집을 구입하려고 하는데 계약금을 낼 여유가 없을 때(또는 신용이 좋지 않은 경우) 이자만 받는 모기지를 얻는 것이 좋은 생각처럼 보일 수 있습니다. 이번 주 초에 저는 바로 그러한 상황에서 주택 소유를 축하하는 한 부부의 이야기를 읽었습니다. 하지만 그들이 행복하기는 하지만 실제로는 이것이 재앙이 될 가능성이 높습니다.
이자만 주는 모기지가 할 수 있는 두 가지 이유가 있습니다. 당신을 위해 운동하세요:
이유 #1:당신은 집을 플리퍼입니다.
계약금이 없고 10년 동안 월 납입금이 낮아집니다. 집을 바꾸려는 것이므로 집을 1년 미만 동안 보유할 계획일 것입니다. 왜 더 많은 비용을 지불하려고 애쓰나요? 이자만 지원한다는 것은 장소를 수리하는 데 더 많은 자본을 투입할 수 있다는 의미입니다.
그리고 당신의 목표는 집의 가치를 높이는 것이기 때문에 아마도 모기지론보다 낮은 가격에 집을 팔 필요는 없을 것입니다. 축하해요. 귀하는 이자만 받는 주택담보대출을 받아야 할 타당한 이유가 있습니다.
이유 #2:30년 내내 집에 머물 계획입니다.
결국, 이자만 받거나 일반 모기지로 같은 금액을 지출하게 됩니다. 집에 머물 계획이고 보수가 좋고 안정적인 직업을 갖고(아마도 정부와 관료를 위해 일하면 해고가 불가능할 수도 있음) 복리 혜택을 활용하기 위해 처음에 절약할 돈을 투자하고 싶다면 꼭 필요한 경우 모기지를 받으십시오.
이자만 주는 모기지가 나쁜 생각인 두 가지 이유는 다음과 같습니다.
이유 #1:형평성을 구축하지 못합니다
$100,000, 30년 모기지 금리 6.25%, 첫 10년은 이자만 있다고 가정해 보세요. (이 기사 끝에 나열된 계산기는 다양한 가치와 요율에 대한 숫자를 계산하는 데 도움이 될 수 있습니다.) 처음 10년 동안 지불하는 돈인 $62,500는 30년 동안 그곳에 머무르면 가치가 있지만, 더 일찍 이사하면 임대하는 것보다 거의 또는 전혀 나을 수 없습니다.
사실 임대보다 훨씬 나쁠 수도 있습니다. 이자만 부과되는 기간이 끝나기 전에 판매해야 하는 경우에도 여전히 모기지 총액(이 예에서는 $100,000)을 지불해야 합니다. 더 많은 가격에 팔 수 있다면 먼저 나오세요. 하지만 더 낮은 가격에 팔면 여전히 차액을 지불해야 합니다. 오늘날 주택 시장에서는 부동산 가치가 하락할 가능성이 높기 때문에 이는 특히 걱정스럽습니다.
따라서 집이 $95,000에 팔린다면 귀하는 $5000를 빚지게 됩니다. 집을 팔 때 어쨌든 돈을 잃을 위험이 항상 있지만, 이자만 주는 모기지는 돈을 극적으로 증가시킵니다. (그리고 이것은 낮은 숫자입니다. 모기지가 $250,000이고 이를 $225,000에 판매한다고 가정해 보십시오!)
반면에 처음 10년 동안 완전히 상각하면 $15,223.87의 자기자본을 구축할 수 있습니다. 이는 이자만 지불하면 절약할 수 있는 것보다 더 많은 금액입니다. 이자만 제공하는 계획에서는 주식이 균등화되는 시점이 약 25년 정도입니다. 그때까지는 일반 주택담보대출을 먼저 받으실 수 있습니다.
이유 #2:지불 금액이 증가할 것입니다
이 예에서 이자만 있는 모기지를 사용하면 처음에는 월 $94.89를 절약할 수 있습니다. 처음 10년 동안 지불금은 $11,386입니다. 그러나 10년이 지나면 지불금은 월 $210씩 증가합니다. 이제 분할상환율보다 100달러 이상 더 지불하고 있으며 예산에서 추가 비용을 찾아야 합니다.
예를 들어, 당신이 10년 안에 추가 돈을 벌 수 있을 것이라고 확신할 수 있는 안전한 직업이나 분야에 있다면 이것은 재정적으로 의미가 있을 수 있습니다. 하지만 직장을 잃으면 어떻게 됩니까(자본 없음에 대한 #1 참조)? 아니면 자녀와 비용이 더 많으면 어떻게 될까요? 금융 세계에는 보장이 거의 없습니다. 단, 새로운 금리를 지불할 수 없고 재융자를 받을 수 없는 경우 문제가 발생할 수 있습니다.
나쁜 거래인 것 같지 않나요?
이자만 적용되는 모기지가 귀하에게 적합하다고 말하기 전에 오랫동안 열심히 생각해 보십시오. 대부분의 사람들에게 이것이 나쁜 생각인 이유를 생각해 보십시오. 당신이 실제로 그것을 해낼 수 있는 백만 명 중 한 사람이라면, 눈을 크게 뜨고 들어가십시오. 행운을 빕니다!
그렇지 않으면 전염병처럼 이러한 것들을 피하는 것이 좋습니다. 변동금리 모기지(ARM)보다 나은가요? 모르겠습니다. 아마도 빚진 금액과 이자율이 얼마인지 미리 알아야 하기 때문일 것입니다. 하지만 이는 비소와 시안화물을 비교하는 것과 같습니다. 둘 중 하나도 복용하지 않는 것이 가장 좋습니다.
이 기사는 Finance and Life의 Micah 부인이 작성했습니다. 오늘 나중에 관련 게시물을 찾아보세요.