우리 대부분은 직원들에게 401(k) 플랜을 제공하는 회사에서 일했습니다. 사실, 당신과 나는 이 혜택을 제공하는 여러 회사에서 일했을 것입니다. 결과적으로 각 고용주와 계좌를 개설했다면 귀하의 이름으로 여러 401(k) 계획이 있을 수 있습니다.

그것이 반드시 나쁜 것은 아닙니다. 결국 대부분의 사람들은 고용주가 401(k)를 제공하면 고용주가 일치하지 않더라도 항상 401(k)를 사용해야 합니다. 401(k)s는 귀하의 회사도 칩 인 여부에 관계없이 활용해야 하는 강력한 세금 혜택 계정입니다.

따라서 401(k)를 제공한 모든 회사에서 부지런히 401(k)에 돈을 쏟아 부었다고 가정해 보겠습니다. 그런데 직업을 바꾸셨습니다. 당신은 그 새로운 회사에서 새로운 401(k)를 시작했습니다. 그리고 나서 바빠서 이전 계정을 남겨두었습니다(또는 어쩌면 잊어버렸을 수도 있습니다). 모든 오래된 계정은 어떻게 됩니까? 그들에 대해 조치를 취해야 합니까?

아마도. 이전 고용주의 오래된 401(k)로 무엇을 할 수 있는지 이해하고 해당 계정을 관리하기 위해 올바른 선택을 하는 것이 중요합니다. 다음은 알아야 할 사항입니다.

오래된 401(k)로 취할 수 있는 3가지 조치

이전 고용주와의 401(k)에 대한 결정을 내릴 때 탐색할 수 있는 세 가지 주요 옵션이 있습니다. 이것은 전통적인 401(k)와 Roth 401(k) 모두에 해당됩니다.

다음 중 하나를 수행할 수 있습니다.

1. 이전 401(k)를 이전 고용주에게 맡기십시오.

첫 번째 옵션은 아무 조치도 취하지 않는 것입니다. 401(k)를 그대로 둘 수 있습니다. 훌륭한 투자 옵션이 있는 우수한 저비용 계획에 있다면 의미가 있을 수 있습니다. 더 많은 자금을 기부할 수는 없지만 투자한 금액은 유지할 수 있습니다.

이 옵션이 궁금하시다면 일부 고용주가 계획을 취소할 수 있는 권한이 있다는 것을 알아두십시오. 더 이상 직원이 아닌 경우 고용주가 더 이상 계정 서비스를 제공하지 않기로 결정할 수 있습니다. 이 경우 그들은 귀하의 이름으로 IRA를 열고 귀하의 자산을 IRA에 넣을 수 있습니다.

그것은 완전히 통제할 수 없는 일입니다. 오래된 401(k)에서 이미 이런 일이 일어났을 수도 있고 당신도 몰랐을 수도 있습니다.

2. 기존 401(k)를 현재 401(k)로 굴립니다.

이 옵션은 귀하가 귀하의 새로운 401(k)에 참여하는 것으로 가정합니다. 또한 새 고용주가 이를 허용한다고 가정합니다. 혜택 부서에 문의하여 플랜으로의 이월을 허용하는지 확인하십시오. 그렇다면 이전 고용주의 401k를 현재 회사의 새 계획에 넣을 수 있습니다.

3. 이전 401(k) 계획에서 새 IRA로 자금을 이체

이것은 여러 가지 이유로 가장 인기 있는 옵션입니다(아래에서 설명하겠습니다). 기존 401(k)를 하나의 새로운 IRA로 롤오버하면 투자에 대한 더 많은 옵션과 제어권을 얻을 수 있습니다.

대부분의 경우 이 세 가지 옵션 모두 세금 관점에서 동일합니다. 플랜을 그대로 두거나, 401(k)에서 401(k)로 이동하거나, IRA로 롤오버(rollover)하더라도 세금 관련 결과는 없습니다. 많은 사람들이 롤오버가 세금을 유발한다고 잘못 믿고 있지만 유사한 유형의 계정으로 롤오버하고 있기 때문에 사실이 아닙니다. 유일한 차이점은 401(k)는 고용주가 후원하고 IRA는 귀하의 이름으로 되어 있고 고용주 외부에 있다는 것입니다.

대부분의 사람들이 401(k) 롤오버를 선택해야 하는 이유

이전 고용주가 보유하고 있던 이전 401(k) 계정을 신뢰할 수 있는 관리인과 함께 귀하의 이름으로 된 하나의 새로운 IRA로 롤오버하는 것이 최선의 선택일 것입니다. 왜요? 다음은 몇 가지 주요 이유입니다.

1. 더 많은 투자 옵션을 얻을 수 있습니다.

401(k)에 돈을 투자하면 해당 플랜에서 사용할 수 있는 선택 투자 메뉴로 제한됩니다. 10개 또는 15개를 얻을 수 있으며 드물게 20개 또는 25개 이상을 얻을 수도 있습니다. 반드시 필요할 필요는 없습니다. 좋은 포트폴리오를 구축할 수 있는 많은 옵션이 있지만 더 많은 옵션은 더 많은 것을 선택할 수 있다는 것을 의미합니다(더 나은 선택일 수도 있음). IRA를 사용하면 시장에서 쇼핑하고 재정 목표에 더 잘 부합하는 저비용 자금을 찾을 수 있습니다.

2. 더 낮은 수수료로 펀드에 투자할 수 있습니다.

일반적으로 IRA는 401(k)보다 저렴한 경향이 있습니다. IRA에 투자하면 선택한 기관에 보유하고 있는 계좌이기 때문에 더 낮은 수수료로 투자를 찾을 수 있는 유연성이 있습니다. 401(k)는 고용주가 플랜 내에서 제공하는 내용을 그대로 유지합니다. IRA로 롤오버하면 기본 수수료에서 연간 1%를 절약할 수 있습니다.

3. 계정을 통합할 수 있습니다.

일반적으로 사람들이 재무 계획을 수립할 때 가장 먼저 시작하는 일은 자금에 대한 조직과 명확성을 개선하는 것입니다. 통합은 이러한 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다.

여러 기관에 흩어져 있는 많은 수의 계정이 있는 경우 관리해야 할 부분이 많습니다. 잔액, 수수료 및 알아야 할 각 계정과 관련된 기타 모든 세부 정보를 추적하는 것은 어렵습니다. 모든 것을 한 곳에 모을 수 있는 옵션이 있을 때 필요 이상으로 복잡해집니다.

말할 것도 없이, 정년퇴직을 앞두고 퇴직금을 인출해야 하는 경우 한 금융기관에 모두 모아두는 것이 큰 도움이 됩니다. 10개의 다른 기관에 10개의 다른 퇴직 계좌가 있는 경우 각 기관에 대한 인출 전략과 프로세스를 만들어야 합니다.

그 시점에서 모든 것을 통합하거나 모든 이전 고용주 및 금융 기관과 협력하여 이러한 인출을 조정해야 합니다. 통합은 재정에 대해 걱정할 필요가 하나 줄어든다는 것을 의미합니다.

4. 재정 고문의 도움을 받는 것이 더 쉽습니다.

전문가의 도움을 받고 싶다면 401(k)가 고용주의 계정이기 때문에 고문이 관리하도록 하기가 어렵습니다. 재정 고문은 IRA 관리를 도울 수 있는 것과 같은 방식으로 액세스할 수 없습니다.

401(k)를 사용하면 정기적으로 계정을 모니터링할 수 없고 귀하를 위해 재조정할 수 없으며 투자 조치를 실행할 수 없습니다. 자산을 IRA로 전환하면 이러한 투자를 관리하는 데 전문적인 도움이 필요한 경우 고문으로부터 더 많은 도움을 받을 수 있습니다.

5. 자선 기부에 관심이 있다면 IRA를 통해 더 많은 세금 혜택을 누릴 수 있습니다.

새로운 세금 코드는 많은 기부자들에게 더 적은 세금으로 기부하는 자선 활동을 만듭니다. 그러나 70½ 이상이면 적격 자선 분배(QCD)를 통해 IRA에서 세금 없이 자선 단체에 기부할 수 있습니다. 고용주 플랜은 QCD를 허용하지 않습니다. 오늘 모든 것을 IRA로 통합하기 시작하면 미래에 QCD를 활용할 수 있습니다.

6. Roth 전환을 활용하는 것이 더 쉽습니다.

은퇴가 가까워짐에 따라 기존 IRA 달러를 Roth 달러로 전환하는 것이 더 낮은 세금 범위에 들어갈 때 정말 유리할 수 있습니다. 모두를 위한 것은 아니지만 강력한 계획 도구가 될 수 있으며 IRA를 통해서만 가능합니다.

Roth에 대해 이야기할 때 염두에 두어야 할 또 다른 사항:Roth IRA에는 RMD가 절대 필요하지 않습니다. 그러나 Roth 401(k)를 가지고 있다면 70½이 되면 복용을 시작해야 합니다. 따라서 최소한 Roth 401(k)가 있는 경우 RMD의 번거로움을 피하기 위해 Roth IRA로 롤오버하는 것이 좋습니다.

401(k) 계획을 뒤로 미루어야 하는 경우(또는 새 401(k)에 적용해야 하는 경우)

이 모든 것을 말하지만 IRA로 401(k) 롤오버를 수행하는 것이 항상 모든 사람에게 최선의 결정은 아닙니다. 그렇게 하면 몇 가지 위험이 따르며 재정적 실수의 가능성이 열립니다.

예를 들어, 돈을 IRA에 넣으면 더 낮은 수수료와 더 많은 옵션을 얻을 수 있지만 자신에게 적합하지 않은 투자 상품을 구매하는 데 빠져들면 별로 도움이 되지 않습니다.

또는 IRA로의 롤오버를 완료했지만 돈을 현금으로 남겨두어 잠재적인 수익에 현금을 끌어들일 수 있습니다. 이것은 오랫동안 만질 돈이 아니므로 투자하고 인플레이션에 보조를 맞춰야 합니다.

다음은 최종 결정을 내리기 전에 고려해야 할 사항입니다. 따라서 최선을 다할 수 있습니다.

• 비용을 확인합니다. IRA가 보통 더 낮은 수수료의 투자 옵션에 대한 접근을 의미하며, 401(k)는 개선되고 있으며 비용은 감소하고 있습니다. 공무원 및 군인을 위한 TSP(Thrift Savings Plan)에 가입되어 있는 경우 특히 그렇습니다. TSP는 초저가 요금제이므로 Fidelity, Schwab 및 Vanguard와 같은 저비용 관리인이 더 나은 옵션과 더 낮은 요금을 제공하지 않는다는 가정하에 TSP를 계속 사용하고 싶을 수도 있습니다.
• 백도어 Roth IRA 기부에 대해 생각해 보십시오. 401(k)를 IRA로 굴려서 전통적인 IRA로 많은 돈을 벌게 되면 백도어 Roth IRA 기부를 할 때 더 큰 세금 부담에 직면하게 됩니다. 세금 부담이 커지면 이 인기 있는 전략을 활용하는 데 방해가 될 수 있습니다. 따라서 롤오버를 처리하기 전에 신뢰할 수 있는 조언자와 상의하여 백도어 Roth IRA 기부가 의제에 포함되어 있는지 확인하십시오.
• 판결 채권자로부터 더 많은 연방 보호를 받을 수 있습니다. 이것은 법적 권장 사항이 아니지만 일부에서는 401(k)에 자금을 보관하면 귀하에 대한 판결로부터 귀하의 자금 중 일부를 보호할 수 있다고 제안했습니다. 예를 들면 다음과 같습니다. 귀하가 캘리포니아에 살고 있고 채권자가 귀하에 대한 판결을 받은 경우(즉, 누군가 귀하를 고소하여 귀하가 손해를 보고 빚을 지고 있는 경우) 해당 판결 채권자가 귀하의 퇴직 계좌에서 징수할 수 있습니다.

캘리포니아에서는 401(k) 및 이익 공유 계획과 같은 일부 퇴직 계좌가 이로부터 보호될 수 있습니다. IRA와 같은 다른 계정은 더 취약할 수 있습니다. 다시 말하지만, 이것은 법적 조언이 아니며 이와 관련하여 특정 질문이 있는 경우 변호사에게 문의하여 이 특정 문제에 대해 명확하게 알아보십시오. 그러나 자신에게 불리한 사례에 대한 위험이 있는 의사와 같이 판단에 대해 우려하는 사람이라면 IRA로 401(k) 롤오버를 수행하기 전에 잠시 멈추고 생각해야 합니다.

궁극적으로 최고 귀하의 401(k) 계정을 이전 고용주와 함께 롤오버할 때(또는 그렇지 않은) 귀하의 선택은 귀하의 상황에 대한 세부 사항으로 귀결됩니다. 401(k)를 신뢰할 수 있는 관리인이 있는 단일 IRA로 롤링하는 것이 대부분의 경우 이치에 맞지만 항상 예외가 있습니다. 남겨둔 401(k)로 무엇을 할 것인지에 대한 최종 선택을 하기 전에 신중하게 선택을 평가하고 각각의 숫자를 실행하십시오.