소득이 허용하는 최대 금액을 지불하면 집은 부자가 되고 현금은 가난해질 수 있습니다. 재정 전문가는 월 수입의 일부를 저축, 비상 자금 및 장기 재정 목표에 사용할 것을 권장합니다. 그러나 자신을 너무 얇게 퍼뜨리는 주택 소유자는 퇴직, 적립금 및 필수 월 지출에 기여하는 데 어려움을 겪습니다. 대출 기관은 고유한 표준 세트를 사용하여 귀하가 감당할 수 있는 모기지 상환액을 결정합니다. 그러나 대출 기관이 귀하가 모기지론에 넣을 수 있다고 생각하는 비율은 재정 고문이 규정한 권장 30%를 초과하는 경우가 많습니다.
모기지 쇼핑을 시작할 때 월별 지불액을 염두에 둘 수 있으며 반드시 소득을 기반으로 하는 것이 아니라 지불하기에 편안한 금액을 기준으로 할 수 있습니다. 그러나 대출 기관은 다르게 작동합니다. 그들은 귀하의 소득으로 시작하여 귀하가 감당할 수 있는 최대 월 지불액을 공제합니다. 대출 기관은 대출에 대한 모든 차용인의 검증 가능한 총 수입을 사용합니다. 즉, 일반적으로 지난 2년 동안의 소득을 문서화하고 모기지 대출을 받은 후에도 안정적이고 계속될 가능성이 있음을 보여주어야 합니다.
소득 대비 선불 부채 비율은 모기지 상환에 사용된 월 소득의 비율입니다. 대출 자격을 위해 원금과 이자를 포함한 모기지 지불액은 월별 재산세, 주택 소유자 보험, 주택 소유자 협회 및 모기지 보험과 함께 제공됩니다. 최대 허용 프런트 엔드 DTI 비율은 대출 기관 및 대출에 따라 크게 다를 수 있습니다. 예를 들어, 28% 이하의 프론트 엔드 DTI는 대출 기관에 이상적이지만 가장 유연한 프론트 엔드 DTI는 높은 30% 범위까지 올라갑니다.
대출 기관이 높은 선불 DTI를 기꺼이 승인한다고 해서 모기지를 받아야 한다는 의미는 아닙니다. 재정 고문은 총 월간 부채를 총 소득의 36% 이하로 유지할 것을 권장합니다. 즉, 월 모기지 상환액과 자동차 대출, 신용 카드 상환금 및 기타 매월 반복되는 부채가 가계 소득의 36%를 넘지 않아야 합니다. DTI가 높으면 다른 월별 부채를 제거해야 합니다. 또는 모기지 외에 월별 부채를 부담해야 하는 경우 모기지 프론트 엔드 DTI가 36% 미만인지 확인하십시오.
대출 기관은 주택 소유와 직접 관련된 월별 비용만 고려하지만 유지 관리 및 유틸리티 비용은 고려하지 않습니다. 소득의 더 많은 부분을 차지하는 모기지 상환금을 받는 주택 소유자는 의료 문제, 실직 또는 다른 비상 사태로 인해 채무 불이행의 위험이 더 큽니다. 더 큰 집을 구입하기 위해 높은 DTI가 필요한 경우 더 높은 에너지 비용과 더 많은 유지비가 필요할 수도 있습니다. 또한 주택 소유자 보험 비용은 매년 증가할 수 있으며 주택 가치가 상승함에 따라 재산세도 증가할 수 있습니다. 이러한 비용 증가는 시간이 지남에 따라 예상보다 높은 주택 지불금으로 이어질 수 있습니다.