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수년에 걸쳐 적절한 연금을 마련했다면 돈을 인출하기 시작하면서 저축자에서 지출자로 이동하는 것이 다소 어려울 수 있습니다. 그러나 은퇴 후 생활에 필요한 수입을 얻으면서 돈을 가능한 한 오래 유지하기 위해 할 수 있는 일이 있습니다. 이 간단한 안내서는 연금 삭감으로 전환할 준비가 되었을 때 알아야 할 주요 사항을 다룹니다.
확정 기여 연금이 있는 경우 인출 단계로 전환할 준비가 되는 날이 올 것입니다. 이제 모든 기간 동안의 저축 혜택을 누릴 때입니다.
연금 인출을 통해 계속 성장하면서 '인출'(즉, 인출 및 지출)할 수 있는 소득을 제공하는 방식으로 연금 투자를 유지하는 유연한 상품을 구입할 수 있습니다. 나머지 냄비. 이러한 방식으로 향후에도 귀하의 소득 요구 사항을 계속 충족할 수 있기를 바랍니다.
이는 연금 삭감에 대한 간략한 지침일 뿐입니다. 전문적인 조언을 받아 연금을 최대한 활용할 수 있는 기회를 제공하고 은퇴 후 좋은 생활 수준을 제공하는 것을 고려하십시오. 하지만 다음은 시작하는 데 도움이 되는 몇 가지 기본 질문에 대한 답변입니다.
어떤 연금 제공자를 선택해야 합니까? 당신은 특정 제공자의 연금 계획에 저축해 왔지만 소득을 시작해야 할 때 그 제공자를 고수할 필요는 없습니다. 사실, 당신은 당신에게 가장 적합한 드로다운 제품을 찾기 위해 확실히 쇼핑을 해야 하지만, 모든 이체에 대해 지불하게 될 수수료를 확인하십시오.
연금 인출은 언제 시작할 수 있습니까? 현재 연금을 받을 수 있는 연령은 55세이지만 2028년에는 57세로 올라갑니다. 건강이 좋지 않은 경우 등 예외가 있으니 연금 제도의 작은 글씨를 확인하고 귀하에게 해당되는 경우 체계 관리자에게 문의하십시오.
절약할 수 있는 최대 금액은 얼마입니까? 소득 감소는 원하는 만큼 가져갈 수 있지만, 특히 오래 살고 은퇴 후 여러 해를 보내는 경우 자신을 부족하게 만드는 위험을 감수하고 싶지는 않습니다.
내 돈은 어떻게 됩니까? 인출하지 않은 돈은 계속 투자되어 성장할 수 있습니다. 위험에 대한 선호도와 일치하고 소득 목표를 달성할 수 있는 가장 좋은 기회가 있는 펀드에 있어야 합니다(재무 고문이 이를 올바르게 수행하는 데 도움을 줄 수 있음). 자신의 펀드를 선택하거나 기성품 포트폴리오를 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 다중 자산 펀드, 위험 등급 포트폴리오, 패시브 펀드 또는 이익이 있는 펀드를 제공받을 수 있습니다.
2015년 이후로 설정된 모든 신규 소득 감소 계획을 '유연한 액세스 감소'라고 합니다. 이 시간 이전에는 연금 팟에서 인출할 수 있는 금액을 평생 연금으로 얻을 수 있는 소득의 150%로 제한하는 '상한 인출' 계획도 가질 수 있었습니다. 새로운 상한선 축소 계획은 설정되지 않았지만 이미 계획이 있는 경우 기존 규칙에 따라 계속 진행됩니다. 인출 한도를 초과하면 미래 연금 저축에 대한 세금 감면이 줄어듭니다.
Flexi-access 인출액을 사용하면 연금 냄비의 25%를 세금 없이 선불로 인출할 수 있으며 그 이후 인출액에는 제한이 없습니다. 원한다면 한 번에 많은 양을 꺼낼 수 있습니다(그러나 이것은 일반적으로 권장되지 않습니다!). 현금 일시불에 대한 자세한 내용은 아래를 참조하십시오.
인출한 금액의 처음 25%는 면세입니다. 그 후, 2021/22 과세 연도에 개인 수당 한도액인 £12,570를 초과하는 모든 항목에 대해 일반 소득세율을 지불합니다. 이보다 높은 다음 £37,700에 대해 20%의 세금(기본 세율), £50,270를 초과하는 모든 경우에 40%(높은 세율), £150,000를 초과하는 경우 45%(추가 세율)를 지불합니다.
연금으로 얻는 모든 소득도 같은 방식으로 소득으로 과세됩니다.
아마도 주요 연금 삭감 혜택 중 하나는 그것이 제공하는 유연성과 통제력일 것입니다. 매년 동일한 금액을 받는 연금과 달리(잠재적으로 낮은 연금 비율에 잠겨 있음) 필요할 때 더 적거나 더 많은 수입을 인출할 수 있습니다. 이것은 세금 계획에 유용합니다. 한 과세 연도에 돈을 빼는 것이 더 높은 세금 범위에 들어갈 수 있다면 보류할 수 있기 때문입니다. 또 다른 하나는 대부분의 팟이 투자된 상태로 유지되어 시간이 지남에 따라 계속 성장할 수 있기 때문에 이미 은퇴한 후에도 여전히 둥지를 틀고 있다는 것입니다.
유연한 인출의 주요 '장점'은 또한 연금과 같은 방식으로 보장된 소득을 얻지 못한다는 점에서 '단점'으로 간주될 수 있습니다. 다른 단점은 상당히 복잡할 수 있기 때문에 다른 공급자의 제품을 비교하기 어려울 수 있다는 것입니다. 연금 삭감으로 자본은 여전히 주식 시장에서 위험에 처해 있습니다. 이는 시장 붕괴로 모든 것을 잃을까 두려워하는 은퇴 후 일부 사람들을 걱정할 수 있습니다. 그리고 물론, 현금이 필요한 만큼 지속되도록 정기적으로 현금을 투자하고 검토하기 위해 여전히 수수료와 요금을 지불하고 있습니다. 귀하의 수혜자는 귀하가 사망할 때 귀하의 냄비에 대해 상속세 또는 소득세를 납부해야 할 수 있습니다. 그리고 너무 많이 인출하거나 투자가 위축되어 자금이 고갈될 수 있는 위험이 있으므로 연금 인출은 신중한 관리가 필요합니다.
일반적으로 연금 인출은 연금 포트에서 정기적인 고정 수입이 필요하지 않은 사람들을 위해 작동합니다. 아마도 다른 수입원이 있기 때문일 것입니다. 연금에서 인출하는 금액에 유연성이 있으면 효율적인 세금 계획에 많은 도움이 될 수 있습니다. 연금 인출을 통해 옵션을 열어둘 수 있습니다. 원하는 경우 언제든지 팟의 일부를 사용하여 연금을 구입하거나 나중에 현금으로 인출할 수 있습니다. 큰 자산을 가지고 있고 은퇴한 후에도 계속 투자하고 싶다면 좋은 선택이 될 수 있습니다.
제공되는 투자 펀드의 범위, 다양한 위험 프로필 및 변동성, 그리고 인출 상품이 시장에서 가장 실적이 좋은 펀드에 접근할 수 있는지 여부를 고려해야 합니다. 또한 인출 계획에 액세스하고 관리하는 방법에 대해서도 생각해야 합니다. 예를 들어 공급자가 우수한 디지털 제품을 제공하는 것이 중요합니까? 또한 지불할 요금과 받을 수 있는 추가 보증을 확인하십시오.
또한 자산의 크기, 나이, 생활 방식, 투자 및 은퇴 기간에 따라 지속 가능한 소득이 얼마인지 생각해야 합니다. 요크 대학의 2017년 연구에 따르면 4%는 연금 냄비에서 매년 수입으로 인출하여 사망할 때 너무 많이 지출하거나 지출하지 않은 상태로 남기지 않고 편안한 삶을 살 수 있는 마법의 숫자입니다.
그러나 Institute and Faculty of Actuaries에서 2018년에 발표한 한 논문에 따르면 지속 가능한 소득에 필요한 손실률은 3.5%입니다. 따라서 예를 들어 65세에 인출을 시작하는 건강한 사람은 10만 파운드의 연금에서 연간 3,500파운드를 받을 수 있으며 이는 지속 가능하다는 연구 결과가 나왔습니다. 하지만 55세에 드로다운에 들어간다면 그 수치는 3%로 떨어질 것입니다.
예, 가능합니다. 그러나 일단 연금에서 소득을 받기 시작하면 매 과세 연도마다 4,000파운드만 연금에 지불하고 세금 감면을 받을 수 있습니다(이를 현금 구매 연간 수당이라고 함).
주요 위험은 돈이 바닥나는 것입니다. 너무 빨리 인출하거나 투자 실적이 저조하거나 이들의 조합으로 인해 발생할 수 있습니다. 둥지 알을 오랫동안 유지하기를 원하지만 마찬가지로 너무 조심스러워서 거의 아무것도 꺼내지 않고 인생을 보내고 즐기기 위해 고군분투하고 싶지는 않습니다. 평생 연금 기금을 마련한 후에는 연금 기금이 제공하는 재정적 안정의 혜택을 누리십시오.
AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Charles Stanley Direct 및 Bestinvest와 같은 인기 있는 투자 플랫폼은 인출 상품을 제공할 뿐만 아니라 Aviva, L&G, Prudential 및 Scottish Widows와 같은 대형 생명 및 연금 회사와 자산 관리자를 제공합니다. . Robo-advisers도 이제 할인 옵션을 제공하기 시작했습니다. Moneyfarm 또는 Nutmeg를 확인하십시오. 또는 비교 웹사이트를 사용하여 다양한 제공업체가 어떻게 쌓이는지 확인할 수 있습니다.
당신이 사망할 때 연금을 상속받을 수혜자를 지정할 수 있습니다. 이것은 배우자나 파트너뿐만 아니라 누구라도 될 수 있습니다. 아직 지출하지 않은 현금을 연금에서 인출한 경우 이는 상속 재산의 일부가 되며 상속받은 사람은 이에 대해 소득세 또는 상속세를 납부해야 할 수 있습니다.
귀하가 사망할 때 이미 소득 감소 상태에 있는 경우 수혜자가 귀하의 냄비를 현금으로 가져갈 수 있지만 연령에 따라 이에 대한 세금을 내야 합니다. 그들은 또한 드로우다운 상태를 유지하고 소득을 계속 받을 수 있는 옵션이 있습니다. 소득세는 75세 이상에게 적용됩니다. 그들은 또한 냄비에 있는 돈의 일부 또는 전부를 사용하여 연금을 구매할 수 있습니다.
이미 연금이 있는 경우 유형에 따라 어떻게 되는지가 다릅니다. 일부는 사망 시 지급을 중단하지만 일부(예:공동 연금)는 일정 기간 동안 수혜자에게 계속 지급하고 일부(가치 보호 연금)는 남은 금액을 일시불로 지급합니다.
연금 인출을 선택하지 않으려면 팟에 대한 대체 옵션이 있습니다.
정부가 2015년에 연금 자유를 도입하면서 연금 구매 요건이 사라졌습니다. 그러나 초기 매출 하락 이후 연금은 인기를 회복하기 시작했습니다. 연금을 구입하면 평생(평생 연금) 또는 5 또는 10과 같은 일정 기간 동안 매년 고정 연간 지불금을 받는 대가로 연금 냄비의 일부 또는 전부를 보험 회사에 효과적으로 판매합니다. 년(정기 연금). 일부 사람들은 낮은 요율을 지불하지만 평생 일정한 소득을 보장받는 것은 많은 퇴직자들에게 여전히 매력적인 선택입니다.
또 다른 옵션은 연금에서 하나 이상의 현금 일시금을 빼는 것입니다. 그러나 처음 25%만 면세되고 나머지에 대해서는 소득세를 납부하여 어려운 상황을 찾을 수 있음을 기억하십시오. 저축한 퇴직 기금은 큰 세금 청구서로 빠르게 침식되었습니다. 한 과세 연도에 너무 많은 금액을 인출할 경우 더 높은 세율을 적용받게 될 수도 있습니다. 즉, 이중 타격이 될 수 있습니다.
연금, 현금 총액 및 일부 투자를 유지하거나 소득 감소를 혼합하여 할 수 있습니다. 한 가지 방법이 없습니다. 중요한 것은 연금의 가치를 극대화하고 가능한 한 오래 지속되도록 하는 것입니다. 이러한 이유로, 나중에 후회하는 값비싼 결정을 내리지 않도록 전문적인 재정 조언을 받는 것을 고려해 볼 가치가 있습니다. 평판 좋은 재정 고문을 선택하는 데 도움을 받으려면 여기에서 가이드를 읽으십시오.