401(k) 수수료에 얼마를 지출하고 있습니까? 지불하고 있다는 사실도 알고 계십니까? 우리 중 많은 사람들이 이러한 비용을 모르고 있지만 401(k)를 가진 거의 모든 사람이 비용을 지불합니다.
다음은 몇 가지 사실입니다.
어떤 수수료를 지불해야 하는지 모르는 대다수의 사람들이라면 401(k) 수수료를 낮추기 위해 무엇을 할 수 있는지 알아봐야 할 때입니다. 403(b) 또는 457 계획이 있는 경우 이 정보도 알고 싶을 것입니다.
401(k) 플랜 수수료는 계정 가치의 0.5% 미만에서 2.0% 초과까지 다양합니다. 요금제가 클수록 수수료가 낮아지는 경향이 있습니다.
0.5%에서 1.0% 사이의 비용을 지불하고 있다면 잘 하고 있는 것입니다. 하지만 더 낮은 것이 항상 더 좋습니다. 추가 0.5%는 시간이 지남에 따라 큰 차이를 만듭니다.
2.0% 이상을 지불하고 있다면 수수료로 인해 일하는 대신 은퇴할 때 쓸 수 있는 시간이 필요합니다.
그 상처를 지불해야 하는 수수료뿐만 아니라 시간이 지남에 따라 수수료로 인해 손실된 돈을 돌려받을 수도 있습니다.
35세이고 401(k)에 $100,000를 적립했다고 가정해 보겠습니다. 그리고 향후 30년 동안 매년 $10,000를 추가로 기부합니다. 수수료를 제외한 평균 연간 수익은 8%입니다.
아래 차트에서 볼 수 있듯이 30년 동안의 저축과 투자에 대한 수수료 0.5%와 수수료 2.5%의 차이는 상당합니다. 아래 예에서는 $686,739.63의 차이가 있습니다.
0.5% 요금제에서 제공하는 것과 동일한 금액으로 끝내려면 2.5% 요금제에서 연간 $9,480.71를 추가로 절약해야 합니다.
| 총 연간 401(k) 수수료 | 65세까지 절약된 금액 |
| 2.5% | $1,222,749.91 |
| 2.0% | $1,364,930.98 |
| 1.5% | $1,525,185.26 |
| 1.0% | $1,705,833.37 |
| 0.5% | $1,909,489.54 |
NewRetirement Planner를 사용하여 수수료 인하가 향후 계정 잔고에 어떤 영향을 미칠 수 있는지에 대한 개인화된 예측을 얻으십시오. 수수료로 1% 이상을 지불하고 있다고 생각되면 수익률을 0.5-1.5%(수수료 감소를 나타냄) 높이는 시나리오를 실행하고 미래 잔액을 평가하십시오. 이러한 비용을 줄이는 것이 귀하의 자산에 얼마나 큰 영향을 미칠 수 있는지 알고 놀라실 수 있습니다. 그런 다음 실생활에서 수수료를 줄이기 위한 조치를 취하십시오.
지불하는 수수료에 대해 알아보고 투자 목표나 위험 허용 범위를 손상시키지 않으면서 수수료를 낮출 수 있는지 알아보세요.
401(k) 수수료를 계산하려면 인내와 끈기가 필요합니다.
다음은 몇 가지 팁입니다.
설명서 읽기: 설명서부터 시작합니다. 미국 노동부는 401(k) 제공자가 안내서에 모든 수수료를 공개하도록 요구합니다. 플랜에 등록하면 안내서를 받게 되며 매년 업데이트됩니다.
그것은 정확히 가벼운 읽기가 아니지만, 당신이 지불하는 것을 알아내는 열쇠입니다.
안내서에서 "비용 비율", "총 운영 비용" 또는 "자산 기반 수수료"와 같은 비용을 찾으십시오.
계획 관리자에게 문의: 가장 좋은 방법은 플랜 관리자나 회사 HR 부서에서 401(k) 플랜을 다루는 사람과 같이 알고 있는 사람에게 항상 물어보는 것입니다. 그들은 귀하가 지불하는 수수료를 설명하고 이 정보를 어디에서 찾을 수 있는지 보여줄 수 있어야 합니다.
요약 계획 설명 시도: 관리 수수료로 지불하는 금액을 알아보려면 회사의 요약 계획 설명을 확인하십시오. 온라인 계정의 문서 섹션이나 인사 담당자를 통해 사용할 수 있어야 합니다.
계정 명세서 검토: 계정 명세서에는 해당 기간 동안 지불한 수수료를 보여주는 섹션도 있어야 합니다.
온라인 계정이나 플랜 관리자 또는 HR 부서에서 얻을 수 있는 안내서나 팩트 시트에서 각 투자에 대한 비용을 찾을 수 있습니다. 펀드에 5,000달러가 있고 비용 비율이 0.10%인 경우 해당 펀드를 보유하는 데 드는 비용은 연간 5달러입니다.
408(b)(2) 공개 내용 보기: 또한 408(b)(2) 공개라고도 하는 연회비 공개 통지를 받아야 합니다. 그렇지 않은 경우 요청하십시오.
개인 투자 평가: 각 투자와 관련된 수수료를 살펴보십시오. 고용주는 자금과 관련된 모든 수수료를 공유해야 귀하가 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있습니다. 주의 깊게 읽어야 할 수도 있지만 실수하지 마십시오. 수수료가 나열되어 있습니다.
투자 수수료가 가장 큰 걱정거리입니다.
지불하는 투자 수수료와 계획 외의 수수료를 비교하는 것으로 시작하십시오.
이렇게 하려면 회사 계획의 각 투자에 대한 비용 비율을 찾아야 합니다. 이러한 비용을 회사 계획 외부에서 사용할 수 있는 유사한 투자 비용과 비교하여 확인하십시오.
예를 들어, 회사에서 Russell 2000 뮤추얼 펀드를 제공하는 경우 해당 수수료는 플랜 외부에서 사용 가능한 Russell 2000 인덱스 펀드의 수수료와 비교하여 어떻습니까?
때때로 계획에는 합리적인 가격과 엄청난 가격의 자금이 모두 포함됩니다. 펀드 내에서 일부 투자를 변경하면 훨씬 더 나은 결과를 얻을 수 있습니다. 고가의 능동적 관리 펀드에서 동일한 자산 클래스의 저렴한 수동 관리 펀드로 자금을 이동할 수 있습니다.
적극적으로 관리되는 펀드는 누군가가 돈을 투자하는 방법에 대한 결정을 내리는 펀드입니다. (수동적으로 관리 펀드 , 대조적으로 단순히 시장 지수를 따릅니다. 투자 결정을 내리는 관리 팀이 없습니다.)
일반적으로 능동적으로 관리되는 펀드는 정의상 훨씬 낮은 수수료를 제공하는 유사한 수동적으로 관리되는 펀드보다 더 비싸고 더 나은 성과를 제공하지 않습니다. 적극적으로 관리되는 펀드의 함정은 너무도 잘 알려져 있어 401(k) 플랜 관리자는 이를 제공할 변명의 여지가 없습니다.
플랜에 대한 투자가 비싸다면 플랜 관리자에게 더 나은 옵션을 제공하는 방법에 대해 문의하십시오. 그들은 법적으로 플랜 참여자의 최대 이익을 위해 401(k)를 관리해야 합니다.
이전 고용주로부터 받은 401(k)를 잊지 마십시오. 이러한 자금을 이월하면 더 나은 투자 옵션, 더 낮은 수수료, 더 많은 통제력을 얻을 수 있습니다.
관리 수수료가 너무 심해서 더 낮은 수수료를 위해 회사에 로비하려는 경우가 아니면 관리 수수료를 변경할 수 없습니다. 또한 가장 큰 비용은 아닐 것입니다.
그러나 높은 관리 수수료는 401(k) 계획에 다른 과도한 수수료가 있음을 알려줄 수 있습니다.
대부분의 401(k) 플랜은 참가자에게 투자 조언을 제공합니다. 거의 모든 사람들이 이것을 개인이 지불하는 옵트인 서비스로 만듭니다. 401(k) 플랜 대출을 신청하는 경우에도 수수료가 부과될 수 있습니다.
이러한 서비스에 대한 비용을 귀하의 플랜 외에서 지불할 수 있는 비용과 비교하십시오.
이 모든 것은 한 가지로 요약됩니다. 수수료를 더 많이 지불할수록 자신이 아닌 다른 사람의 은퇴 자금을 마련하는 데 더 많이 도움이 된다는 것입니다.