(이미지 출처:Getty Images)

대부분의 투자자는 "무엇을 청구합니까?"라는 친숙한 질문으로 재정 자문가를 찾기 시작합니다.

이해할 수 있지만 시작하기에는 잘못된 곳입니다.

더 나은 질문은 "어떤 유형의 재정 자문 서비스가 필요합니까?"라는 더 간단하고 더 많은 정보를 제공하는 것입니다.

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요금이 아닌 필요하고 원하는 서비스로 시작하세요

재정 조언은 일반적으로 세 가지 서비스 모델로 나뉩니다. 어느 것이 귀하의 상황에 맞는지 이해하면 이후의 모든 내용이 명확해집니다.

1. 종합적인 재정 계획(조언 전용)

일부 투자자는 자신의 투자를 편안하게 관리합니다. 이들은 다각화를 이해하고 저비용 자금을 사용하며 자신의 포트폴리오를 계속 통제하는 것을 선호합니다.

그들에게 필요한 것은 포트폴리오 관리가 아니라 지침입니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다:

• 은퇴 계획
• 세금 전략
• 사회보장 결정
• 부동산 계획 조정
• 보험 분석
• 현금 흐름과 인생 계획

이러한 투자자에게는 투자 관리를 전혀 하지 않는 조언만 제공하는 재무 설계사가 매우 적합할 수 있습니다.

2. 투자 관리

다른 투자자들은 자신의 포트폴리오를 위임하기를 원하거나 위임해야 합니다. 이 그룹에는 다음이 포함되는 경우가 많습니다:

• 아직 투자 전문성을 갖추지 못한 젊은 투자자
• 시간이나 관심이 부족한 전문가
• 단순함과 감독을 원하는 퇴직자

이러한 경우 종종 재무 계획과 결합된 투자 관리는 구조, 규율 및 지속적인 감독을 제공합니다.

3. 통합 재무 계획 및 투자 관리

많은 성공한 투자자들에게 가장 실용적인 해결책은 두 가지를 결합하는 것입니다.

부가 증가할수록 복잡성도 증가합니다:

• 세금 효율적인 포트폴리오 관리가 중요해짐
• 철회 전략이 중요
• 과세 및 퇴직 계정 간의 조정이 더욱 정교해졌습니다.

여기서는 재무 계획과 투자 관리를 통합하는 것이 특히 중요할 수 있습니다. 특히 세금 효율성이 장기적인 결과의 핵심인 경우에는 더욱 그렇습니다.

이러한 구별이 중요한 이유

필요하고 원하는 서비스를 정의하고 나면 보상에 대한 대화가 훨씬 더 명확해집니다.

• 자문 전용 재무 계획 회사 일반적으로 시간당, 정액 또는 지속적인 유지 비용을 청구합니다.
• 투자 관리 회사 대부분 자산의 일정 비율(AUM)을 청구합니다.
• 자산 관리 회사 재무 계획 서비스와 투자 관리 서비스를 모두 제공하는 경우 자산의 일정 비율(AUM)을 청구하는 경우가 가장 많습니다.

특정 서비스에 대한 이해 없이 수수료부터 시작하면 투자자가 기대하는 것과 자문가가 실제로 제공하는 것이 불일치하는 경우가 많습니다.

자문 중심 재무설계의 성장

점점 더 많은 투자자들이 재무 계획 조언과 자산 관리를 완전히 분리하는 모델인 조언 전용 재무 계획을 선택하고 있습니다. 이들 회사는:

• 투자를 관리하지 마세요
• AUM 수수료를 청구하지 마세요
• 재무 계획 조언 제공에만 집중

AdviceOnly의 설립자인 Steven Fox는 다음과 같이 설명합니다. "투자자는 다른 전문 서비스에 대해 지불하는 것과 동일한 방식으로 명확하고 투명하며 투자 잔액에 얽매이지 않고 조언에 대한 비용을 지불할 수 있는 옵션을 누릴 자격이 있습니다."

이 모델은 자산에 대한 통제력을 유지하면서 객관적인 재무 계획 조언을 원하는 투자자에게 특히 매력적입니다.

조언 전문 재무설계사를 찾을 수 있는 곳

전국 개인 금융 자문 협회(National Association of Personal Financial Advisors), Wealthramp 및 FeeOnlyNetwork와 같은 전통적인 디렉토리는 수수료 전용 금융 자문가를 찾기 위한 훌륭한 출발점입니다. 그러나 "수수료만"이 반드시 "조언만"을 의미하는 것은 아닙니다. 이들 네트워크의 많은 자문가들은 여전히 투자를 관리하고 있습니다.

종합 계획자 연합(Alliance of Comprehensive Planners) 및 Garrett Planning Network와 같은 조직에서도 종합적인 재무 계획을 강조하고 보유자 또는 시간별 모델을 지원하는 경우가 많습니다.

그러나 회원 중 상당수는 여전히 투자 관리 서비스를 제공하고 있습니다. 때로는 관리 대상 자산(AUM) 수수료를 받고 때로는 정액 보유 수수료로 묶어서 제공하기도 합니다.

재무 계획에 대한 조언만 제공하고 투자 관리는 전혀 하지 않는 재무 설계사를 원하는 투자자를 위해 다음과 같은 좀 더 구체적인 리소스가 등장하고 있습니다.

• 조언만. 조언만을 제공하는 기획자 네트워크
• 조언 전용 네트워크. 조언 전용 모델에 전념하는 기획자 목록
• 자문 전용 금융. 조언만을 제공하는 전문가 목록(유료)
• 조언 전용 기획자 목록입니다. 재정 고문 Sara Grillo가 작성한 투명성 운동 커뮤니티 중심 목록

이는 투자 관리 없이 재무 계획을 원하는 투자자를 위해 특별히 고안된 몇 안 되는 리소스 중 하나입니다.

Grillo는 다음과 같이 말합니다. "투명성은 단순히 공개하는 것이 아닙니다. 고객이 자신의 고문이 어떻게 급여를 받고 무엇을 지불하는지 실제로 이해하도록 하는 것입니다."

적절한 적합성을 선별하는 방법

잠재적인 재정 자문가를 식별한 후에는 몇 가지 잘 배치된 질문을 통해 신속하게 일치 여부를 명확히 할 수 있습니다.

• 투자를 관리하거나 AUM 수수료를 부과합니까? 조언만 원한다면 대답은 '아니요'입니다.
• 어떻게 보상을 받나요? 명확한 시간별, 정액 또는 고정 가격을 찾아보세요.
• 귀하와 협력하려면 내 계정을 이동해야 합니까? 일반적으로 조언만 제공하는 기획자에게는 적합하지 않습니다.
• 일반적으로 어떤 유형의 고객과 협력하고 있으며 어떤 문제를 전문적으로 다루고 있습니까? 이는 종종 적합성의 가장 중요한 지표 중 하나입니다.
• 귀하의 재무 계획 프로세스에는 무엇이 포함됩니까? 포괄적이고 통합된 조언을 찾아보세요.

결론

재정 자문 직업은 그 어느 때보다 더 많은 선택권을 제공하지만 명확성은 올바른 첫 번째 질문에서 비롯됩니다. 수수료를 비교하거나 자문가와 인터뷰하기 전에 한발 물러서서 "재무 계획 조언, 투자 관리, 아니면 둘 다를 원합니까?"라고 물어보십시오.

그 단 하나의 결정이 다른 모든 것을 이끌어갈 것입니다:

• 당신이 보는 곳
• 당신이 고용하는 사람
• 결제 방법

왜냐하면 목표는 단지 재정 고문을 찾는 것이 아니기 때문입니다. 자신의 인생에 꼭 맞는 조언을 찾는 것입니다.

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이 기사는 Kiplinger 편집진이 아닌 우리 기여 고문의 견해를 작성하고 제시합니다. SEC를 통해 조언자 기록을 확인할 수 있습니다. 또는 FINRA .