리오 인출을 사용합니다. . 이것이 내가 하는 일이다. 나는 포트폴리오의 위험에 대해 편하지만 월말에 청구서를 지불하는 것에 대해 걱정할 생각도 없습니다.
제가 사용한 간단한 접근 방식은 주로 주식으로 구성된 다양한 포트폴리오를 유지하면서 연금, 사회 보장 및 연금 상품으로 평생 소득을 구축하는 것입니다.
행동 금융에 대해 많은 이야기를 하는 Joe Jordan은 중요한 말을 했습니다. 퇴직 소득 계획은 두뇌의 양쪽 모두에 호소해야 합니다. 그가 의미하는 바는 숫자가 작동하는 것이 중요할 뿐만 아니라 계획이 두뇌의 정서적 측면에도 호소해야 한다는 것입니다. 나는 내가 선택한 접근 방식에 대해 기분이 좋아야 한다는 것을 알고 있기 때문에 계획에 이 접근 방식을 수용했습니다. 저는 이것을 야간 테스트라고 부릅니다.
숫자에 관한 것이 아니라는 이 아이디어를 과소평가하지 마십시오. (은퇴의 행복과 관련된) 안정감이 숫자만큼 중요하다는 것을 존중하십시오. 나는 또한 효과가 있을 수 있는 합리적인 접근 방식이 많이 있다는 것을 알기에 숫자에 대해 충분히 알고 있습니다. 플랜을 소유한다는 것은 은퇴하는 동안에도 플랜을 유지할 가능성이 더 높다는 것을 의미합니다.
이 모든 것을 통합하는 주제가 있다면 은퇴 전 계획이 중요하지만 개인적이어야 한다는 것입니다. 그리고 그것은 확실히 목적지가 아니라 여행입니다. 이제 시작하겠습니다. 저는 은퇴 1단계를 준비하고 있으며 진행 상황을 확인하는 대로 다시 보고하겠습니다.