예산 책정(돈을 어떻게 쓸 것인지 계획을 세우고 그것을 고수하는 것)은 지루하게 들릴 수 있습니다.
하지만 일관성 있는 예산 담당자라면 누구나 알고 있는 비밀이 있습니다. 예산을 사용하면 실제로 삶이 더 쉬워집니다. . 사실, 연구에 따르면 가계 예산을 준비하는 것과 재정적 만족을 느끼는 것 사이에 연관성이 있음을 발견했습니다. 제대로 작동하는 예산을 사용하면 청구서를 제시간에 지불하는 데 땀을 흘릴 필요가 없고, 부채를 갚고, 저축을 할 수 있으며, 재미를 느낄 수도 있습니다. 손가락을 튕겨서 변경할 수 있는 것은 많지 않지만 예산을 세우는 것은 재정을 통제할 수 있는 간단하고 강력한 방법이 될 수 있습니다.
봉투 방법, 제로섬 예산, 50/30/20 방법 또는 예산에 대한 자체 스핀 등 어떤 예산 방법을 사용하든 목표는 수입이나 들어오는 돈, 지출 또는 돈을 추적하는 것입니다. 외출. 주어진 달에 얼마를 벌고 얼마를 지출하는지 정확하게 이해하면 돈을 더 많이 활용할 수 있습니다. 예를 들어, 과소비하는 경향이 있는 경우 예산을 편성하면 그러한 습관을 깨고 부채를 면할 수 있습니다. 집세를 내는 데 어려움을 겪지 않고 당좌 대월 수수료가 발생하지 않더라도 예산 책정은 비상 자금으로 예상치 못한 상황에 대비하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 저축액을 대폭 늘리고 부채를 저렴하고 빠르게 상환하는 데 도움이 될 수 있습니다.
다음은 예산이 있으면 달성하는 데 도움이 될 수 있는 가장 중요한 몇 가지 목표입니다.
예산을 세울 때 가장 먼저 하는 일은 월 수입을 합산하는 것입니다. 다음으로 필요한 비용을 집계합니다. 이러한 비용은 임대료 또는 모기지 지불, 식료품, 공과금, 자동차 지불 및 전화 요금제와 같이 반복적으로 발생하는 경향이 있습니다. 다른 비용을 고려하기 전에 이 합계를 소득에서 빼십시오. 이 간단한 조치는 기본적인 필요를 유지하기 위해 지불해야 하는 청구서를 보장합니다. 남은 것은 저축에 돈을 투자하거나 투자 계정에 자금을 조달하거나 새 TV를 구입하는 등 임의적 지출에 할당할 수 있습니다.
필요한 비용은 매월 크게 변동하지 않기 때문에 예측 가능합니다. 과거 은행 거래 명세서와 청구서를 사용하여 고정 필요 경비를 결정할 수 있습니다. 자금이 빠듯할 경우 스트리밍 서비스나 외식 등 불필요한 지출을 살펴보고 공과금이 체납되거나 초과 대월 요금과 연체료가 부과되기 전에 줄일 수 있는 곳을 찾을 수 있습니다. .
수입이 허용하는 것보다 더 많이 지출했다면 혼자가 아닙니다. 2019년 국가 재정 능력 조사(National Financial Capability Study)에 따르면 미국 가정 5명 중 1명은 소득을 초과 지출했습니다. 사람들이 과소비하는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 예를 들어, 그들은 소매 치료에 탐닉하거나 자신을 격려하기 위해 과시할 수 있습니다. 그들은 개인이 미래의 보상보다 현재에 더 많은 비중을 두는 행동 경향인 "현재 편향"의 희생양이 될 수 있습니다. 또는 사람들이 주관적인 기준에 따라 정신적으로 돈을 분류하는 경향인 정신적 회계에 휘말려 결국 좋지 않은 결과를 초래할 수 있습니다. 예를 들어, 누군가는 빚을 갚는 것이 최우선 과제일지라도 선물로 받은 돈을 빚을 갚는 데 사용하고 싶지 않을 수 있습니다.
근본적인 이유가 무엇이든 과소비는 잠재적으로 부채의 악순환을 일으킬 수 있습니다. 부채가 많을수록 예산은 더 빠듯해집니다. 예산이 빠를수록 과소비하기 쉽습니다. 더 많이 지출할수록 더 많은 부채가 발생할 수 있습니다.
이 주기를 중단하려면 지출에 대해 신중해야 하며 이것이 예산의 목표입니다. 수입과 지출을 추적하다 보면 과소비가 언제 왜 어려운 상황에 놓이게 되는지 알게 될 것입니다.
때때로 비용이 예기치 않게 나타납니다. 아마도 컴퓨터가 죽거나 지붕이 새기 시작하거나 자동차 머플러가 고장날 수 있습니다. 예상치 못한 지출로 인해 예산이 차질을 빚고 청구서를 내지 못하게 하지 않으려면 3~6개월치의 월 지출액에 해당하는 비상금을 저축 계좌에 적립하십시오.
그것이 벅차게 들린다면, 예상치 못한 비용이나 수입 손실로 타격을 입었을 때 적은 양의 돈이라도 생명의 은인이 될 수 있음을 기억하십시오. 예를 들어, $250이면 브레이크 패드를 교체하기에 충분할 수 있고, $500이면 누수되는 지붕을 수리할 수 있으며, $1,000이면 일주일의 무급 병가를 보충할 수 있으며, $6,000이면 갑작스러운 해고 후 한 달 이상 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다. 교훈:작은 비상 자금은 비상 자금이 없는 것보다 낫습니다. 비상 기금에 저축을 시작하면 빠를수록 기금이 성장할 시간을 주기 때문에 더 좋습니다.
모기지와 같은 일부 부채는 자산을 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다. 신용 카드 부채와 같은 다른 유형의 부채는 조심하지 않으면 개인 재정에 긍정적인 영향보다 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
부채를 통제하는 것은 개인 재정이 제대로 작동하도록 하는 데 필요한 부분이며 예산 편성은 시작하는 한 가지 방법입니다. 과잉 지출을 처리하면 부채가 급증하는 것을 방지할 수 있습니다. 그리고 예산은 현재의 부채 상환 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다. 학자금 대출과 같은 부채 상환을 조기에 우선순위로 결정할 수도 있습니다. 그렇게 하면 대출 기간 동안 갚아야 할 이자를 줄이고 은퇴 저축과 같은 다른 곳에 사용할 수 있는 돈을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. 일부 대출에는 실제로 선불 벌금이 부과되므로 추가 상환을 하기 전에 대출의 세부 사항을 읽으십시오.
부채 상환을 위한 두 가지 다른 전략인 눈덩이 방식과 눈사태 방식 중 하나를 시도해 볼 수도 있습니다. 눈덩이 방식을 사용하면 가장 작은 부채를 먼저 갚는 것으로 시작하여 점차적으로 늘려갑니다. 눈사태 방법을 사용하면 먼저 가장 높은 이자율로 부채를 상환하여 장기적으로 더 많은 부채가 발생하는 것을 방지할 수 있습니다.
대출 기관은 귀하의 신용 점수를 보고 대출 여부와 제공할 이자율을 파악합니다. 신용 점수는 300에서 850까지이며 점수가 높을수록 좋습니다. 몇 가지 요인이 점수에 영향을 미칩니다. 가장 중요한 요소는 결제 내역입니다. 제때 빚을 갚는 것은 신용을 쌓는 데 도움이 될 수 있습니다. 최근 과거에 연체, 연체, 파산 및 유치권이 있으면 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.
부채 상환을 돕기 위해 예산을 사용하면 대출 기관이 고려하는 또 다른 요소인 소득 대비 부채 비율(DTI)도 낮아집니다. DTI는 매월 총 월 소득의 몇 퍼센트가 부채로 들어가는지를 보여줍니다. DTI가 증가함에 따라 대출 기관은 신용 연장에 대한 열망이 줄어듭니다. 많은 사람들이 36%를 컷오프 포인트로 간주합니다. DTI가 그보다 높으면 빌려주지 않습니다. 다른 회사는 DTI가 40% 또는 43%인 차용인을 받아들입니다. DTI가 그보다 높으면 대출 옵션이 사실상 사라질 수 있습니다.
부채를 과도하게 지출하고 연체하면 부채가 계속 늘어나는 악순환으로 이어질 수 있는 것처럼, 예산을 사용하여 부채를 통제하면 개인 재정에 "선순환"이 될 수 있습니다. 일관되고 정시 지불은 신용 점수를 높일 수 있습니다. 신용 점수가 높을수록 더 저렴한 금리를 받을 수 있습니다. 그리고 더 저렴한 요금으로 지속적으로 정시 결제를 할 수 있습니다.
미래를 위한 저축이 항상 쉬운 것은 아닙니다. 실제로 미국인의 15%는 은퇴 저축이 전혀 없습니다. 그러나 예산을 세우지 않고 저축을 하려고 한다면, 저축을 해야 하는 것보다 더 어렵게 만들고 있을 수 있습니다. 필요한 비용으로 얼마를 지출하고 있는지 알 때에만 저축을 포함한 임의적 또는 비필수적 지출에 대해 얼마나 남았는지 알 수 있습니다.
임의 소득에서 미래를 위해 얼마만큼 저축할 수 있는지 결정한 다음 자동 예금 설정을 고려하여 해당 자금을 따로 마련해 두십시오. 돈이 귀하의 계좌에서 인출되어 저축 또는 투자 계좌로 들어가므로 다른 임의 품목에 지출하고 싶지 않을 것입니다.
새 차, 휴가, 주택 개조 또는 은퇴와 같은 장기 목표를 위해 저축을 하든, 돈이 어디로 가는지 이해하면 재정적 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다. 그리고 예산을 짜고 지키는 선순환 구조를 만들 것입니다. 개인 재정의 한 분야에서 기반을 확보하면 다른 분야에서도 성공할 수 있습니다.
Stash는 절약 목표와 파티션을 자동화할 수 있는 Auto-Stash와 같은 도구로 예산 책정을 시작하는 데 도움이 됩니다.
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이를 통해 사용자는 자신의 돈에 다양한 지출 및 저축 범주를 할당할 수 있습니다.
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파티션에 있는 돈을 사용하려면 먼저 은행 계좌의 사용 가능한 잔액으로 이동해야 하며 이자를 받을 수 없습니다.