사랑하는 사람이 세상을 떠나고 가족은 IRA나 401(k)에서 물려받은 돈으로 무엇을 해야 할지 고민하게 됩니다. 친숙하게 들리나요? 그것은 항상 발생합니다.
자녀에게 유산을 남기기 위해 수년 동안 지칠 줄 모르고 일한 것은 아마도 부모였을 것입니다. 아마도 배우자가 갑자기 세상을 떠나 언젠가는 함께 살기를 꿈꾸던 미래를 위한 퇴직금을 남겨두고 떠났을 것입니다.
그것이 당신 자신을 발견하는 신발이라면 사랑하는 사람을 잃은 슬픔 속에서 수천 명 또는 심지어 수백 명을 어떻게 해야 할지 고민하는 것이 스트레스가 될 수 있다는 것을 압니다. 상속받은 IRA에서 관리하기 위해 남겨둔 수천 달러. 부담이 큽니다!
IRA 상속은 축복을 의미한다는 것을 기억하십시오. . 그리고 그들의 기억을 존중할 수 있는 가장 좋은 방법 중 하나는 올바른 방법으로 기억을 관리하는 것입니다. 하지만 먼저 귀하의 옵션과 귀하가 할 수 있는 그리고 할 수 없습니다 상속받은 IRA 또는 401(k) 돈으로 처리하십시오.
사실 IRA 또는 직장 퇴직 계획을 상속받는 사람에 따라 선택지가 달라집니다.
다음은 스스로에게 물어봐야 할 몇 가지 질문입니다. 배우자 또는 배우자가 아닌 사람에게서 IRA를 상속받았습니까? 그들은 몇 살 때 세상을 떠났습니까? 전통적인 IRA였습니까 아니면 Roth IRA였습니까? 이러한 질문에 어떻게 답하느냐에 따라 상속받은 돈으로 무엇을 할 수 있을지 결정되지만 기본적으로 선택할 수 있는 옵션은 세 가지입니다.
각 옵션을 하나씩 분해해 보겠습니다!
이것은 아마도 당신이 취할 수 있는 가장 간단한 옵션일 것입니다. 이 경우 모두 IRA 또는 직장 퇴직 계좌에 일시불로 있던 돈. 누구에게나 IRA를 상속받았는지 여부는 중요하지 않은 일시금 지급을 선택할 수 있습니다.
이 옵션에는 몇 가지 장점이 있지만 몇 가지 단점도 있습니다. 좋은 소식은 10%의 조기 인출 위약금 없이 일시불로 결제할 수 있으며 해당 금액을 바로 사용할 수 있다는 것입니다. 나쁜 소식은 그 돈이 전통적인 IRA나 전통적인 401(k)와 같은 세금 이연 계좌에 있었다면 세금을 내야 하고 투자한 돈을 유지하면 잠재적인 미래 성장을 잃게 된다는 것입니다. .
하지만 조심해! 귀하의 소득과 일시불 지불 규모에 따라 이 옵션은 귀하를 더 높은 세금 범위로 몰아넣고 막대한 세금 청구서를 남길 수 있기 때문입니다. 따라서 이것이 당신이 가고 싶은 길이라면 세무 고문과 협력하고 엉클 샘에게 지불할 충분한 돈을 따로 마련해 두십시오.
일시불 옵션을 선택하는 것이 가장 합리적일 때는 언제입니까? 베이비 2단계 또는 3단계에 있는 경우(즉, 모기지 이외의 모든 부채를 갚거나 비상 자금을 마련하려는 경우), 일시불로 부채를 늘리는 것이 좋습니다. 눈덩이처럼 쌓이거나 비상 기금을 강화하십시오.
그러나 당장 돈이 필요하지 않다면 다른 옵션을 살펴보는 것이 좋습니다. 우리를 로 이끕니다. . .
상속된 IRA는 새 계정입니다. 귀하에게 남겨진 원래 소유자의 IRA 자금을 사용하여 귀하의 이름으로 열릴 것입니다. 가까운 사람이 사망하여 IRA 또는 고용주 직장 퇴직 계획의 기금을 상속으로 남기면 해당 기금을 상속된 IRA로 이월합니다. 간단합니다!
이 옵션은 IRA 또는 직장 퇴직 계획을 상속받은 사람에 관계없이 모든 사람이 사용할 수 있습니다. 빚을 갚기 위해 즉시 돈을 사용할 필요가 없다면 이것이 최선의 선택이 될 수 있습니다. 상속받은 돈이 계속 성장할 수 있는 기회를 및 주기 때문입니다. 세금으로 납부해야 할 금액을 장기간에 걸쳐 관리하기 쉬운 부분으로 분산할 수 있습니다.
이제 IRA를 상속받은 사람과 계정을 상속한 시기에 따라 두 가지 방법 중 하나로 상속된 IRA에서 돈을 인출할 수 있습니다(조기 인출 위약금을 지불하지 않아도 됨).
이 방법은 기본적으로 간단한 수학 문제입니다. 일반적으로 원래 소유자의 은퇴 계좌에 남아 있는 금액을 앞으로 몇 년 더 살 것으로 예상되는지로 나눕니다(IRS의 기대 수명 표에 따름). 1 예를 들어 배우자로부터 $100,000를 상속받고 기대 수명이 30년이라면 상속받은 IRA에서 매년 $3,333를 빼게 됩니다.
이 방법은 일반적으로 배우자로부터 IRA를 상속받는 사람들을 위해 예약되어 있습니다. 그러나 귀하가 아닌 사람에게서 IRA를 상속받는 경우 배우자의 경우 다음 중 하나에 해당하는 경우에만 기대 수명 방법을 사용할 수 있습니다.
이러한 범주에 속하지 않으면 10년 이내에 상속된 IRA의 모든 자금을 인출해야 합니다. 말하자면 . . .
이 방법을 사용하면 언제든지 상속받은 IRA에서 많은 돈을 가져갈 수 있습니다. . . 그러나 모든 돈은 5년 또는 10년 안에 완전히 인출되어야 합니다. 하지 않을 경우 제 시간에 모든 돈을 인출하면 계정에 남아 있는 모든 금액에 대해 막대한 벌금이 부과됩니다. 그러니 마감일 전에 돈을 빼내세요!
원래 소유자가 2019년 또는 그 이전에 사망한 경우 상속된 IRA에서 모든 돈을 인출할 수 있는 기간은 5년입니다. 2020년 이후에 사망하면 10년이 됩니다.
배우자로부터 IRA를 상속받은 경우 다른 사람이 사용할 수 없는 추가 옵션이 있습니다. 이를 "배우자 양도"라고 합니다. 이 예외를 통해 귀하(생존 배우자)는 배우자의 퇴직 계좌에서 귀하의 기존 IRA로 자금을 이동할 수 있습니다.
돈이 기존 IRA에 있으면 해당 자금은 IRA의 나머지 돈처럼 취급됩니다. 즉, 상속받은 돈은 이제 인출, 기여 한도 및 벌금에 대해 동일한 규칙이 적용됩니다. 예를 들어, 귀하가 59 1/2 미만이고 계좌에서 돈을 인출하기로 결정했다면 조기 인출 위약금을 지불해야 합니다.
때에 따라 다르지! 일반적으로 인출하는 금액은 원래 계정 소유자와 동일한 방식으로 과세됩니다.
앞서 언급했듯이 납세 유예 를 상속한 경우 전통적인 IRA나 전통적인 401(k)와 같은 은퇴 계좌라면 대답은 예입니다. 상속세 이연 계좌에서 인출한 금액은 과세 소득으로 계산되며 해당 금액에 대해 소득세를 납부해야 합니다.
사랑하는 사람이 Roth IRA 또는 Roth 401(k)를 떠났다면? 계정의 원래 소유자가 이미 과세된 돈으로 계정에 자금을 조달했으므로 상속된 IRA를 개설하거나 배우자 양도를 하고 계속해서 면세 성장 및 면세 인출을 즐길 수 있습니다.
하나가 있습니다. 예외:일시금을 받거나 출금하고 원래 계정 소유자가 사망할 당시 계정이 5년 미만인 경우 해당 금액은 입니다. 과세 대상입니다.
이 모든 세금 이야기는 모두의 머리를 돌리기에 충분합니다! 상속받는 퇴직 계좌에 대한 세금 관련 질문을 해결하려면 절차를 안내해 줄 세무사에게 연락하십시오.
나는 이것이 많은 것처럼 들린다는 것을 알고 있습니다. 우선 심호흡을 하세요. 슬퍼하고 무슨 일이 일어나고 있는지 처리할 시간을 가지십시오. 그 돈은 아무데도 가지 않습니다. 최소 60일 동안 어떤 결정도 내릴 필요가 없습니다. 그러니 잠시 동안 그대로 두십시오.
그리고 당신이 혼자가 아니라는 것을 잊지 마십시오. 지금은 정서적 지원을 위해 가족과 친구에게 의지하고 상속 처리의 복잡성을 탐색하는 데 도움을 줄 수 있는 재정 고문에게 연락해야 할 때입니다.
신뢰할 수 있는 재정 고문이나 투자 전문가가 없는 경우 SmartVestor 프로그램을 사용할 수 있습니다. 귀하의 지역에서 하나를 찾을 수 있습니다. 이 전문가들은 이 유산을 잘 관리할 수 있도록 준비하는 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다.
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