더 많은 저축자들이 세금 우대 계좌를 채택하고 있으며 많은 사람들이 과세일까지 기부할 것입니다.

젊은 저축자들이 Roth IRA로 몰려들고 있습니다. 

그들은 은퇴를 위한 저축과 고액 구매를 위한 저축을 위해 계좌에 대한 복음을 오랫동안 전파해 온 부모, 직장 재무 코치 및 세무 상담사의 조언을 따르고 있습니다.

초기에 돈을 확보함으로써 그들은 세금 없이 성장할 수 있는 시간을 주고 있다고 생각합니다. 납세일을 앞두고 더 많은 저축자들이 개인 은퇴 계좌의 한도를 최대한 활용하기 위해 막바지 기부금을 내고 있습니다.

Maria Kyriakopoulos와 같은 저축자들은 직장 퇴직 계획에 저축하는 것 외에도 Roth IRA를 개설하고 있습니다. 23세인 그녀는 지난 7월 J.P. Morgan Private Bank에서 애널리스트로 첫 정규직을 얻은 후 즉시 401(k)에 저축을 시작했습니다.

그녀는 또한 Roth IRA를 개설했습니다. 그녀는 방금 2024년 최대 허용 금액인 7,000달러를 달성하기 위해 기부를 마쳤고 2025년 저축을 시작하기 위해 700달러를 기부했습니다. 

Kyriakopoulos는 "부업으로 약간의 돈을 저축해야 합니다"라고 말했습니다. 그녀는 임대료, 학자금 대출 청구서 및 기타 비용을 지불하고 남은 금액에 따라 한 달에 250달러에서 800달러까지 기부합니다.

주택 소유를 위한 5단계

보스턴 칼리지 은퇴 연구 센터의 최신 데이터에 따르면 IRA 또는 Roth IRA에 기부하는 사람들 중 41%가 2022년 40세 미만으로 이는 2016년 28%에서 증가한 수치입니다. 그리고 Investment Company Institute에 따르면 대부분의 젊은 기부자들은 Roth 옵션을 선택합니다.

개설된 계좌 중 상당수는 401(k) 성냥과 유사한 돈을 약속하는 기업을 포함하여 금융 기술 회사의 고객입니다. 예를 들어 Robinhood는 사용자 IRA 기여금의 최대 3%를 매칭해 주는 것을 제안합니다.

Center for Retirement Research의 수석 고문인 Alicia Munnell은 "휴대폰을 사용하는 젊고 멋지고 멋진 사람들"이라고 말했습니다.

직장에서 직원들에게 재무 계획 조언을 제공하는 Francis의 공동 창립자인 Kelli Send는 먼저 직장 계획에 기여하여 고용주 매칭을 활용한 다음 Roth IRA를 개설하라고 말합니다. 

"필요하다면 탈출 밸브입니다"라고 그녀는 말했습니다. 납세자는 세금 부과나 조기 분배 벌금 없이 Roth IRA 기부금까지 언제든지 액세스할 수 있습니다. 일반적으로 소득은 59½세가 될 때까지 세금 및 벌금 없이 나올 수 없습니다. 

DOGE 배당금의 작동 방식

특정 연도의 1월 1일부터 다음 해 과세일 사이에 언제든지 IRA 기부금을 납부할 수 있습니다. 따라서 납세자는 4월 15일까지 2024년 과세연도에 계속 기여할 수 있습니다. 

Vanguard의 연구원인 36세 보리스 웡(Boris Wong)은 1월에 Roth IRA에 전액 기부했다고 말했습니다. "내가 이런 의식을 하는 이유는 무엇입니까? 1월 1일에 투자하면 15개월의 추가 복리 기간을 갖게 됩니다."라고 그는 말했습니다.

납세자는 최소한 IRA 기여금만큼의 근로 소득이 있어야 하지만 배우자에게는 예외가 있습니다. Roth IRA의 경우 직접 기여할 수 있는 능력은 저축자의 수정 조정 총소득에 따라 달라집니다. 소득 한도를 초과하는 사람들은 전통적인 IRA에 돈을 넣어 Roth로 옮길 수 있지만 몇 가지 함정이 있습니다.

기부금은 세후 금액이지만 인출에는 세금이 면제될 수 있습니다. 결과적으로 Roth 계좌는 출금 시와 기부 시 세율이 더 높거나 동일할 것으로 기대하는 저축자에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.

2025년 퇴직 기여 한도

전통적인 IRA의 경우 그 반대입니다. 기부금은 종종 세금 공제가 가능하며 자금은 일반적으로 세금 유예됩니다. 따라서 이러한 계좌는 현재 과세 소득을 낮추고 돈을 인출할 때 세금 등급이 낮아질 것으로 기대하는 저축자에게 적합합니다. 

Munnell은 "Roths에 더 많은 돈을 투자했으면 좋았을 것입니다. 초기에 다각화하는 것이 좋은 생각입니다"라고 말했습니다. 여전히 80대 초반에 일하고 있는 그녀는 기존 IRA에서 필요한 것보다 더 많은 인출을 해야 하고 세금을 내야 한다는 사실을 깨달았습니다. 

전통적인 IRA는 73세가 되면 연간 지급이 필요합니다. 인출은 일반 소득으로 과세됩니다. 대조적으로, 평생 동안 Roth로부터 배포판을 받을 필요는 없습니다.

직장에서 Kyriakopoulos는 젊은 부자 고객 사이에서 경향을 발견했습니다. 그들 중 다수는 돈을 물려받았고, 초급 화이트칼라 직업으로 5만 달러를 벌더라도 상당한 과세 대상 포트폴리오를 갖고 있습니다. 그래서 그들은 종교적으로 Roth IRA로 돈을 이체합니다.

GOBankingRates가 발표한 목록에 따르면 캘리포니아주 투 베이 지역(Two Bay Area) 도시는 미국에서 생활비가 가장 높은 것으로 나타났습니다. (Matias Baglietto/NurPhoto via Getty Images / Getty Images)

존 롱고리아 2세(John Longoria II)는 529 대학 저축 플랜에서 남은 자금을 Roth IRA에 넣었습니다.

시카고에서 디지털 마케팅 인턴으로 4만 달러가 조금 넘는 돈을 벌고 있는 24세의 존 롱고리아 2세(John Longoria II)는 어렸을 때 Roth IRA 자금을 마련하기 위해 부모가 설정한 과세 계좌에서 일부를 인출하고 있습니다. 그는 또한 529 대학 저축 플랜에서 남은 자금을 Roth IRA로 이월하고 월급에서 일부 돈을 추가하고 있습니다. 

롱고리아는 룸메이트가 4명이라는 점을 언급하며 "나는 가능한 모든 방법으로 돈을 절약하려고 노력한다"고 말했다. 

Roth IRA의 한 가지 단점은 많은 고용주가 자동으로 직원을 플랜에 등록하고 급여에서 기여금을 공제하는 401(k)와 달리 IRA 저축자는 계정을 설정하고 기여하며 부지런히 이를 준수해야 한다는 것입니다. 대부분의 IRA 관리인은 고객이 IRA에 직접 입금하도록 허용합니다.

그럼에도 불구하고 투자 대상을 선택하고 기부 한도 변화를 잘 파악해야 합니다.

위스콘신주 브라운스빌에 사는 37세 인사 관리자 멜 메거(Mel Meagher)는 기부금 한도가 6,500달러였던 2023년 뱅가드에 로스 IRA를 개설했다. 2024년 한도가 7,000달러로 늘어났을 때 그녀는 기부금을 늘리지 않았습니다.

이제 그녀는 2025년 기부금에 더해 2024년에 500달러의 차액을 보충해야 합니다. 그녀는 또한 급여의 5%를 고용주와 일치하는 5%의 401(k)에 투자합니다. 

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왜 로스인가?

"일찍 철회하고 싶지는 않지만, 나중에 무슨 일이 생기면 유연하게 대처할 수 있다는 점이 마음에 듭니다."라고 그녀는 말했습니다.

Ashlea Ebeling(ashlea.ebeling@wsj.com)에게 편지를 보내세요

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2025년 3월 24일자 인쇄판에 'Roth IRAs Are In Vogue With the Young Crowd'라는 제목으로 게재되었습니다.

문서 WP-WSJ-0002501267

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