은퇴에 대해 어떻게 생각하시나요? 세계를 여행하시나요? 집에서 친구나 가족과 자주 즐거운 시간을 보내시나요? 근무 기간 동안 거의 여유가 없었던 오락을 탐구하고 계십니까? 무엇을 추구하든 꿈에 그리던 은퇴 생활을 감당할 수 있도록 필요한 지출을 미리 계획하는 것이 중요합니다.

Morgan Stanley Wealth Management의 수석 투자 전략가인 Dan Hunt는 은퇴 과정에서 지출이 어떻게 변화하는 경향이 있는지, 라이프스타일 선택이 은퇴 준비 상태에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지 조사하는 팀을 이끌고 있습니다. 그들이 일관되게 발견한 한 가지는 인생의 이 단계에서 지출이 일정하게 유지되는 경우가 거의 없다는 것입니다.

오늘의 은퇴 모습

일부 투자자들은 은퇴 계획을 세우는 것이 급여를 바꾸는 것을 의미하는 동시에 인플레이션으로 인한 생활비 증가를 고려하는 것이라고 생각할 수도 있습니다. 실제로 은퇴 지출은 일반적으로 세 가지 단계에 걸쳐 크게 달라집니다.

• 지출 비율이 가장 높지만 연령이 높아짐에 따라 점차 감소하는 활동적인 은퇴 초기 기간입니다.
• 활동이 둔화되고 지출 비율이 가장 낮은 은퇴 중반기
• 나중에 의료 및 장기 요양이 필요한 경우 지출 비율이 다시 증가합니다.

확실히 은퇴 후 지출 선택에는 개인차가 많이 있지만 "은퇴 지출 미소"는 많은 가구의 생활 경험을 설명하는 패턴이며 은퇴 저축자들이 예상되는 요구 사항을 더 잘 반영하는 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다.

은퇴생활의 미소

지출은 은퇴 과정에서 진화하는 경향이 있습니다.

출처:Morgan Stanley Wealth Management(2019년 6월 기준)

6가지 일반적인 은퇴 생활 방식

물론 두 번의 은퇴는 서로 비슷해 보이지 않습니다. "꿈같은 은퇴"에 대한 개인의 생각과 관련 비용은 다른 사람의 생각과 매우 다를 수 있습니다. 그렇기 때문에 자신의 고유한 라이프스타일 선호도와 지출 요구 사항을 고려하여 미리 계획을 세우는 것이 중요합니다.

이 아이디어를 더 자세히 탐구하기 위해 우리는 6개의 가상 은퇴자 프로필을 만든 다음 재무 모델링을 사용하여 각 은퇴자의 독특한 습관이 은퇴 준비 상태에 어떤 영향을 미치는지 테스트했습니다.

구체적으로 다음 사항을 살펴보았습니다.

• 가정 애호가는 주택 리모델링에 막대한 비용을 지출하고 골동품 자동차 복원이나 지역 사회 프로젝트에 기부 등 다른 취미 활동도 추구하여 초기에 평균 이상의 지출을 기록할 수도 있습니다.
• 연예인은 집에서 친구와 가족을 즐겁게 하기 위해 수입의 더 많은 부분을 음식과 음료에 지출합니다. 이들의 전반적인 지출은 다른 그룹에 비해 은퇴 초기에 더 빠르게 감소하는 경향이 있습니다.
• Globetrotters는 은퇴하기 전에 예산의 상당 부분을 여행에 지출합니다. 은퇴하고 자유시간이 많아지면 여행비가 더욱 늘어나는데, 특히 은퇴 초기와 중기에는 더욱 그렇습니다.
• 얼리버드(Early Birds)는 '인생은 단 한 번'이라는 모토를 갖고 살아갑니다. 얼리 버드는 일찍 은퇴하는 경향이 있으며, 특히 여행과 엔터테인먼트에 대한 지출 비율이 더 높습니다.
• 의료 지출자는 가처분 소득의 상당 부분을 추가 보험, 처방약 비용, 보험 적용 범위를 초과하는 특별 치료를 위한 높은 보험료에 사용합니다.
• 평균 퇴직자는 다른 5가지 유형을 비교할 수 있는 기준을 설정합니다. 이들의 지출은 '은퇴 지출 미소'와 가장 유사하다.  

은퇴 지출 결과:최고와 최악

가상의 은퇴자들은 모델 활동에서 어떤 모습을 보였나요?

모든 사람이 200만 달러의 세금 적격 은퇴 계좌, 60%는 주식, 40%는 채권으로 은퇴를 시작한다고 가정하면, 그들이 비용을 성공적으로 충당할 수 있을까요? 다행스러운 점은 6명의 퇴직자 유형 모두 퇴직 기간 동안 식비, 주거비 등 필수 비용을 충당할 가능성이 매우 높다는 점이다. 그러나 일부 가상의 은퇴자들은 필수 비용과 재량 비용을 모두 감당하는 데 다른 사람들보다 여유로운 시간을 보냈습니다.

은퇴 성공 확률

이 그래프는 설명 목적으로만 사용되었으며 은퇴 성공 확률을 반영할 수도 있고 반영하지 않을 수도 있습니다.

출처:Morgan Stanley Wealth Management, 2019년 6월 기준. 200만 달러의 면세 포트폴리오가 주식 60%, 채권 40%를 투자했다고 가정합니다.

• 대체로 보다 적은 지출 습관으로 인해 평균 퇴직자와 연예인이 가장 좋은 결과를 얻었으며, 각각 은퇴 기간 동안 원하는 라이프스타일의 총 비용을 충당할 수 있는 확률은 66%였습니다.
• 가정 애호가와 의료 서비스 지출자는 각각 은퇴 기간 동안 생활 방식을 유지할 가능성이 51%와 43%였습니다.
• 그러나 Globetrotters와 Early Birds는 지출 계획을 면밀히 검토해야 할 수도 있습니다. 은퇴 비용을 모두 충당할 확률은 각각 12%와 2%에 불과했습니다. 왜냐하면 조기 및 중간 은퇴에 훨씬 더 많은 지출을 했기 때문입니다. Early Birds는 은퇴 기간이 더 길어지고 65세에 메디케어 자격을 얻을 때까지 건강 보험료를 본인 부담으로 지불해야 하는 추가 문제에 직면해 있습니다.

모든 은퇴 스타일에 대비하는 전략

귀하의 은퇴 생활 방식에 관계없이 성공적인 은퇴 확률을 높이기 위해 누구나 취할 수 있는 조치가 있습니다. 지출이 더 많은 퇴직자를 위해 팀에서 특히 강조하는 세 가지 단계는 다음과 같습니다.

집에서 공연을 하면 은퇴자들이 저축을 늘리는 동시에 정신을 집중하는 데 도움이 될 수 있습니다.

투자 성과가 저조한 경우 불필요한 비용을 줄이면 포트폴리오에 회복 및 성장에 필요한 공간을 제공할 수 있습니다. 이 접근 방식은 지출이 많은 은퇴자에게 필요할 수 있습니다.

시간 분할 버케팅

이 접근 방식을 통해 투자자는 은퇴의 세 단계를 반영하여 자산을 세 가지 지출 풀에 할당합니다. 그런 다음 각 단계의 기간 동안 투자자의 위험 선호도에 따라 각 풀에 투자합니다.

예를 들어, 투자자는 보다 보수적인 자산에 단기 조기 퇴직 비용을 위해 자금을 할당하는 동시에, 초기에는 보다 공격적인 성장 자산에 노후 자금을 투자하는 것을 고려할 수 있습니다.

결론:근무 기간 동안 부지런히 저축하고 전략적인 투자 결정5을 내렸다면 꿈의 은퇴가 가까이 다가왔습니다. 그러나 신중한 계획이 필요할 수 있으며, 일부 은퇴자의 경우 꿈을 현실로 만들기 위해 특정 절충안을 마련하려는 의지가 필요할 수 있습니다.

이 기사의 출처인 '당신은 어떤 종류의 퇴직자가 되고 싶나요?'는 2024년 3월 14일에 게시되었습니다.

CRC# 3992356 2025년 1월

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