(이미지 출처:Getty Images)
당신은 열심히 일하고 수십 년간 중요한 무언가를 만들어 왔으며, 당연히 그것이 가족에게 지속적인 영향을 미치기를 원합니다.
지난 몇 년간 귀하는 수입, 저축 및 투자에 중점을 두었으며 일반적인 유산 계획 단계의 대부분 또는 전부를 수행했을 것입니다.
작년에 Catalyst Advisory에서 우리는 1,000명의 미국 성인을 대상으로 설문조사를 실시한 결과 90%가 미래 세대를 위해 남겨줄 무언가를 갖고 싶어하는 것으로 나타났습니다. 유산이 우리 대부분에게 중요하다는 것은 분명합니다.
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불행하게도 부유한 가족의 70%는 2대까지 그 부를 잃고, 3대까지 그 중 90%가 재산을 잃습니다. 가족의 부를 성공적으로 유지하는 사람은 소수에 불과합니다.
자산 이전 자문가로서 제가 하는 일은 가족이 재산을 보호하고 보존하도록 돕는 것입니다. 그리고 회사를 시작하기 전에는 패밀리 오피스에서 7년 동안 매우 부유한 가족과 함께 일했습니다.
유언장, 생명 보험, 수혜자 지정 및 자산 목록이 있고 기타 일반적인 유산 계획 조언을 따랐다면 모든 준비가 완료된 것처럼 느낄 수 있습니다. 하지만 성공적으로 부를 유지한 가족은 대부분의 사람들이 결코 고려하지 않는 몇 가지 특정한 일을 합니다.
이러한 교훈은 매우 부유한 가족을 관찰함으로써 배웠지만 이러한 원칙을 적용하는 데 막대한 재산이 필요한 것은 아닙니다. 훨씬 더 많은 부를 가진 가족도 이러한 적극적인 조치를 취함으로써 혜택을 누릴 수 있습니다.
1. 그들은 가족 헌법을 작성합니다
가족 헌법은 가족이 공유하는 가치, 부의 목적, 그리고 미래 세대가 그 부를 어떻게 관리해야 하는지에 대한 지침을 정의하는 살아있는 문서입니다. 이는 법적 문서가 아니며 유언장이나 신탁을 대체하지 않습니다.
가족 구성에는 법적 구속력이 없지만 정렬에는 매우 효과적입니다. 부가 존재하는 이유에 대한 공유된 이해가 없으면 상속인은 종종 이전 세대가 원하지 않았던 방식으로 부를 소비하거나 사용하게 됩니다.
가족 규약에는 일반적으로 가족 사명 선언문, 직업 윤리에 대한 명확한 기대, 의사 결정 지침 및 승계 원칙 개요가 포함됩니다.
비공식 문서이므로 가족 규약에는 자선 활동, 기부 원칙 등 귀하에게 중요한 모든 내용이 포함될 수 있습니다.
가족 헌법을 작성하는 것이 첫 번째 단계이지만, 한 번 작성하여 귀하가 세상을 떠난 후 상속인이 읽을 수 있도록 보관하는 문서는 아닙니다. 가족 헌법이 효과적이려면 검토, 논의, 필요 시 업데이트되는 살아 있는 문서여야 합니다.
자녀나 상속인을 가능한 한 빨리 참여시켜 동의를 높이십시오. 많은 가족이 가끔 모임을 갖고 자신의 가치관을 논의하고 가족 헌법에 포함된 세부 사항을 검토합니다. 다음 세대가 이 과정에 더 많이 참여할수록 그 효과는 더욱 커질 것입니다.
2. 공격 전에 수비를 합니다
은퇴 계획과 포트폴리오 구축에 있어서는 일반적으로 투자와 성장에 중점을 둡니다. 높은 수익이 목표입니다.
그러나 부를 성공적으로 유지한 가족은 일반적으로 올바른 투자를 선택하는 것보다 세금 전략과 부를 보호하는 데 더 많은 시간과 에너지를 소비합니다. 완전히 다른 사고방식입니다.
유산 계획에서는 무엇을 축적하느냐보다 무엇을 물려주는가가 훨씬 더 중요합니다. 사망 시 세금, 상속 자산에 대한 자본 이득, 유산 청산 비용은 상속인이 보기도 전에 가족의 재산을 빠르게 앗아갈 수 있습니다.
다음은 많은 가족에게 도움이 되는 몇 가지 전략입니다.
취소할 수 없는 신탁. 취소불능 신탁은 적절하게 구성되면 과세 재산에서 자산을 제거하므로 상속인이 더 많은 것을 받게 됩니다. 단점은 일부 통제권을 포기한다는 것입니다.
모든 사람에게 적합한 것은 아니지만, 비유동 자산을 보유하고 있거나 포트폴리오가 빠르게 성장하는 경우(향후 성장은 자산 외부에서 발생함) 취소불능 신탁이 효과적일 수 있습니다.
부 이전 도구로서의 생명 보험 생명 보험은 단순한 사망 혜택 이상의 혜택을 제공할 수 있습니다. 취소불능 생명보험 신탁(ILIT)에 가입된 종신 생명 보험은 귀하의 상속인에게 귀하의 재산 이외의 면세 일시금을 제공할 수 있습니다. 탁월한 유동성을 제공하므로 상속인이 자산을 매각하지 않고도 세금을 납부할 수 있습니다(사업체 또는 부동산 포트폴리오를 소유한 경우 매우 중요함).
살아있는 동안 세금 혜택을 누리세요. 제외 한도 내의 연간 증여, 저소득 연도의 Roth 전환 및 자선 잔여 신탁을 통해 시간이 지남에 따라 과세 재산을 크게 줄일 수 있습니다.
이러한 노력은 일반적으로 복잡해지기 때문에 지금 더 많은 관심을 기울일수록 나중에 상속인이 더 많은 돈을 갖게 될 것입니다.
3. 나누기보다는 통합합니다
상속 계획에는 일반적으로 상속인이 원하는 대로 상속을 처리할 수 있도록 모든 것을 상속인에게 균등하게 분배하는 것이 포함됩니다. 그것이 공평해 보이지만 실제로는 그들에게 최선의 이익이 아닐 수도 있습니다.
자산, 특히 부동산이나 기업과 같은 비유동성 자산을 분할하면 매각이 불가피해지는 경우가 많습니다. 불매출은 일반적으로 가족 간의 갈등과 재산 손실을 초래합니다.
세대의 부를 성공적으로 보존한 가족은 자본을 한 곳에 보관하도록 설계된 구조를 사용하는 경우가 많습니다. 여기에는 가족 LLC, 가족 자산의 신탁 또는 공유 관리가 포함될 수 있습니다. 상속인은 종종 가치 손실을 초래하는 모든 것을 분할하거나 쪼개지 않고도 자산 풀에서 균등한 혜택을 누릴 수 있습니다.
세대의 부를 보존하는 가족은 처음부터 더 많은 것을 가지고 있기 때문에 성공하지 못합니다. 그들은 의도적인 접근으로 인해 부를 유지합니다. 동일한 사고방식과 행동으로 이익을 얻는 데 수천만, 수억 달러가 필요하지 않습니다.
가족 구성, 방어 지향적 사고 방식 및 통합 구조는 단지 초부유층만을 위한 것이 아닙니다. 이러한 전략을 고려해 본 적이 없을 수도 있지만 이러한 전략은 여러 세대에 걸쳐 지속되는 변화를 가져올 수 있습니다.
이 기사는 Kiplinger 편집진이 아닌 우리 기여 고문의 견해를 작성하고 제시합니다. SEC를 통해 조언자 기록을 확인할 수 있습니다. 또는 FINRA .