최근에 온라인 쇼핑을 했다면 아마도 "무이자 할부"로 지불하거나 "간편하고 고정된 월별 지불"로 지불할 수 있는 옵션을 제공하는 소매업체를 보셨을 것입니다.

이들은 소매업체의 신용 카드나 Affirm, Afterpay 또는 Klarna와 같은 POS 금융 회사에 연결된 무이자 지불 계획입니다. 특히 주요 전자 제품이나 가구 구매의 경우 시간이 지남에 따라 지불하는 것이 매력적으로 들릴 수 있지만 이 옵션을 선택하기 전에 무엇에 가입하는지 알아야 합니다. 대출 기관에 따라 정해진 기간 내에 지불하지 않으면 이자가 부과될 수 있습니다. 지불이 지연되거나 누락되면 수수료가 발생하거나 신용에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

다음은 무이자 지불 계획의 장점과 단점, 그리고 고려해야 할 몇 가지 대안입니다.

무이자 지불 계획이란 무엇입니까?

무이자 지불 계획은 일정 기간에 걸쳐 분할 지불할 수 있는 소매 지불 방법입니다. Wayfair, H&M 등과 같은 점점 더 많은 소매업체 웹사이트의 체크아웃 페이지에 도달하면 결제 방법 중 하나로 나열된 결제 계획이 표시됩니다. 소매업체가 파트너 관계를 맺은 POS 회사이거나 "Wayfair Financing"과 같은 다른 이름으로 언급되는 경우 "Pay with Affirm"이라고 부를 수 있습니다.

체크아웃 페이지에서 직접 상점의 파트너 대출 기관에 자금 조달을 신청하고 승인되면 다른 대출과 마찬가지로 이자율과 상환 일정을 받게 됩니다. 무이자 할부 플랜의 차이점은 이름에서 알 수 있듯이 많은 소매업체와 POS 금융 회사에서 도입한 무이자 기간을 제공한다는 점입니다.

예를 들어 Afterpay는 구매를 3~4개의 균등한 지불로 분할하여 자격이 있는 고객에게 이자를 부과하지 않습니다. Klarna는 쇼핑객에게 지불을 무이자 또는 최대 30일 후 지불할 4개의 분할로 분할할 수 있는 옵션을 제공합니다. Affirm은 귀하의 신용 프로필에 따라 개인화된 이자율과 상환 일정을 제공한다는 점에서 전통적인 개인 대출에 더 가깝습니다.

무이자 요금제의 단점

지불 계획은 아직 신용 카드가 없거나 대신 구매에 대해 미리 결정된 월별 지불을 선호하는 경우에 유용합니다. 하지만 이 결제 방법은 많은 소비자들에게 생소하기 때문에 많은 단점도 새롭습니다.

예를 들어 확인을 선택하고 프로모션 기간 내에 항목을 지불하지 않으면 최대 30%의 이율이 적용될 수 있습니다. Afterpay는 제 시간에 지불하지 않으면 $8의 연체료를 부과합니다. Klarna는 귀하가 융자를 신청할 때 엄격한 신용 조회를 수행할 수 있으며, 이는 귀하의 신용 보고서에 표시되고 잠재적으로 귀하의 신용에 일시적인 타격을 줄 수 있다고 말합니다.

Affirm은 지불 활동을 Experian에 보고하므로 만기일까지 청구서를 지불하면 Experian 신용 보고서에 긍정적인 지불 내역이 나타납니다. 이는 또한 지불이 지연되거나 누락되면 신용 점수에 부정적인 영향을 미친다는 것을 의미합니다. 다른 대출 기관은 신용 조사 기관에 지불금을 보고하지 않을 수 있으므로 귀하의 점수는 책임감 있는 행동과 정시 지불의 이점을 얻지 못할 것입니다.

Apple의 제안과 같은 일부 지불 계획에서는 사용자가 특정 항목에 대한 무이자 융자를 이용하기 위해 상점 신용 카드를 신청하고 사용해야 합니다. 따라서 무이자 할부 플랜을 선택할지 여부를 결정하는 것이 훨씬 더 중요합니다. 프로모션 기간 이후에 얼마의 이자를 지불할 예정입니까? 신용 카드로 해당 기간 이후에 사용할 수 있는 혜택과 보상을 받을 수 있습니까?

지출과 일치하지 않거나 프로모션이 아닌 항목에 대한 이자율과 수수료로 인해 카드 지출이 제한되는 경우 다른 카드를 선택하는 것이 더 나을 수 있습니다. 아래에서 자세히 알아보세요.

요금제나 신용카드를 사용하는 것이 더 낫습니까?

지불 계획 대신 신용 카드를 사용하면 카드에 앉아서 이자를 모으는 고액 구매의 위험이 있습니다. 그러나 0% Intro APR 신용 카드(특히 구매에 대한 보상이 있는 신용 카드)를 받을 자격이 있다면 그 길을 가는 것이 합리적일 수 있습니다. 요금제를 사용할지 신용 카드를 사용할지 결정할 때 다음 사항을 고려하십시오.

• 할부 요금제의 무이자 기간 내에 구매 금액을 결제하시겠습니까? 적절한 상황에서는 무이자 지불 계획이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 일반적으로 초기 0% 지불 기간에 대한 자격이 있고 제 시간에 구매 금액을 지불할 수 있다고 확신하는 경우에만 구매하십시오. 엄격한 신용 확인을 거치지 않고 지불을 놓칠 것으로 예상하지 않으며 지불 계획에서 제공하는 호흡 공간 없이는 항목을 구입할 수 없으며 그만한 가치가 있습니다. 그렇게 하면 새 신용 카드를 개설하거나 기존 신용 카드에 부채를 추가하지 않아도 되며 구매 금액을 지불하고 나면 계속 진행할 수 있습니다.
• 0% 소개 APR 신용 카드를 받을 자격이 있습니까? 구매한 항목을 지불하는 데 더 많은 시간이 필요하고 신용이 양호하거나 우수하면 연이율 0% 프로모션 기간이 있는 신용 카드를 받을 자격이 있을 수 있습니다. 즉, 카드에 따라 6개월에서 18개월 동안 결제할 수 있습니다. 일부 카드는 캐시백 또는 여행 포인트와 같은 보상도 제공합니다. 이상적으로는 현재 구매하려는 구매뿐만 아니라 전반적인 라이프스타일과 지출 행동에 맞는 신용 카드를 선택하는 것이 좋습니다. 귀하에게 적합한 카드를 결정하는 데 도움이 필요하면 Experian CreditMatch™가 귀하의 신용 프로필을 기반으로 자격이 될 수 있는 카드와 일치시킬 수 있습니다.
• 다른 부채가 얼마나 있습니까? 지금이 전액을 지불할 수 없는 품목을 구매하기에 적절한 시기인지 묻는 것도 중요합니다. 신용으로 구매할 때마다 나중에 지불할 수 없게 되어 신용이 위태로워질 위험이 있습니다. 다른 부채 의무 또는 예산 제약이 이미 압도적으로 느껴지고 지불 계획을 고려하도록 권장하는 경우 24시간 동안 기다렸다가 구매하십시오. 예상보다 더 오래 또는 최소한 신용 카드 잔액이나 은행 계좌가 이를 더 잘 수용할 수 있을 때까지는 없이도 할 수 있습니다. 지불 계획을 고려하는 동안 신용 점수를 확인하고 보고하여 현재 상태와 새로운 지불이 귀하에게 어떤 영향을 미칠 수 있는지 확인하십시오.

지불을 관리하고 예산을 최대한 활용하는 방법

예산에 새로운 월별 지불을 추가한 경우에는 제때 지불할 수 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 이는 다음 전략을 사용하는 것을 의미합니다.

• 자동 결제를 설정합니다. 무이자 지불 계획 공급자는 일반적으로 신용 카드 또는 은행 계좌를 플랫폼에 연결하여 매월 자동으로 지불할 수 있도록 합니다. 이상적으로는 은행 계좌에서 비용을 지불하여 실수로 신용 카드 부채가 늘어나지 않도록 하는 것이 좋습니다. 매월 계정에 충분한 잔액이 있는지 확인하여 결제가 완료되지 않을 경우 수수료가 부과되지 않도록 하십시오.
• 예산 방법을 선택합니다. 아직 사용하지 않았다면 다른 지출을 억제하는 데 도움이 되는 특정 예산 계획을 사용하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 세후 소득의 50%를 필수품에, 30%를 비필수품에, 20%를 저축 및 부채 상환에 지출하도록 권장하는 50/30/20 규칙을 따르도록 선택할 수 있습니다. 부채 상환액이 20% 이내인지 확인하고, 그렇지 않은 경우 비필수품 범주에서 끌어서 충당하십시오. 즉, 부채를 줄일 때까지 오락이나 여행을 위해 일할 돈이 줄어들 수 있습니다.
• 의욕을 유지하세요. 무이자 기간 동안 일해야 하는 것처럼 특정 일정에 부채를 청산하고 싶은 동기가 생겼을 때 목표를 설정하고 달성했을 때 스스로에게 보상하십시오. 당신에게 진정으로 동기를 부여할 보상을 ​​결정하고 또 다른 큰 구매가 필요하지 않습니다. 좋아하는 장소에서 하이킹과 피크닉을 하거나 집에서 친구와 함께 영화 마라톤을 할 수도 있습니다. 이를 위해 노력하고 구매 금액이 지불되면 계획한 일을 시작했다는 자부심과 가치가 있습니다.