Apple은 지금 구매 후 나중에 지불(BNPL) 트렌드에 참여하고 있습니다.
이 기술 회사는 사용자가 이자와 수수료 없이 지불을 4등분할 수 있는 Apple Pay Later라는 제품을 출시하고 있습니다. 결제 계획은 Apple Pay가 허용되는 모든 곳에서 사용할 수 있습니다.
요즘 온라인 소매점과 등록기에서 "나중에 구매"(BNPL)로 알려진 서비스를 통해 지불하는 옵션을 접할 수 있습니다. 신용카드나 직불카드, 현금을 사용하지 않는 또 다른 결제 방법입니다.
Buy Now Pay Later 서비스는 소비자에게 대출을 제공하여 결제 시 전체 금액을 지불하는 대신 분할 지불할 수 있도록 합니다. BNPL 회사는 쇼핑객에게 돈을 지불하고 선택한 여러 달 지불 계획에 따라 비용을 청구함으로써 운영됩니다. 신용 카드 회사처럼 복리 이자를 청구하는 대신 지금 구매 나중에 지불 회사는 종종 이자를 청구하지 않거나 신용 카드보다 적게 청구합니다.
이것이 신용 카드의 대안을 찾고 있는 Z세대 및 밀레니얼 세대와 같은 젊은 소비자들에게 인기를 얻은 한 가지 이유입니다. (여기에서 자세히 알아보기 .)
이러한 비즈니스의 이면에 있는 아이디어는 고객이 신용 카드에 넣지 않고 잠재적으로 부채를 쌓지 않고도 종종 필요한 큰 구매를 할 수 있도록 하는 것입니다. 그리고 사실, 그들은 신용 카드가 발명되기 전에 번성했던 오래된 계획과 매우 유사하게 작동합니다. 그러나 여전히 위험이 있습니다. 예를 들어, 일부 BNPL 서비스는 지불을 놓치면 연체료가 부과됩니다. 귀하가 사용하는 BNPL 서비스가 신용 조사 기관에 보고하는 경우 누락된 지불이 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수도 있습니다.
플러스 측면에서, Buy Now Pay Later 회사는 신용 기록이 없는 사람들에게 신용에 대한 액세스 권한을 부여할 수도 있습니다. 소매업체도 혜택을 볼 수 있습니다. 그들은 종종 Buy Now Pay Later 공급자에게 비용을 지불하여 사이트에서 지불 옵션으로 제공합니다. (반대로 가맹점은 신용카드를 받기 위해 돈을 지불해야 합니다.) 매장은 소비자가 BNPL로 더 많은 돈을 쓸 것으로 기대하기 때문에 신용카드 회사보다 훨씬 더 높은 수수료를 지불할 것이라고 합니다. Klarna, Sezzle, Afterpay 및 Affirm과 같은 서비스는 소비자에게 POS 단기 대출을 제공하여 소매업체에 선불로 지불하고 구매자에게 할부로 청구합니다.
디지털 소매업체는 결제할 때 제공하는 BNPL 서비스를 알려줍니다. BNPL 서비스를 이용하려면 휴대폰에 해당 서비스의 앱을 다운로드해야 합니다. 그런 다음 이름, 청구서 수신 주소, 때로는 사회 보장 번호와 같은 기본 정보를 제공해야 합니다. 또한 이메일 또는 모바일 코드로 정보를 확인하고 이용약관에 동의해야 합니다. 그런 다음 신용 카드, 직불 카드 또는 수표와 같은 지불 방법을 제공할 수 있습니다. 체크아웃 시 계약금을 지불하고 지불 일정에 동의합니다. 그런 다음 지불액은 직불 카드 또는 신용 카드로 적용되거나 당좌 예금 계좌에서 공제됩니다.
또한 이러한 앱을 허용하는 소매점의 판매 시점에서 이러한 앱을 사용할 수 있습니다. BNPL 서비스에서 승인을 받는 데 10분 미만이 소요될 수 있다고 합니다.
BNPL 회사의 지불 조건은 다양하지만 세금 및 수수료를 포함하여 미지급 금액의 약 25%에 대해 4회 균등 지불로 구성되며 첫 번째 지불은 체크아웃 시 지불해야 합니다. Afterpay 및 Klarna와 같은 일부는 이자가 없이 4회에 걸쳐 대출금을 상환할 수 있는 기능을 제공하지만 지불이 지연될 경우 수수료를 부과합니다. Klarna는 또한 쇼핑객이 30일 이내에 무이자 대출금을 상환할 수 있도록 하며 "나중에 지불"이라고 하는 옵션을 제공하고 6개월에서 36개월 사이의 이자를 포함하는 장기 대출을 제공합니다. Affirm과 같은 다른 회사는 대출을 받는 즉시 이자를 부과할 수 있지만 연체료는 부과하지 않습니다. Affirm을 사용하기 위해 가입하면 일반적으로 이자가 포함된 지불액이 얼마인지 알려 주지만 지불이 지연되는 경우 추가 수수료를 지불하지 않습니다.
특정 BNPL 제공자가 제공하는 이자율은 신용 카드 회사가 제공하는 이자율과 비슷할 수 있습니다. 예를 들어, Affirm은 귀하가 지불하는 연간 이자율과 수수료를 반영하는 연이율(APR)을 대출 규모, 신용 점수 및 지불 구조에 따라 0%에서 30%까지 부과합니다. 선택하다. 한편 Afterpay와 Klarna는 이자를 부과하지 않지만 구매 금액의 최대 25%까지 연체료를 부과할 수 있습니다.
대조적으로, 평균 신용 카드 비율은 2022년 6월 기준으로 16.77%인 것으로 알려졌습니다. 2021년 9월 기준. 신용 카드 이자는 일반적으로 매일 복리화됩니다. , 이자 복리로 원래 했던 것보다 훨씬 더 많은 금액을 빚지고 있을 수 있습니다.
아직 신용을 쌓기 시작하지 않았거나 신용을 재건하려는 사람들에게 BNPL은 신용 카드의 대안이 될 수 있습니다. 예를 들어 Afterpay는 신용 점수를 확인하지 않고 즉시 신청자를 승인합니다. Klarna 및 Affirm과 같은 다른 옵션은 소프트 신용 확인을 수행합니다. 반드시 돈을 빌리는 것과 관련이 없는 이유로 확인하면 신용 보고서에 소프트 신용 확인이 표시되고, 예를 들어 신용 카드, 모기지 신청, 모기지 신청 등의 방법으로 돈을 빌리고자 할 때 보고서에 하드 신용 확인이 나타납니다. 또는 자동차 대출. 하드 신용 확인은 일반적으로 신용 점수를 일시적으로 낮추지만 소프트 신용 확인은 그렇지 않습니다. Creditcards.com 및 Bankrate.com의 뉴욕 소재 선임 산업 분석가인 Ted Rossman은 "신용 점수가 좋지 않거나 신용 점수가 전혀 없는 경우 이점이 될 수 있습니다."라고 말합니다.
모든 사람의 신용 상황과 재정적 배경은 다릅니다. BNPL에 가입하기 전에 BNPL이 귀하의 신용에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 알고 있어야 합니다. BNPL이 신용 조사 기관에 보고하면 지불 내역이 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. "[BNPL]을 사용하기 시작하면 제때 청구서를 지불하면 신용 점수가 천천히 향상됩니다."라고 텍사스 오스틴에 있는 부채 관리 회사 Credit Summit의 CEO Carter Seuu는 말합니다. 반면에 Seu는 지불하지 않으면 계정이 연체로 표시되어 신용 점수에 영향을 미칠 수 있다고 말합니다. "귀하의 계정이 컬렉션에 전달되면 점수가 크게 떨어지는 것을 볼 수 있습니다."라고 Seuth는 덧붙입니다.
그럼에도 불구하고 BNPL을 사용하기로 결정한 경우 지불을 지속적으로 유지하는 것이 중요합니다. 최근 설문 조사에서 응답자의 44%가 BNPL을 사용하여 필요한 항목을 구입했다고 말했습니다. BNPL을 사용한 사람들 중 34%는 하나 이상의 지불에 연체했으며 72%는 연체하면 신용 점수가 나빠진다고 생각한다고 말했습니다.
또한 신용 카드로 지출할 때 포인트를 적립할 수 있으며 청구서 지불, 여행 예약, 온라인 쇼핑 등에 사용할 수 있습니다. BNPL을 사용하면 해당 포인트를 얻을 수 없습니다. (신용카드와 BNPL은 둘 다 시간이 지남에 따라 대출을 상환하는 일종의 부채 금융이라는 점을 기억하십시오. 따라서 두 가지 모두에 주의해야 합니다.) 신용 카드는 신용을 쌓는 데 더 효율적인 방법일 수 있지만 신용 카드가 없는 경우 신용 프로필이 높거나 많은 신용 카드 부채를 피하고 싶다면 BNPL을 고려해 볼 가치가 있는 옵션일 수 있습니다.
BNPL 회사는 종종 이자를 거의 또는 전혀 부과하지 않지만 연체료와 같은 숨겨진 수수료가 있을 수 있습니다. 지불이 누락되면 추가 비용이 발생할 수 있으며 귀하의 부채는 채권 추심자에게 보내질 수 있습니다. 귀하의 BNPL 지불이 귀하의 은행 계좌에서 자동으로 인출되는 경우, 귀하의 계좌에 지불금을 충당하기에 충분하지 않은 경우를 대비하여 귀하의 은행에서 부과하는 초과 인출 수수료도 염두에 두어야 합니다. 다른 모든 것과 마찬가지로 BNPL 사용을 신청할 때 작은 글씨와 면책조항을 읽는 것이 중요합니다.
BNPL의 또 다른 잠재적인 함정은 신용 카드와 마찬가지로 부채 발생 가능성을 높일 수 있다는 것입니다. 선불로 지불해야 하는 비용의 작은 부분만 지불하는 것처럼 느껴질 수 있지만 궁극적으로 시간이 지남에 따라 전체 금액과 수수료를 지불하게 됩니다.
BNPL을 사용하든 다른 금융 서비스를 사용하여 빌리든 필수 지출과 비필수 지출에 대한 예산을 책정하여 좋은 재정 습관을 실천하는 것이 중요합니다. 예산 책정은 Stash의 재무 프레임워크인 Stash Way의 일부입니다. 여기에는 단기 및 장기 저축과 정기적으로 소액을 투자할 수 있는 여유 공간을 만드는 것도 포함됩니다.