401(k)를 중심으로 하는 모든 은퇴 계획 조언(저희의 조언 포함)에 불만이 있다면 혼자가 아닙니다. 모든 근로자의 거의 3분의 1이 고용주가 후원하는 퇴직 저축 계획을 이용할 수 없습니다. 1 그리고 일부 직원은 401(k)를 가지고 있지만 모든 고용주가 직원이 401(k)에 입력한 것과 일치하도록 제안하지는 않습니다.
그러나 401(k) 옵션이 없거나 고용주가 일치하지 않는 계획이 없더라도 당황하지 마십시오! 총 소득의 15%를 은퇴 저축에 투자하는 데 도움이 되는 옵션이 여전히 많이 있습니다. 이는 우리가 권장하는 것입니다. 당신은 할 수 있습니다 여전히 은퇴 목표를 달성하십시오.
401(k)가 없을 때 은퇴를 대비해 저축하는 방법은 다음과 같습니다. 이 모든 것을 분석해 보겠습니다.
401(k)에 액세스할 수 없는 상황에서 은퇴 투자를 시작하기 위해 어디에서 시작합니까? 우리가 가장 좋아하는 은퇴 투자 도구인 Roth IRA에 대해 이야기해 보겠습니다.
401(k) 또는 401(k) 매치로 은퇴를 위해 저축할 수는 없지만 Roth IRA를 최대한 활용할 수 있습니다. 현재 Roth IRA에 연간 $6,000, 50세 이상인 경우 $7,000를 기부할 수 있습니다. 2 수천 개의 뮤추얼 펀드 중에서 선택할 수 있으므로 성장, 성장 및 소득, 공격적 성장, 국제 등 4가지 범주에 쉽게 균등하게 투자할 수 있습니다.
무엇보다 납입한 금액에 대해 세금을 납부하기 때문에 적립금을 면세로 사용할 수 있습니다. 즉, 매년 최대 금액을 기부하면 30년 후에 거의 150만 달러 가치의 둥지 알을 가질 수 있습니다! 우리는 지금 당신의 관심을 가지고 있습니다. 그리고 은퇴에 사용하기 위해 소득세로 한 푼도 내지 않아도 됩니다.
Roth IRA에 전액 기부하려면 다음 요건을 충족해야 합니다.
근로 소득이 있습니다.
수정 조정 총 소득(기본적으로 총 총 소득에서 세금에 대해 청구한 공제액을 뺀 값)이라고 하는 것이 있습니다. 그러나 부부 공동 신고의 경우 $198,000, 독신의 경우 $125,000 미만이어야 합니다. 3
기혼자 여러분, 들으십시오. 이것이 중요하기 때문입니다. 귀하 또는 귀하의 배우자에게 근로 소득이 없더라도 2 배우자가 근로 소득이 있는 경우 배우자 IRA라고 하는 것과 함께 두 사람 사이의 Roth IRA. 대부분의 사람들은 Roth IRA 2개(최대 $12,000)를 전액 지원하면 소득의 15%를 은퇴에 투자하는 목표를 달성하기에 충분합니다.
귀하의 소득이 Roth IRA에 기여하기에는 너무 높으면 전통적인 IRA로 갈 수 있습니다. Roth IRA와 마찬가지로 연간 최대 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)까지 기부할 수 있으며 귀하와 귀하의 배우자 모두 계정을 가질 수 있습니다. 4
여기서 유사점은 끝납니다. Roth IRA와 달리 연간 소득 제한이 없습니다. 하지만 필수 72세가 되면 인출을 시작하고 기존 IRA에 대한 기부금이 세금 공제 대상이더라도 퇴직 시 인출한 금액에 대해 세금을 내야 합니다. 5
아직도 우리와 함께? 이제 자영업자인 경우 탐색할 수 있는 몇 가지 다른 옵션을 살펴보겠습니다.
자영업자이고 직원이 없는 경우 1인 참여자 401(k)(솔로 401(k)라고도 함) - 당신의 골목 바로 위에있을 수 있습니다. 기부금은 세금 공제가 가능하며 2022년에 최대 $20,500(50세 이상인 경우 $27,000)까지 기부할 수 있습니다. 그런 다음 기여하는 금액이 연간 $61,000 미만인 경우 소득의 최대 25%까지 투자할 수 있습니다. 6
또 다른 옵션은 SEP-IRA입니다. SEP-IRA는 직원의 은퇴를 돕고자 하는 소기업 소유자가 주로 사용하지만 프리랜서와 자영업자도 이 옵션을 사용할 수 있습니다. 이 방법으로 자신의 은퇴에 기여할 수 있지만 소득의 25% 또는 $58,000(둘 중 적은 금액)을 초과할 수 없습니다. 7
직원이 생기면 도로 규칙이 약간 바뀝니다. 탁월한 선택은 SIMPLE IRA입니다. , 매년 직원에게 최대 3%의 매칭을 제공해야 하며 기여금은 세금 공제 대상입니다. SIMPLE IRA에는 개인 한도가 연간 $13,500입니다. 8
| 은퇴 옵션 | 상황 | 연간 최대값 (50세 미만) |
| 로스 IRA | 모든 근로 소득 | $6,000 |
| 전통적인 IRA | 모든 근로 소득 | $6,000 |
| 1인 참가자 401(k) | 자영업 | $20,500(및 소득의 최대 25%) |
| 단순 IRA | 중소 기업 | $13,500 |
| SEP-IRA | 프리랜서/자영업 | 근로 소득의 25%(최대 $61,000) |
비영리 단체 또는 기타 면세 단체에서 일하는 경우 403(b) 계획은 401(k)와 매우 유사한 또 다른 훌륭한 세전 투자 옵션입니다.
연방 직원은 Thrift Savings Plan(TSP)을 통해 퇴직을 위해 저축할 수 있습니다. . TSP는 일반적으로 일치하는 기여금과 함께 제공되며 은퇴 시 면세 인출을 추가하여 세후 기여금을 낼 수 있습니다. TSP 기여금을 여러 투자 옵션으로 분할하는 방법을 선택할 수도 있습니다.
이제 위의 옵션이 없거나 401(k) 및 IRA 옵션을 최대한 활용하여 더 많이 저축할 수 있는 경우 과세 대상 투자 계정에 기여하는 것이 15%를 달성하는 좋은 방법입니다. 투자 목표.
401(k) 계획의 가장 좋은 점 중 하나는 급여에서 자동으로 돈을 빼내어 저축해야 할 돈을 실수로 지출하지 않도록 하는 것입니다. 은퇴를 위한 투자에 대해 생각할 필요조차 없습니다. 그것은 단지 일어나는 일입니다!
급여에서 선택한 투자 옵션으로 직접 입금을 설정하여 이를 다시 만들 수 있습니다. 하지만 돈이 자동으로 예치된다고 해서 전체 은퇴 계획에 대해 자동 조종 장치를 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 은퇴의 미래에 대한 정보를 얻으려면 투자 전문가와 정기적으로 의사 소통을 하십시오.
그것은 당신에게 달려 있다는 것을 기억하십시오!
어디서부터 시작해야 할지 모르십니까? 당사의 전국 투자 네트워크인 SmartVestor를 사용하면 방금 이야기한 투자 옵션 중 어떤 것이 귀하에게 적합한지 결정하는 데 도움을 줄 수 있는 투자 전문가를 찾을 수 있습니다. 401(k)만큼 편리한 은퇴 저축을 위해 자동 기여를 설정할 수도 있습니다.
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