API(응용 프로그래밍 인터페이스)는 오픈 뱅킹 이니셔티브의 기술 기반을 형성하는 기본 인프라입니다. 실제로 오픈 뱅킹과 API 뱅킹이라는 용어는 동의어로 사용되는 경우가 많아 오픈 API의 중요성을 강조합니다. 개방형 인터페이스는 비즈니스 세계나 기존 은행에 새로운 것이 아닙니다. 그러나 금융 기술 제3자의 등장, 혁신적인 서비스 제공, 최근 특정 지역에서 혁신과 경쟁을 가속화하려는 규제로 인해 API가 주목을 받고 있습니다. 금융 생태계의 기존 참여자는 API 접근 방식을 정의해야 합니다. 관련 API 표준을 모니터링하는 방법은 경쟁력과 혁신성을 유지하는 데 필수적입니다.
API는 서로 다른 시스템 간의 데이터 흐름을 제어하고 실행하는 표준화된 상호 작용 방법을 정의합니다. 기술 회사는 타사 서비스를 자체 제품 포트폴리오에 통합하고 자체 제품을 다른 회사의 에코시스템에서 사용할 수 있도록 하기 위한 전략의 핵심 부분으로 API를 오랫동안 사용해 왔습니다. 일반적인 예로 Uber를 비롯한 수많은 애플리케이션에서 사용되는 Google Maps API가 있습니다.
마찬가지로 API는 금융 기관에 보완 제품을 제공하는 기능에 통합할 수 있는 가능성(예:은행이 은행 앱에 제3자 송금 서비스를 추가하는 경우)과 다른 회사의 생태계에서 서비스를 사용할 수 있는 가능성(예:모기지 신청자에게 은행 계좌에 연결하고 온라인 신청 프로세스 내에서 데이터 공유를 제공하는 제공업체).
API는 실제로 오픈 뱅킹이 제공하는 상업적 기회를 활용하는 데 필수적인 빌딩 블록입니다.
오픈 뱅킹은 외부 제공자와의 데이터 및 서비스 교환에 중점을 둔 API 전략의 필요성을 강조한 반면, 과거에는 금융 기관이 내부적으로 데이터를 교환하기 위해 주로 API를 사용했습니다.
우리는 금융 서비스 조직을 위한 세 가지 주요 API 접근 방식을 보고 있으며, 이는 기업이 개방형 뱅킹 이니셔티브를 대체 수익원으로 성장시키기 위해 취하고 있는 다양한 전략을 나타냅니다.
API 접근 방식
설명
공급자 역할
무엇? 금융 기관은 타사 플랫폼을 통해 자체 상품을 공급합니다.
어떻게? 제한된 API 투자, 제3자 제공업체에서 제공하는 API와의 통합에 중점
배포자 역할
무엇? 금융 기관은 자체 플랫폼에서 타사 제공업체의 제품을 제공합니다.
어떻게? API 투자 증가, 타사 제공업체가 제품을 효율적으로 통합할 수 있도록 하는 데 중점을 둡니다.
플랫폼 제공자 역할
무엇? 공급자 및 유통업체의 역할 외에도 금융 기관은 제3자가 다른 제3자와 데이터를 교환할 수 있는 플랫폼 제공자 역할을 합니다.
어떻게? 상당한 API 투자를 통해 다른 시장 참가자가 제품을 제공할 수 있도록 안전하고 확장 가능한 인프라를 제공하는 데 중점을 둡니다.
금융기관이 선택한 API 접근 방식과는 별개로 공통 API 표준을 수립할 필요도 있다. 이를 통해 개방형 뱅킹 생태계의 모든 참가자는 최대의 상호 운용성과 접근성을 통해 동일한 규칙에 따라 조화로운 방식으로 데이터를 교환할 수 있습니다.
우리는 모든 지역에서 시장이 금융 기관에 API 서비스를 제공하는 공통 API 표준 및 플랫폼과 같은 유사한 방향으로 발전하고 있음을 관찰하고 있습니다. 그러나 규제 환경과 상업적 성숙도 측면에서 차이가 있습니다. 일부 지역에서는 표준이 아직 개발 중이고 다른 지역에서는 구현이 이제 막 시작되었습니다. 성공적인 비즈니스 모델은 아직 나타나지 않았지만 수요 및 공급 측면 모두에서 상당한 상업 교육이 여전히 필요합니다.
스위스는 오픈 뱅킹 이니셔티브 구현의 선두주자가 아니었지만 상황이 바뀌고 있습니다.
스위스 핀테크 혁신 협회(Swiss Fintech Innovations Association, SFTI)는 스위스 시장에서 대부분의 주요 금융 기관과 금융 소프트웨어 제공업체로 구성된 실무 그룹에 스위스 공통 API 표준을 개발하도록 의뢰했습니다. 2018년 9월에 그룹은 비즈니스 도메인 지불 및 계정에 대한 공통 API 사양의 첫 번째 초안을 게시했습니다. SFTI API 표준은 EU 및 EEA의 API 프레임워크 표준화에 중점을 둔 범유럽 이니셔티브인 Berlin Group의 모범 사례를 에뮬레이트합니다.
이와 동시에 SIX는 안전하고 안정적인 인프라를 제공하고 금융 기관의 운영 비용을 줄이는 것을 목표로 하는 공통 API 플랫폼을 개발하는 Swiss Corporate API 이니셔티브를 주도하고 있습니다. 첫 번째 모듈, 계정 액세스 및 지불 주문 제출은 2019년 2분기에 제공될 예정입니다.
SFTI와 Swiss Corporate API 이니셔티브는 긴밀하게 협력하고 있으며, 이는 스위스 시장에서 개방형 뱅킹의 혁신을 주도하기 위한 공통 API 인프라를 향한 공동 움직임의 좋은 신호입니다.
2018년 1월부터 시행 중인 PSD2는 은행이 TPP(타사 공급자)가 데이터에 액세스할 수 있도록 API를 제공해야 합니다. NextGenPSD2 이니셔티브를 통해 베를린 그룹은 PSD2 계정 액세스(XS2A) 요구 사항의 복잡성을 줄이기 위해 유럽에 하나의 단일 API 표준을 도입할 가능성을 제시했습니다. 초안 버전 1.0은 2018년 3월부터 사용할 수 있으며 PSD2에 따른 고객 인증 및 보안 통신에 대한 규제 기술 표준(RTS)을 기반으로 합니다.
영국의 경우 CMA(Competition and Markets Authority)의 OBIE(Open Banking Implementation Entity)에서 개발한 API 표준은 EU의 PSD2에 비해 기능 범위가 더 넓지만 9개 Tier 1 민간 은행에만 적용됩니다. 영국(소위 CMA9). 계정 정보 검색 및 PSD2에 상응하는 지불 개시를 위한 API 표준은 2018년 9월에 최신 버전 3.0이 게시된 2018년 초부터 사용할 수 있습니다. 일반적으로 스위스 및 EU와 비교할 때 영국 시장은 다음과 같은 면에서 훨씬 앞서 있습니다. 오픈뱅킹 활용 사례 상용화
홍콩 통화청(HKMA)은 2018년 7월 홍콩 은행 부문을 위한 개방형 API 프레임워크를 발표했습니다. 이 프레임워크는 빠른 채택과 보안을 보장하기 위해 널리 사용되는 국제 기술 표준을 기반으로 합니다. HKMA는 2019년 1월 예정된 제품 정보 기능을 시작으로 고객 확보, 계정 정보, 거래 순으로 다양한 개방형 API 기능을 개발하기 위한 단계적 접근을 결정했습니다.
호주 경쟁소비자위원회(ACCC)는 2019년 7월까지 모든 주요 은행이 신용카드 및 직불카드, 예금 및 거래 계좌에 대한 데이터를 고객이 사용할 수 있도록 해야 한다고 발표했습니다.
미국에서는 미 재무부가 시장 참가자들에게 API를 채택할 것을 촉구했지만 아직까지 API 표준에 대해 합의된 바는 없습니다. 오픈 뱅킹은 시장 진화의 일부로 진행되고 있지만 규제 역할은 EU 및 영국에 비해 덜 두드러집니다. 캐나다는 규제가 적다는 점에서 미국의 접근 방식을 따르고 있습니다.
아시아의 규제 기관은 시행 기한을 정하기보다 시장 참가자에게 지원과 지침을 제공하는 데 중점을 두고 보다 유기적인 접근 방식을 주로 취하고 있습니다.
API 표준화 및 설계에 대한 이니셔티브는 규제 요구 사항뿐만 아니라 점점 더 고객 기대치로 인해 스위스와 전 세계적으로 분명히 진행되고 있습니다.
금융 기관은 다양한 API 접근 방식과 오픈 뱅킹 비즈니스 모델과의 관계를 고려하기 위해 지금 시간을 투자해야 합니다. 또한 자신과 관련된 API 표준이 시간이 지남에 따라 어떻게 발전하고 있는지 면밀히 모니터링해야 합니다.
API 경제에는 상당한 도전 과제가 수반되며, 가장 큰 문제는 경쟁 포지셔닝 및 사이버 보안에 미치는 영향입니다. 하지만 스위스 시장은 이러한 문제를 적극적으로 해결하고 있으며 API 경제가 가져오는 기회를 활용할 수 있는 좋은 위치에 있다고 생각합니다.