주식 시장에서 인상적인 한 해는 10년을 큰 소리로 마무리했습니다. 즉, "2020년 내 은퇴 계획이 1년 전보다 더 나아졌습니까?"라고 자문해 볼 좋은 시간입니다.
다우 존스가 28,000선을 넘어섰을 때 우리는 주목할만한 두 가지 다른 사건을 목격했습니다. 자문 회사는 여전히 최고의 은퇴 계획은 은퇴 저축을 줄이는 것이라고 확신시키려고 노력하고 있습니다. 퇴직. 그리고 정부는 직원들이 저축을 연금과 같은 평생 소득으로 전환하는 것을 더 쉽게 만들었습니다.
은퇴 전략을 어떻게 생각하느냐에 따라 이 모든 사건이 중요해집니다.
보안법이라고 합니다. 의회와 대통령은 401(k) 플랜이 퇴직 플랜 옵션으로 연금을 더 쉽게 추가할 수 있도록 하는 법안(내가 오랫동안 주장해 온)을 승인했습니다. SECURE Act에 따라 퇴직 계획에는 연금 제공자가 계약상의 의무를 이행하지 않고 연금 지급을 중단할 경우 벌금이 부과되는 "안전한 항구"가 있습니다. (저는 가장 강력하고 순위가 높은 제공자만 추천합니다.) 따라서 이 새로운 법은 더 많은 고용주가 근로자에게 이익이 되도록 연금과 평생 소득의 잠재력을 제공하도록 장려할 것입니다.
이 법안은 또한 고용주가 401(k) 참가자에게 1년에 한 번 각 직원의 저축이 퇴직 소득 측면에서 얼마만큼의 수익을 낼 수 있는지 보여주도록 요구하고 있습니다. 이것은 중요한 정보이며 누구나 Go2Income의 소득 전력 계산기에 자신의 숫자를 입력하여 배울 수 있습니다.
사람들이 불평하는 SECURE Act의 한 부분은 정부가 상속인에게 남겨진 401(k) 및 IRA 저축에 대해 더 빨리 세금을 징수할 수 있도록 하는 규칙 변경이지만, 이러한 상황을 완화할 방법이 있습니다. 그 행위가 법이 되기 훨씬 전에, 나는 당신의 상속자들에게 유산을 제공할 다른 방법을 제안했습니다. '파산'을 위한 것이었습니다. 401(k)에서 상속인이 이러한 세금을 피할 수 있도록 돕고 "부자 사망 추월 시 세금을 피하는 개인 저축. ("다이어 파산"이라는 말은 장기적으로 적격 저축으로 인한 수입이 인출이 아닌 연금 지급에서 나온다는 것을 의미합니다.)
전반적으로 SECURE Act는 퇴직을 계획하는 사람들, 즉 우리의 이익을 위해 일하는 정부 대표자들에게 좋습니다.
새해는 특히 붐 세대를 대상으로 하는 금융 회사의 신제품 및 서비스 제안의 일반적인 공격을 가져왔습니다. 한 대형 제공업체는 제가 생각하기에 매우 전통적인 축적 계획 방법에 대한 "로보"(직접 수행) 대안을 제공하고 있습니다. 자산 할당, 저축에서 인출 및 결과의 Monte Carlo 시뮬레이션으로 구성됩니다. 그 오래된 자산 할당 방법은 저축을 일반적으로 주식, 채권 및 현금을 포함하는 범주로 나누고 이러한 저축의 인출이 얼마나 오래 지속되는지 알아보기 위한 스트레스 테스트를 하는 인기 있는 접근 방식입니다.
이 공간에서 내가 자주 말했듯이 문제는 자산 배분이 은퇴의 가장 중요한 측면인 소득에서 시작되지 않는다는 것입니다. 연금 지불을 포함하여 (저축과 비교하여) 소득을 창출하는 모든 방법을 고려하지 않음으로써 이 방법은 위험을 귀하에게 전가합니다. 그리고 많은 세금 혜택을 놓치고 있습니다.
예를 들어, 새로운 로보 제품 중 하나는 "포트폴리오에서 자신을 지불하는 새로운 방법"으로 설명됩니다. 그러나 문제는 더 많은 자산 배분으로 해결되지 않습니다. 특히 수수료가 저렴한 로봇 소득 계획은 투자자가 자체 계획에 참여하게 하기 때문에 좋습니다. 하지만 최고의 로봇 계획은 저축에서 벗어나 진정한 소득 계획으로 전환하여 저축에서 가장 많은 퇴직 소득을 얻는 데 도움이 되는 계획이라고 생각합니다.
그 질문에 답하기 위해 우리는 2019년과 2020년 말 현재 몇 가지 대표적인 연령 및 저축 금액에 대한 소득 전력 보고서를 실행했습니다. 대답은 다소 의외였습니다. 우리 대부분은 1년 전보다 약간 나아질 뿐입니다. 그 이유는 다음과 같습니다.
결과:주식 시장의 격렬한 강세에도 불구하고 대부분의 사람들과 같다면 소득 파워(예금으로 살 수 있는 무위험 소득)는 아마도 작년에 증가했을 것입니다. 그러나 단지 적은 비율만 증가했을 뿐입니다.
그것을 본 일부 사람들의 유일한 후회는 충분한 투자를 하지 않고 시장의 호황을 놓쳤다는 것입니다. 그러나 그들이 올해 극단적인 일을 함으로써 그것을 만회하기로 결정한다면 많은 은퇴 저축자들에게 다음 후회는 시장이 조정됨에 따라 과잉 투자일 수 있습니다. 저는 상단이나 하단을 예측하려고 하지 않으며, 여러분도 그렇게 해서는 안 됩니다.
이것이 소득 할당 계획이 대부분의 사람들, 특히 퇴직자에게 효과가 있는 이유입니다. "시장 우회 준비:실시간 계획 관리"에서 썼듯이 심각한 시장 하락은 소득 할당 방식을 따르는 사람들의 계획 소득에 실질적으로 영향을 미치지 않습니다.
요약하자면: 내가 관찰한 바에 따르면 수입/수입/수입이 안전한 은퇴에 대한 답입니다.
Go2Income의 소득 할당 도구를 방문하여 계획을 시작하고 질문한 다음 귀하와 귀하의 가족에게 가장 적합한 것이 무엇인지 결정하도록 초대합니다.