조기 퇴직은 인기 있는 재정 목표가 되었습니다. 그리고 그래야 합니다.
일찍 은퇴하지 않더라도, 은퇴할 수 있다는 것을 아는 것만으로도 해방됩니다!
그리고 그것은 인생에서 더 큰 도전에 직면할 수 있는 여유를 주는 전략일 수도 있습니다.
더 이상 가지고 있지 않은 지점에 도달했을 때 발생할 수 있습니다. 생계를 위해 일합니다.
사람들이 은퇴하고 싶어하는 연령대는 다양하며, 대부분의 사람들은 아마도 가능한 한 빨리!와 같을 것입니다. 하지만 50세에 은퇴하는 방법은 많은 사람들이 달성할 수 있는 목표이기 때문에 집중적으로 살펴보겠습니다.
어떻게 할 수 있습니까?
지금 25세라면 지금처럼 50세에 은퇴하기 위해 저축을 시작해야 합니다. 요점을 증명하는 가장 좋은 방법은 몇 가지 예를 사용하는 것입니다.
50세에 은퇴하기 위해 5년 더 저축을 미루고 30세가 되면 연 평균 7%의 수익률로 투자하여 연간 $10,000를 저축하기 시작하면 50세가 될 때까지 $425,341가 됩니다.
그러나 그 대신 지금 당장 저축을 시작하기로 결정했다면(다시 연간 10,000달러, 연평균 7%로 투자) 50세가 되면 656,227달러를 저축하게 됩니다.
$230,000가 넘는 차이입니다. 저축을 시작하고 5년 더 일찍 투자하기 위한 것입니다.
연 소득의 10% 또는 15%를 저축하면 은퇴할 수 있다는 것이 일반적인 믿음입니다. 55세 또는 60세에 은퇴할 계획이 있고 35~40년 동안 저축하고 투자할 시간이 있다면 사실일 수도 있습니다.
하지만 50세에 은퇴할 생각이라면 누구보다 저축을 해야 합니다. 이는 소득의 20%, 또는 25% 또는 30%를 저축하는 것을 의미할 수 있습니다. 젠장, 25세나 30세보다 훨씬 나이가 많다면 50세에 은퇴하려면 소득의 40%에서 50%를 저축해야 합니다.
그러나 더 큰 급여 인상으로 급여 인상이나 승진을 할 때마다 추가 비용을 지출하는 대신 저축에 전념하십시오. 몇 년 동안 꾸준히 급여를 인상한 후에는 저축률을 30% 이상으로 높일 수 있을 것입니다.
수입의 많은 부분을 저축하면 두 가지 매우 중요한 목표를 달성할 수 있습니다.
그 두 번째 요점은 실제로 은퇴할 때 정말 중요합니다. 생활에 필요한 돈이 적을수록 더 빠르고 효과적으로 은퇴할 수 있습니다.
예금 증서와 같은 이자가 붙는 자산에 투자하여 50세에 은퇴할 수 없다고 말할 필요는 없을 것입니다. 연 1% 이하의 이자율은 결코 줄어들지 않습니다.
당신은 주식에 투자해야 할 것이고, 그것은 당신의 돈의 대부분이 항상 투자되어야 하는 곳입니다. 주식 시장은 지난 90년 동안 평균 9%에서 11% 사이의 수익률을 올렸으며 50세에 은퇴하고 싶다면 이러한 성장을 경험해야 합니다.
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인생은 예측할 수 없습니다. 은퇴 계획은 그렇지 않습니다. 독립 금융 전문가에게 연락하여 은퇴 목표를 달성하고 있는지 확인하십시오. 시작하려면 주를 클릭하세요. 현재 50세 미만일 가능성이 높기 때문에 저축액의 80~90%를 주식에 투자할 여유가 있습니다. 그것이 조기 퇴직을 현실화하는 데 필요한 종류의 포트폴리오를 구축하는 데 필요한 투자 수익을 얻을 수 있는 가장 좋은 방법입니다.
공격적인 투자의 모든 보상에는 약간의 위험이 따르므로 견고한 플랫폼에 투자해야 합니다. 다음은 조기 은퇴를 갈망하는 모든 대담한 투자자를 위한 최고의 선택입니다.
동맹 투자: Ally Invest를 사용하면 DIY 투자 또는 Ally의 로보어드바이저와 함께하는 전문 계정 관리를 선택할 수 있습니다. Ally는 "공격적 성장"을 선택하고 대부분의 투자를 주식에 투자할 수 있는 위험 허용 범위를 설정하는 데 도움을 주는 것으로 시작합니다. Ally Invest는 시장에서 가장 낮은 거래 수수료, 연중무휴 24시간 고객 서비스 및 투자 목표를 달성하기 위해 전문적으로 관리되는 포트폴리오를 제공합니다. 지금 Ally Invest를 사용해 보세요.
개선 사항: Betterment는 투자 경험을 완전히 자동화하여 투자자에게 대체 로보 조언 경험을 제공합니다. 이 소프트웨어는 세금 손실 추수를 통해 수익을 극대화하고 RetireGuide를 통해 특정 은퇴 목표를 달성하는 데 도움을 줍니다. 이 서비스는 포트폴리오를 자동으로 재조정하여 목표를 달성할 수 있도록 합니다. 낮은 연회비와 거래 수수료로 쉽게 Better와 함께 투자를 시작할 수 있습니다.
M1 금융: 위험 허용 범위를 평가하는 대신 M1은 투자 목표를 목표로 정하고 목표 달성을 위한 궤도를 유지하는 데 중점을 둡니다. M1 Finance에 투자하면 최대 60개의 ETF 및 주식으로 구성된 전문적으로 설계된 60개의 투자 "파이" 중에서 선택하거나 직접 만들 수 있습니다. 그런 다음 M1은 투자를 관리하여 필요에 따라 계정을 재조정합니다. M1은 수수료가 없는 계정 관리 및 거래를 제공하며 초기 투자가 적기 때문에 조기 퇴직을 위한 공격적인 투자에 탁월한 선택입니다.
세금은 조기 퇴직 계획의 과소 평가된 장애물 중 하나입니다. 그들은 저축할 수 있는 소득을 감소시킬 뿐만 아니라 투자 수익의 상당 부분을 차지합니다.
예를 들어, 투자 수익이 10%이지만 세금 30%에 속한다면 순수익은 7%에 불과합니다. 그러면 자본 축적이 느려집니다.
그러나 적어도 부분적으로는 그 문제를 해결할 수 있는 방법이 있습니다. 비과세 은퇴 기여금을 극대화해야 합니다.
그렇게 하면 직장에서 발생하는 과세 소득이 줄어들 뿐만 아니라 투자 포트폴리오에 투자 수익이 숨겨져 10% 수익이 실제로 10% 수익이 됩니다.
고용주가 401(k) 플랜을 제공하는 경우 허용되는 최대 금액을 기부해야 합니다. 연간 최대 $18,000입니다. 고용주가 상응하는 기부금을 제공한다면 더욱 좋습니다.
소득 제한으로 인해 세금 공제 대상이 아닐지라도 전통적인 IRA에 기부할 계획을 세워야 합니다. 계정의 투자 수익은 여전히 세금 이연 기준으로 누적되며, 이것이 바로 여러분이 원하는 것입니다.
이제 최소한 조기 퇴직과 관련하여 퇴직 저축에 대한 기본적인 문제가 있습니다. 59½세가 되기 전에 퇴직 계좌에서 인출을 시작하면 인출에 대한 소득세뿐만 아니라 10% 조기 인출 벌금도 부과됩니다.
하지만 그 딜레마를 해결할 수 있는 방법이 있습니다. 바로 Roth IRA입니다.
Roth IRA의 혜택을 받기 위해 매년 Roth IRA에 기부할 필요는 없습니다. 401(k) 플랜 및 기존 IRA와 같은 다른 퇴직 계좌에서 Roth 전환을 수행하여 설정할 수 있습니다. (특히 50세에 은퇴하고 싶은 경우에는 항상 은퇴 저축을 최대한 활용해야 하는 또 다른 큰 이유입니다.)
Roth IRA를 사용하면 59.5세에 도달하고 플랜에 가입한 지 최소 5년이 되면 플랜에서 면세 인출을 할 수 있습니다.
Roth IRA에는 허점이 있습니다. Roth에 대한 기부는 세금 및 조기 인출 패널티 없이 인출할 수 있습니다.
결국 세금 저축이 없었기 때문에 나가는 세금 부채가 없습니다. (그러나 세금 및 벌금은 계정의 수입에 적용되지만 기부금 인출 규칙은 전통적인 IRA 인출 방식처럼 기부금과 수입 사이에 비례 배분을 요구하지 않습니다.)
그 기부금 인출 허점이 Roth IRA를 조기 퇴직에 적합하게 만듭니다. 귀하의 다른 퇴직 계좌에서 일련의 연간 Roth IRA 전환을 수행하여 이를 실현할 수 있습니다.
지금까지 함께 하고 있습니까?
일반 Roth IRA에서 기부금을 인출하는 것과 Roth 전환 간에는 한 가지 차이점이 있습니다. Roth 전환으로 직접 기여하는 것이 아니라 다른 계정의 잔액을 전환하기 때문에 IRS는 조기 인출에 대해 5년 규칙을 적용합니다.
잔액이 전환된 후 계정에서 인출되기까지 최소 5년이 경과해야 합니다. . 조기에 인출해도 일반소득세는 과세되지 않으나 10% 조기 인출 위약금이 부과됩니다.
Roth 전환 사다리라고 하는 일련의 연례 Roth IRA 전환을 통해 이를 방지할 수 있습니다.
기본적으로 당신이 하는 일은 은퇴할 때 필요한 돈을 결정하고 그 금액을 5년 동안 매년 환산하는 것입니다.
5년을 앞서는 한 항상 충분한 양의 Roth 펀드를 보유하게 되며 소득세와 벌금 없이 인출할 수 있습니다.
예: 50세에 은퇴하여 생계를 유지하기 위해 연간 $40,000가 필요하다고 가정해 봅시다. 401(k) 플랜에 수십만 달러가 있으므로 지금부터 5년(2022년)에 45세부터 시작하여 $40,000의 Roth IRA로의 연간 전환. 50세가 되면(2027년) 세금과 벌금 없이 매년 Roth IRA에서 인출을 시작할 수 있습니다.
설명을 위해 Roth 전환 래더는 다음과 같습니다.)
| 연도 | 나이 | Roth 전환 금액 | 로스 인출 금액 | 인출된 자금 출처 |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | 해당 없음 |
| 2023년 | 40 | 40,000 | 0 | 해당 없음 |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | 해당 없음 |
| 2025년 | 42 | 40,000 | 0 | 해당 없음 |
| 2026년 | 43 | 40,000 | 0 | 해당 없음 |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | 2022년 전환 |
| 2028년 | 45 | 40,000 | 40,000 | 2023년 전환 |
| 2029년 | 46 | 40,000 | 40,000 | 2024년 전환 |
| 2030년 | 47 | 40,000 | 40,000 | 2025년 전환 |
| 2031년 | 48 | 40,000 | 40,000 | 2026년 전환 |
Roth 전환 사다리를 사용하면 59 ½이 될 때까지 Roth 계정에서 조기 인출을 할 수 있으며 Roth가 아닌 은퇴 계정에 대해 위약금 없이 인출을 시작할 수 있습니다. 또한 비은퇴 계좌를 인출하지 않아도 됩니다.
Roth 전환 사다리에는 모든 형태의 Roth 전환에 문제가 있는 한 가지 단점이 있으며, Roth IRA로 전환된 퇴직 자산 수에 대해 일반 소득세를 납부해야 한다는 것입니다.
그러나 조기 퇴직에 필요한 넉넉한 조기 퇴직 소득을 얻을 수 있다는 의미라면 지불할 가치가 있는 대가일 수 있습니다.
한 가지 재정적 습관을 들여야 할 것입니다. 즉, 세금을 떼고 1달러를 벌면 70센트로 생활하고 나머지는 은행에 맡겨야 합니다.
한 번도 해본 적이 없다면 쉽게 접할 수 있는 패턴은 아니지만 절대적으로 필요한 패턴입니다. 그것을 마스터할 수 없다면 조기 퇴직은 헛된 꿈에 불과합니다.
적은 돈으로 생활하려면 몇 가지 전략을 채택해야 합니다.
생활비로 사용되지 않는 돈은 저축을 위한 돈입니다.
경고 문구 빚에 대해:50세에 은퇴하기 위해 이루고자 하는 모든 것을 되돌릴 수 있습니다. 50세에 도달하여 $500,000를 저축했지만 다양한 유형의 부채로 $100,000를 가지고 있다면 소용이 없을 것입니다. 그 자체!).
부채는 순자산을 약화시킬 뿐만 아니라 매월 지불해야 합니다. 그리고 50세에 은퇴하려면 가능한 한 적게 필요합니다. 더 좋은 점은 목표가 완전히 부채가 없는 것이어야 한다는 것입니다. 부채는 은퇴 후 생활비를 증가시킬 뿐만 아니라 지금부터 그때까지 저축에 바쳐야 하는 소득 금액을 줄여줍니다.
자신의 집을 소유하고 있거나 계획이 있는 경우 부채가 없다는 것은 모기지론을 포함해야 합니다. 조기 퇴직 계획에는 은퇴 날짜에 맞춰 모기지 상환을 위한 하위 계획이 포함되어야 합니다.
보시다시피, 정말로 50세에 은퇴하고 싶다면 그것을 실현하기 위해 다중 전략 계획을 채택해야 합니다. 대부분의 경우 많은 돈을 저축하고 잘 투자하는 것이 중요하지만, 그 도전을 더 실행 가능하게 만드는 많은 요소가 있습니다.
지금 계획을 세우고 종교적으로 충실하면 50세 또는 원하는 나이에 은퇴할 수 있습니다.