연방세가 균일하게 적용되는 반면, 주에서 401(k) 세금을 인출하는 방식은 매우 다양할 수 있습니다. 일부 주에서는 401(k) 분배금에 전액 세금을 부과하는 반면, 다른 주에서는 공제를 제공하거나 퇴직 소득을 모두 제외합니다. 이러한 차이는 귀하가 저축한 금액에 영향을 미칠 수 있으며 은퇴 시기와 장소에 대한 결정에도 영향을 미칠 수 있습니다.
재정 상담사는 은퇴 후 세금 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다. 귀하의 지역을 담당하는 수탁 고문과 연결하십시오.
소득세를 부과하는 주 중 많은 주에서는 401(k) 인출을 일반 과세 소득으로 취급합니다. 이는 분배금이 귀하의 연간 수입에 추가되고 해당 주의 적용 세율에 따라 과세된다는 것을 의미합니다. 예로는 캘리포니아, 뉴욕, 뉴저지, 오리건, 버몬트 등이 있습니다. 이들 주의 퇴직자는 일반적으로 인출 시 주 소득세율 전액을 납부합니다.
한편, 9개 주는 주 소득세가 없기 때문에 401(k) 인출에 대해 전혀 세금을 부과하지 않습니다. 이러한 주는 알래스카, 플로리다, 네바다, 뉴햄프셔, 사우스다코타, 테네시, 텍사스, 워싱턴 및 와이오밍입니다.
다른 주에서는 퇴직 소득에 대해 부분 면제를 제공하는 보다 혼합된 접근 방식을 취합니다. 이들 주에서는 퇴직자가 401(k) 분배금의 과세 부분을 줄이는 공제 또는 세액공제를 받을 자격이 있을 수 있습니다. 예를 들어, 펜실베니아는 59 ½ 세 이상의 사람들에 대해 퇴직금을 면제하는 반면, 일리노이, 미시시피 및 기타 지역도 상당한 제외를 제공합니다.
콜로라도나 미시간과 같은 일부 주에서는 상황에 따라 단계적으로 도입되거나 폐지되는 연령 기반 공제를 적용합니다. 이러한 정책은 전국적으로 세후 소득에 상당한 차이를 가져옵니다.
은퇴를 계획할 때 401(k) 인출에 대한 주 세금은 귀하가 유지하는 소득에 의미 있는 영향을 미칠 수 있습니다. 규칙은 매우 다양하므로 귀하의 거주지, 자금 인출 방법 및 시기, 인출 계좌 조합을 고려한 전략은 보다 세금 효율적인 퇴직 소득 계획을 수립하는 데 도움이 될 수 있습니다.
은퇴에 유연성이 있는 사람들의 경우, 은퇴 소득에 과세하지 않는 주로 이주하면 401(k) 인출에 대한 세금 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 플로리다, 텍사스, 네바다와 같은 주는 소득세를 완전히 면제하는 반면, 펜실베니아나 일리노이와 같은 주는 대부분의 퇴직 분배금을 면제합니다. 주 경계를 넘어 재배치하는 경우에도 세후 소득에 눈에 띄는 영향을 미칠 수 있습니다.
일부 주에서는 퇴직자가 특정 연령에 도달하면 더 큰 면제 또는 공제를 허용합니다. 예를 들어, 콜로라도는 55세부터 퇴직 소득에 대해 $20,000 공제를 제공하며, 이는 65세에 $24,000로 증가합니다. 1 내년에 65세가 되는 은퇴자는 생일 이후까지 $30,000 인출을 연기할 수 있습니다. 그렇게 하면 전년도에 인출한 금액 전체가 아니라 인출 금액 중 $6,000만 주 차원에서 과세됩니다.
수년에 걸쳐 분배를 분산시키는 것도 높은 세금 등급을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
Roth IRA 및 Roth 401(k)는 연방 차원에서 면세 분배금을 제공하며 많은 주에서는 과세 대상에서도 제외됩니다. Roth 인출과 과세 401(k) 분배를 결합하면 퇴직자가 주에서 조정한 소득을 더 잘 통제할 수 있습니다. 이 조합은 연금이나 투자 이익과 같은 다른 소득원이 높은 해에 주세를 최소화하는 데 사용될 수 있습니다.
대부분의 주에서는 과세 소득을 계산할 때 연방 조정 총소득으로 시작하기 때문에 사회 보장 혜택, 임대 소득 또는 자본 이득과 관련된 인출 시기가 최종 주 세금 계산서에 영향을 미칠 수 있습니다. 소득원 간의 조정을 통해 공제 한도 내에서 유지하고, 세액공제 단계적 중단을 방지하고, 해마다 보다 원활한 세금 프로필을 달성할 수 있는 기회가 만들어집니다.
주정부 세금 처리 방식의 차이로 인해 매년 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 플로리다나 텍사스처럼 소득세가 없는 주에서는 은퇴자가 401(k)에서 $40,000를 인출하면 연방세 외에는 납부할 금액이 없습니다. 세금이 높은 주에 있는 사람과 비교하면 이는 연간 주머니에 2,000~3,000달러가 더 남는다는 의미일 수 있습니다.
캘리포니아와 같이 완전 과세 대상인 주에서는 기타 소득에 $40,000를 추가하면 많은 퇴직자에게 6% ~ 9%(또는 그 이상)의 주 한계 세율이 적용될 수 있습니다. 이는 연간 주 세금이 $2,400 ~ $3,600임을 의미합니다.
부분적으로 면제되는 주에서는 결과가 다를 수 있습니다. 예를 들어, 조지아에서는 65세 이상의 납세자가 최대 $65,000의 퇴직 소득을 제외할 수 있습니다. 2 이는 65세 노인이 $40,000를 인출하면 주세를 납부할 의무가 없으며, 그렇지 않으면 과세되었을 수도 있는 금액을 효과적으로 보존할 수 있다는 의미입니다. 젊은 퇴직자(62~64세)는 최대 $35,000까지 제외할 수 있지만 인출 및 기타 소득이 이 금액을 초과하는 경우 분배금의 일부가 여전히 과세 대상이 될 수 있습니다.
소득세 계산기를 사용하여 은퇴 인출이 전체 세금 계산서에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 추정해 보세요.
401(k) 인출에 대한 주세 처리는 퇴직 저축 범위에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 완전 과세 주, 부분 면제 주, 비과세 주 간의 차이는 매년 수천 달러에 달하는 경우가 많습니다. 해당 주에서 퇴직 소득을 처리하는 방법을 이해하고 배분 시기나 계좌 유형 다양화와 같은 전략을 고려하면 재정에 미치는 영향을 더 잘 관리할 수 있습니다.
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