은퇴 전 마지막 6개월은 가장 중요한 시기 중 하나입니다. 이 기간 동안 귀하는 소득 계획을 세밀하게 조정하고 싶을 것입니다. 이는 귀하가 세금 노출을 평가하고, 투자 조합이 귀하의 목표를 지원하는지 확인하고, 서류를 다시 확인해야 함을 의미합니다. 수년간 계획을 세웠더라도 은퇴 전 마지막 단계는 모든 조각이 합쳐지기 시작하거나 무너지기 시작하는 때입니다. 체계화된 체크리스트는 큰 변화를 가져올 수 있습니다.
재정 상담사는 귀하의 수입원을 검토하고 다양한 인출 전략을 테스트하며 귀하의 계획이 은퇴 목표에 부합하는지 확인하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
귀하의 투자 전략은 은퇴가 가까워짐에 따라 발전해야 합니다. 이 단계에서는 일반적으로 초점이 성장에서 보존 및 소득으로 이동합니다. 이는 자산 배분이 변화하는 위험 허용 범위와 일치하는지 확인하기 위해 포트폴리오를 재평가하는 것을 의미합니다.
예를 들어, 수십 년 동안 주식 70%와 채권 30% 포트폴리오에 투자해 온 사람은 이제 주식에 대한 노출을 줄일 수 있습니다. 50/50 또는 심지어 40/60 배분으로 전환하면 변동성을 줄이는 동시에 성장과 수익을 창출하는 데 도움이 될 수 있습니다.
투자 팁: 이 시간을 활용하여 IRA, 401(k) 및 과세 대상 투자 전반에 걸쳐 계정의 균형을 재조정하십시오. 그렇게 하면 수익을 확보하고 수입을 얻기 시작할 때 손실을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
은퇴 계좌를 언제 어떻게 활용할지 아는 것은 그 계좌에 얼마가 있는지 아는 것만큼 중요합니다. 잘 계획된 인출 계획은 세금을 최소화하고 투자 포트폴리오의 수명을 연장하며 마음의 평화를 주는 데 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 기존 IRA와 Roth IRA에 $800,000를 분산시킨 사람은 조기 퇴직 기간을 충당하고 사회보장을 연기하기 위해 먼저 기존 계좌에서 인출하기로 결정할 수 있습니다. 나중에 비과세 Roth 인출로 전환하여 과세 대상 소득을 관리하고 메디케어 할증료를 피할 수 있습니다.
투자 팁: 인출 순서, 세금 등급에 미치는 영향, 73세가 된 후 필수 최소 분배금(RMD)이 귀하의 계획에 어떤 영향을 미칠지 고려하십시오.
상당한 퇴직 저축을 축적했다면 지금이 장기 납세 의무를 줄일 수 있는 전략을 모색할 때입니다. 여기에는 Roth 전환, 세금 손실 추징 및 신중한 인출 시기가 포함됩니다.
지금은 낮은 세율 계층에 속하지만 나중에 RMD나 사회보장 혜택으로 인해 더 높은 소득을 기대한다고 가정해 보겠습니다. RMD가 시작되기 전에 연간 $30,000를 기존 IRA에서 Roth IRA로 전환하면 향후 과세 소득이 줄어들 수 있습니다.
투자 팁: 재정 자문가나 세무 전문가와 협력하여 다년간의 시나리오를 모델링해 보세요. 이제 작은 움직임이라도 시간이 지나면서 큰 비용 절감 효과를 얻을 수 있습니다.
65세 이전에 은퇴하는 경우 아직은 메디케어 가입 자격이 없습니다. 따라서 건강 관리는 은퇴 6개월 전에 해결해야 할 가장 시급한 문제 중 하나입니다.
당신이 62세이고 1월에 은퇴할 계획이라고 가정해 봅시다. 고용주의 COBRA, Affordable Care Act 마켓플레이스의 계획 또는 단기 의료 정책과 같은 옵션을 비교할 수 있습니다. 공제액이 높은 건강 보험과 건강 저축 계좌(HSA)를 결합하면 추가적인 세금 혜택을 누릴 수 있습니다.
투자 팁: 비용, 공제액 및 서비스 제공자 네트워크를 비교하기 위해 일찍 쇼핑을 시작하십시오. 메디케어가 시작되더라도 기존 메디케어와 메디케어 어드밴티지 중에서 선택해야 하며 파트 D 처방 계획도 고려해야 합니다.
귀하의 사회보장 청구 연령은 귀하의 월 혜택에 큰 영향을 미칩니다. 이르면 62세부터 청구할 수 있지만 만기 퇴직 연령(FRA)(출생 연도에 따라 66세 또는 67세)을 넘기면 월별 수표 금액이 크게 늘어날 수 있습니다.
FRA가 67세인 경우 62세에 청구하면 혜택이 영구적으로 약 30% 감소합니다. 70세까지 기다리면 FRA 금액보다 약 24% 정도 영구적으로 증가합니다.
투자 팁: 기대 수명, 배우자 혜택, 파트타임으로 일할 계획인지 여부를 고려하세요. 장수를 기대하거나 부부 중 소득이 더 높은 경우에는 연기하는 것이 특히 도움이 될 수 있습니다.
귀하의 유산 계획은 단지 귀하가 세상을 떠난 후에 일어나는 일에 관한 것이 아닙니다. 또한 귀하가 결정을 내릴 수 있는 능력을 상실한 경우 귀하의 재정 및 의료 선택이 어떻게 관리될 것인지에 대한 명확한 틀을 제공합니다.
최소한 다음을 검토하거나 작성하십시오:
예를 들어, 최근 재혼한 은퇴자는 자산이 의도한 배우자나 자녀에게 전달되도록 수혜자를 업데이트해야 할 수 있습니다.
투자 팁: 부동산 계획법은 주마다 다를 수 있습니다. 귀하의 문서가 유효한지, 귀하의 현재 희망 사항이 반영되어 있는지 확인하는 데 도움을 줄 수 있는 유산 계획 변호사와 상담하세요.
일반적으로 은퇴 6개월 전은 계획을 실행에 옮기기 시작하는 시기입니다. 이 기간 동안 귀하는 투자 조정, 인출 계획, 사회보장 신고 전략 확인 등 최종 재정 및 의료 결정을 내릴 수 있습니다. 이러한 조치를 취하면 은퇴를 위한 재정적 준비를 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다.
CFP®(공인 재무 계획사)인 Tanza Loudenback은 “은퇴 전 체크리스트는 계획의 약점을 파악하고 조정할 시간을 주는 데 도움이 될 수 있습니다.”라고 말했습니다. "최근 조세법에 따라 자선 기부, Roth 전환, 노인 공제 등에 관한 새로운 규정이 도입되었습니다. 따라서 재정 전문가나 세무 전문가에게 귀하의 상황을 검토하고 이러한 변경 사항이 귀하의 계획에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 모델링해 달라고 요청하세요."
공인재무설계사™(CFP®)인 Tanza Loudenback이 이 기사에 사용된 인용문을 제공했습니다. Tanza는 SmartAsset AMP 참여자가 아니며 SmartAsset 직원이 아니며 보상을 받았습니다. 인용문에 제시된 의견은 일반적인 정보만을 제공하기 위한 것이며 구체적인 조언이나 권장 사항을 제공하기 위한 것이 아닙니다.
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