이상한 일입니다. 인플레이션입니다. 시장 침체 또는 위험만큼 많이 이야기하는 것을 거의 듣지 못할 것입니다. 이것의 대부분은 시장이 눈에 띄게 눈에 띄게 많은 금액을 빠르게 잃을 수 있다는 사실 때문입니다. 반면 인플레이션은 그렇게 극적이지 않습니다. 그러나 포트폴리오의 동일한 양 또는 그 이상을 잃을 수 있지만 시간이 지남에 따라 느리고 거의 조용히 손실됩니다. 우리는 그것이 일어나고 있는지조차 깨닫지 못할 수도 있습니다.
인플레이션이 지난 20년 동안 평균 2.1%를 기록했지만 올해 예상되는 4.4%는 인플레이션이 영원히 휴면 상태가 될 수 없다는 것을 보여줍니다. 예를 들어 인플레이션이 20년 동안 평균 3.5%라면 당신의 돈은 어떻게 되는지 봅시다. 은행에 $100,000가 있고 이자가 거의 또는 전혀 없다고 가정해 보겠습니다. 인플레이션율이 3.5%라면 100,000달러는 20년 후에 50,000달러의 가치가 됩니다. 말하자면 그 돈이 줄어들기까지 20년이 걸렸다. 우리 돈이 줄어들고 있다는 사실을 충분히 인식하지 못했을 수도 있는 20년입니다.
우리 중 많은 사람들이 위험을 좋아하지 않으며 시장의 침체를 두려워합니다. 그래서 우리는 은행에 돈을 넣고 기다립니다. 2008년 금융 위기 이후 10년이 훨씬 넘었습니다. 즉 위에서 언급한 20년 인플레이션 기간의 절반이 이미 지났습니다. 그것이 지나가면서 우리의 돈은 천천히 구매력을 잃었습니다. 예전만큼 많이 사지 않습니다.
연준이 인플레이션이 낮거나 없다고 말할 때 경제 전반에 대해서는 사실일 수 있지만 일반 소비자, 특히 가정에서 성장하는 자녀가 있는 우리에게는 그렇게 느껴지지 않을 수 있습니다. 아내와 제가 5인 가족과 세 명의 좋은 식구를 먹여 살리고 Trader Joe's의 계산대를 지나갈 때 아무도 가격이 그대로였다고 말할 수 없습니다. 내 식료품 청구서는 확실히 몇 년 전보다 훨씬 높습니다! 그 신용 카드를 긁으면 큰 소리로 울립니다. 나는 식료품점에서 몇 가지 품목만 샀을 때 얼마나 빨리 100달러 장벽을 깨뜨릴 수 있는지 놀라움을 금치 못합니다. 그렇지 않나요?
인플레이션은 강하고 적입니다. 느리지만 의도적이며 우리의 돈을 갉아먹습니다. 그것의 존재는 반드시 다루어져야 하고 다루어져야 한다. 특히 개인의 저축액이 0.5% 이하인 은행에 있는 경우. 그것은 우리의 돈을 모욕하고 우리의 저축에 위험합니다. 우리는 모든 사람이 은행이나 예금에 비상금, 예를 들어 6개월 총 임금이 있어야 한다는 것을 알고 있습니다. 그러나 G 펀드나 401(k)에 많은 양의 TSP를 보유하고 단기 금융 시장에 IRA를 보유하는 것은 우리의 은퇴에 잠재적으로 위험할 수 있습니다. 큰 CD 잔고나 대규모 저축 계좌는 귀하에게 적합하지 않을 수 있습니다.
많은 사람들에게 대화는 불편할 수 있습니다. 은행은 돈을 잃지 않는 것 같고 항상 돈이 얼마나 있는지 알고 있습니다. 이것은 어떤 사람들에게는 안전하다고 느껴집니다. 그러나 우리 저축의 조용한 천적인 인플레이션이 우리 돈을 축소시키고 있습니다. 은행에 돈을 저축했다고 해서 불이익을 받아서는 안 됩니다. 그러나 논란의 여지가 있는 것은 금융 위기 이후, 그리고 코로나19로 인해 연준의 금리가 다시 한 번 억제되었기 때문입니다. 확실히 벌칙처럼 느껴집니다. 금융 위기는 몇 년 전에 금리를 바닥으로 끌어 올렸고 금리는 여전히 역사적으로 낮고 낮습니다. 사람들이 30년 모기지를 위해 주택을 3%로 재융자할 수 있다면 이자가 희박하다는 것을 알 수 있습니다. 너무 많은 사람들이 뛰어들어 재융자를 했으며, 정당한 이유가 있는 사람이 그들을 비난할 수 있습니까?
연방 401(k) 계획인 TSP도 이러한 인플레이션 문제를 인식하고 있습니다. G 펀드의 명시된 목표는 인플레이션에 보조를 맞추는 것입니다. 그것은 단기 미국 재무부 증권에 투자됩니다. 그러나 TSP의 라이프사이클 펀드 중 가장 보수적인 L 인컴 펀드는 여전히 23%의 주식을 보유하고 있습니다. 제 동료는 L인컴 펀드가 실제로 2019년부터 주식에 대한 노출을 늘리고 있다고 지적했습니다. 2018년과 그 이전에는 L인컴 잔액의 20%만이 주식형 펀드인 C S&I 펀드에 있었습니다. 사실, 이 목표 수명 주기 펀드는 느리지만 확실하게 10년 동안 24%의 주식 펀드와 6%의 채권 F 펀드로 계속 증가할 것입니다. 펀드 매니저는 실제로 위험을 증가시키고 있으며 꾸준히 진행하고 있습니다. L 인컴 펀드를 선택함으로써 귀하는 매우 보수적이며 저축으로 인한 소득을 원한다는 진술을 하게 됩니다. 그러나 Thrift Board는 여전히 주식 펀드에 약간의 노출이 있어야 함을 인식하고 있습니다. 그렇지 않으면 자금이 줄어들 것입니다. 어떤 성장 방법이 존재해야 하며, 그들은 그 노출을 늘리기를 원하며 그렇게 하고 있습니다.
은행에 있는 당신의 돈은 어른이 된 아이에 비유될 수 있습니다. 집안일도 하지 않고 소파에 앉아 TV도 보고 비디오 게임도 하고 빨래와 더러운 설거지가 쌓여가는 열여덟. "일어나! 일해!" 당신이 소리 질러. 일에 돈을 투자하십시오. 시작하세요. 소파에서 치워주세요.
인플레이션으로 자신을 처벌하지 마십시오. 은퇴 계좌의 축소를 멈추고 싶다면 주식형 펀드나 ETF를 포함한 전반적인 자산 전략과 적어도 C펀드와 S펀드가 포함된 TSP에서 고려해야 한다. 많은 양의 저축을 위해 저위험 대안이 있을 수 있습니다. 그리고 그들의 목표는 단순히 인플레이션을 조절하는 것이어야 합니다. 그러나 대부분의 유동성을 포기할 수 있지만 인플레이션을 따라갈 수 있거나 심지어 이를 능가할 수 있는 성장을 얻을 수 있습니다. 그들은 거의 이자를 없애고 연말에 발행된 1099 이자 소득을 부채질하는 CD보다 훨씬 더 많은 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
은퇴 계획자이자 수탁자인 조언자를 찾는 것이 좋습니다. 실사를 수행한 다음 계획을 수립하고 서면으로 작성하고 "계획"을 고수하십시오.