매달 귀하는 모기지 상환을 위해 힘들게 번 돈을 송금합니다. 대출 기관이 지불을 받으면 일부는 이자 비용으로 적용되고 다른 일부는 모기지 대출 원금 잔액에 적용됩니다. 원금 잔고가 더 빨리 줄어들수록 모기지로 확보된 자산이 더 빨리 귀하의 소유가 됩니다. 모기지론의 원금 잔액의 특성을 이해하면 감소를 관리하는 방법을 결정하는 데 도움이 됩니다.
모기지론의 원금 잔액은 원래 대출 금액에 대한 미지불 잔액입니다. 모기지가 $200,000의 대출 금액에서 시작된 경우 첫 번째 모기지 명세서에는 $200,000의 원금 잔액이 표시됩니다. 시간이 지나면서 정기적으로 모기지 상환금을 지불하고 이자만 지불하지 않는다고 가정하면 원금 잔액이 감소합니다.
원금 잔액은 월간 종이나 온라인 모기지 명세서에 명확하게 표시되어야 합니다. 모기지 대출 기관 또는 서비스 제공자는 현재 대출 금액이라고도 하는 남아 있는 총 원금 잔액을 표시하고 원래 대출 잔액을 표시할 수 있습니다. 명세서에는 일반적으로 월별 지불 내역이 나와 있으며, 총 월별 모기지 지불액 중 원금 상환액이 얼마나 되는지, 해당 월에 대출 기관에 지불해야 하는 이자가 얼마인지 설명합니다. 월 이자 비용은 대출 기관이 귀하에게 모기지 금액을 빌려주고 일정 기간에 걸쳐 상환할 수 있도록 하기 위해 부과하는 금액입니다.
일반적으로 Fannie Mae라고 불리는 Federal National Mortgage Association에 따르면 할부 상환은 "일정 기간 동안 정기적으로 할부 상환하여 부채를 갚는 것입니다. 이 기간이 끝나면 대출 잔액이 0이 됩니다." 모기지가 30년에 걸쳐 분할 상환되는 경우, 이는 대출 기관이 차용인이 30년 이내에 전체 대출 잔액을 지불할 수 있도록 충분한 월간 원금 및 이자를 지급한다는 것을 의미합니다. 원금 잔액이 완전히 상환된 후 모기지 회사는 증서 또는 전체 담보를 소유자에게 양도합니다. 소유자는 이제 집을 무료로 소유하게 됩니다. 할부 상환 일정은 일반적으로 대출 만기에 따라 월 지불액의 더 큰 비율을 원금 잔액으로 사용할 수 있도록 합니다.
원금 잔액을 추가로 지불하면 모기지가 더 빨리 상환되어 재산을 완전히 소유할 수 있으며 미래의 이자 비용을 절약할 수 있습니다. 월 지불액이 $1,200이고 귀하가 $1,350를 송금하면 대출 기관은 추가 $150를 원금 잔액에 적용해야 합니다. 추가 지불이 대출 기간에 미치는 영향을 보여주는 온라인 도구(참고자료 참조)가 있습니다. 일반적으로 30년 모기지론에 대해 연 1회 추가 상환하면 상환 기간이 23년으로 단축되는 반면, 15년 모기지론에 대해 연 1회 추가 상환하면 12년 내에 대출금을 상환합니다.
매월 지불하는 금액이 이자를 충당하고 원금 잔액을 상환하기에 충분한지 확인하십시오. 고정 이자율과 대부분의 변동 이자율 모기지는 그에 따라 원금과 이자율을 조정합니다. 그러나 이자만 또는 음의 상각 기능이 있는 일부 모기지는 원금 감소 없이 이자 또는 월별 금융 비용만 지불하면 되며 원금 잔고에 돈이 다시 추가될 수 있습니다. 이러한 위험한 지불 옵션은 자산을 축적하지 않으며 시간이 지남에 따라 주택 가치가 증가하지 않을 경우 원금 잔액이 부동산 가치보다 높을 수 있으므로 주의하십시오.