손실에 대한 보호는 자신의 사업을 운영하거나 부업으로 돈을 버는 것을 포함하여 하는 모든 일에 매우 중요합니다.
Your Money Geek에서 설명한 것과 같은 비즈니스 위험을 완화하기 위한 기본 도구는 재산 및 상해 보험입니다.
재산 및 상해 보험 영역에는 각각 고유한 용어가 있는 많은 보험 증권이 있습니다.
다양한 유형의 재산 및 상해 보험을 이해하면 치명적인 재정적 손실의 많은 원인을 제한할 수 있습니다. 특히 어떤 것이 귀하의 비즈니스 또는 부업에 적용되는지 알고 싶을 것입니다.
이 포스트는 소기업과 부업을 위한 가장 중요한 유형의 재산 및 상해 보험에 대해 이야기할 것입니다.
이러한 보장에는 사업주(자동차, 책임 및 재산의 주요 구성 요소 포함), 전문 책임, 근로자 보상, 충실도 및 보증 채권이 포함됩니다.
사업체 보험의 종류별로 제공되는 보장 내용을 강조하겠습니다. 또한 구매 여부를 결정할 때 고려해야 할 몇 가지 요소에 대해 설명하겠습니다.
목차
일부 소기업은 차량, 책임 및 재산 노출을 보장하기 위해 BOP(비즈니스 소유자 보험)라고 하는 패키지 보험을 구입합니다. 개인 자동차와 주택 소유자 보험의 조합과 유사합니다.
세 가지 유형의 보험 보장이 모두 필요하지 않은 사업체는 보험 상품을 별도로 구매할 수 있습니다. 별도의 정책은 상업용 자동차(모든 차량 유형 포함), 일반 책임 및 재산입니다.
패키지 보험은 세 가지 보장이 모두 필요한 한 일반적으로 세 가지 개별 보험보다 저렴합니다.
책임 한도는 보장 대상 책임 청구에 대해 보험사가 지불할 최대 금액을 결정합니다.
또한, 하나 이상의 공제액은 보험사가 물리적 손상 청구에 대한 지불을 시작하기 전에 피보험자의 금액을 결정합니다.
보험이 적용되는 건물 및/또는 내용물의 물리적 손상과 관련된 차량 보험 및 청구의 종합 및 충돌 부분 각각에 별도의 공제액이 적용될 수 있습니다.
차량 보장은 BOP로 구입하든 별도의 상용 자동차 보험으로 구입하든 동일합니다. 이는 보험에 포함된 차량의 작동과 관련하여 사업주가 법적 책임을 지게 되는 모든 것으로부터 보호합니다.
즉, 보험에 가입한 운전자가 사고를 당하면 책임 보험이 일반적으로 제3자에게 비용을 부담합니다. 이러한 비용에는 부상이나 재산 피해가 포함될 수 있습니다.
피보험자는 물리적 손상 보장을 구매할 수도 있습니다. 이 보험은 사고(충돌 보상) 또는 도난 및 화재와 같은 기타 위험(종합 보상)으로 인한 피보험자의 차량 손상을 보상할 수 있습니다.
상업용 차량의 차량 보장은 개인 자동차 보험의 보장과 매우 유사하며 여기에서 자세히 다룹니다.
부업이나 사업을 위해 개인 차량을 사용하는 경우 상업용 자동차 보험에 가입해야 합니다. 개인 자동차 보험은 일반적으로 다음에 대한 보장을 제외합니다.
귀하의 차량이 부업이나 사업에 사용된 경우 개인 자동차 보험에 대한 거의 모든 청구가 거부됩니다.
자동차 보험료는 보험에 가입한 차량의 수와 종류에 따라 다릅니다. 구입한 보장, 한도 및 공제액; 운전자의 특성; 차량이 운전되는 곳; 및 다른 요인들 중에서 주행 거리.
기업은 일반적으로 차량(위에서 논의됨), 건물 및 운영, 제품 및 전문가의 네 가지 유형의 책임 중 하나 이상에 직면합니다.
구내 및 운영 및 제조물 책임은 일반 책임 정책 및 BOP의 일부입니다. 직업적 책임은 별도의 정책이므로 아래에서 다루었습니다.
구내 및 운영 보장(저는 Prem/Ops라고 칭함)은 귀하의 비즈니스 위치 또는 운영과 관련된 사항에 대한 보험을 제공합니다. 제3자(직원 아님)의 부상 또는 재산 피해를 보상합니다.
사업장에서 고객의 미끄러짐 및 넘어짐은 가장 일반적인 유형의 Prem/Ops 클레임입니다. 예를 들어, 누군가가 귀하의 사업장, 주차장에서 또는 업무의 결과로 부상을 입었다면 귀하의 회사는 의료비 및/또는 손실된 임금에 대해 책임을 져야 할 수 있습니다.
고객이 사업장을 방문하는 경우 구내 및 운영 범위를 고려하고 싶을 것입니다. 대부분의 주택 소유자 정책은 사업과 관련된 청구에 대한 보장을 제외합니다.
따라서 보장 격차를 피하기 위해 집 밖에서 사업을 하는 경우 집주인의 정책을 확인하는 것이 중요합니다.
Prem/Ops 보장에 대한 프리미엄은 비즈니스의 성격, 위치 유형의 수, 구매하는 책임 한도 등 여러 요인에 따라 다릅니다.
제조물 책임 보장은 귀하의 제품과 관련된 손해에 대한 보험을 제공합니다. 이러한 손해에는 부상을 입은 제3자(직원 아님) 또는 손상 시 그들의 재산이 포함됩니다. 예를 들어 의료 기기 제조업체의 제조물 책임 보험은 제품에 결함이 있어 환자에게 부상이나 질병을 유발한다는 주장으로부터 회사를 보호합니다.
훨씬 더 작은 규모로, 너무 뜨겁다고 주장되는 맥도날드 커피의 화상도 제조물 책임 보험에 가입되어 있습니다. 누군가를 다치게 하거나 재산을 손상시킬 수 있는 제품을 만드는 경우 제조물 책임 보장을 고려하는 것이 좋습니다.
제조물 책임 보장에 대한 보험료는 특히 판매된 제품의 유형, 판매량, 구매한 책임 한도 등에 따라 다릅니다.
재산 보험은 건물과 그 내용물을 포함한 재산을 보호합니다. 건물을 소유하지 않은 경우에도 내용물만 보험에 가입할 수 있습니다.
재산 보장은 화재, 허리케인, 토네이도, 기물 파손, 절도를 포함한 다양한 위험으로부터 보호합니다. 많은 곳에서 지진이나 홍수 보장을 별도로 구입해야 합니다.
전쟁, 방화, 때로는 폭동 행위로 인한 고의적 손상 또는 손상은 일반적으로 보장되지 않습니다. 정책을 읽고 보장되는 사항과 보장되지 않는 사항을 이해하십시오.
부동산 보험을 구입할 때 건물과 내용물의 가치를 추정합니다. 보험사는 귀하가 귀하의 재산 가치를 과소 평가하는 경우 부분적 손해에 대해서도 청구 회수 금액을 줄일 수 있습니다. 따라서 건물과 콘텐츠의 가치를 공정하게 판단하는 것이 중요합니다.
사업체를 위한 재산 보험에는 항상 사업 중단 보장이 포함됩니다. 이 보장에서 보험사는 보장된 위험으로 인해 귀하의 재산이 손상되었을 때 손실된 이익과 일부 간접비를 지불합니다.
또한 보험사는 건물을 교체하거나 수리하는 동안 사업을 운영하는 임시 위치와 관련된 비용도 부담합니다.
업무중단보험은 건물 및 내용물 담보로 보장되는 위험으로 업무가 중단된 경우에만 적용됩니다.
예를 들어, 팬데믹은 건물과 콘텐츠에 피해를 주지 않기 때문에 거의 덮힌 위험이 아닙니다. 이 경우, 팬데믹으로 인해 사업이 중단되면 보험이 적용되지 않습니다.
재산 보장에 대한 보험료는 보험 건물의 가치, 유형 및 연령, 보험 내용의 가치 및 유형, 재산이 위치한 곳, 선택한 공제액 등에 따라 다릅니다.
포괄적인 정책을 사용하면 모든 책임 정책에 대한 책임 한도를 한 번에 늘릴 수 있습니다. 우산 보험은 차량, Prem/Ops 및 제조물 책임에 대한 보장을 제공할 수 있습니다. 기본 정책에 대한 제한은 특정 최소 요구 사항을 충족해야 합니다.
포괄적인 정책은 일반적으로 명예 훼손 및 중상 모략과 같은 기본 정책에서 다루지 않는 책임 청구로부터 귀하를 보호합니다. 기업을 보호하는 우산 정책의 기본 개념은 개인 우산 정책의 기본 개념과 유사합니다.
우산 보험료는 기본 보험의 모든 특성과 우산 보험의 한도 및 공제액에 따라 다릅니다.
전문 책임 보험은 전문 서비스를 제공할 때 실수로 누군가에게 경제적 손실을 입혔다는 클레임으로부터 귀하를 보호합니다.
예를 들어, 부기 서비스를 제공하는 경우 세금 보고서를 잘못 작성하여 고객의 재정적 손실을 초래하는 경우 고객이 소송을 제기할 수 있습니다.
법률 서비스를 제공하는 경우 오류에는 법원 마감일을 놓치는 것부터 잘못된 조언을 제공하는 것까지 모든 것이 포함될 수 있습니다. 전문적인 책임 정책은 의도적으로 만들어지지 않는 한 일반적으로 이러한 모든 오류를 다룹니다.
귀하의 비즈니스가 고객에게 조언이나 전문 서비스를 제공하는 경우 일반적으로 전문 책임 보험을 구매하기를 원할 것입니다. 제조물 책임 보험이 귀하의 비즈니스에서 제조한 제품에 적용되는 것과 마찬가지로 직업적 책임은 서비스에 적용됩니다.
전문 책임 보험료는 제공되는 서비스 유형, 연간 수익 및 선택한 책임 한도에 따라 다릅니다.
근로자 보상 보험(종종 근로자 보상이라고 함)은 고용 중 근로자의 부상 및 질병 비용으로부터 귀하를 보호합니다.
미국의 거의 모든 주에서는 최소한의 직원이 있는 한 직원을 위한 직원 보상을 제공해야 합니다.
그 최소 직원 수는 일반적으로 약 4명입니다. 캘리포니아와 콜로라도와 같은 일부 주에서는 직원이 한 명만 있어도 보장을 제공해야 합니다.
근로자 보상은 손실된 임금 및 의료 비용의 주에서 규정한 부분에 대해 직원에게 보상합니다. 근로자 보상금이 적용되는 직원은 최소한의 상황을 제외하고 보상 대상 부상 및 질병에 대해 소송을 제기할 수 없습니다.
근로자에 대한 보험료는 근로자 수와 임금, 근무하는 주 및 각 근로자가 수행하는 작업 유형에 따라 다릅니다.
일부 기업은 운영의 일부로 보증 또는 충실도 채권을 구매해야 합니다. 대부분의 보증 채권은 귀하(본인)가 특정 조치를 수행할 것이라는 제3자(채권자)에 대한 보증을 제공합니다.
그에 비해 충실도 채권은 직원의 사기 또는 부정직한 행동으로부터 고용주를 보호합니다.
가장 일반적인 보증 채권 중 하나는 건설 채권입니다. 귀하의 비즈니스가 건설 회사인 경우 구매자를 위한 구조를 구축할 것을 약속할 수 있습니다.
구매자는 일부 서비스에 대해 사전에 귀하의 비즈니스에 비용을 지불할 것입니다. 이 경우 구매자는 구조를 완성할 것이라는 보장을 원합니다.
구매자(채권자)의 이익을 위해 보험사로부터 건설 채권을 구매할 수 있습니다. 구조를 완성하지 못하면 보험사에서 구매자에게 구조 완성 비용을 지불하거나 계약자를 직접 고용하여 완성합니다.
기타 상업 보증 채권은 공증인에 대한 서명 보증 및 광업 또는 시추 작업에 대한 수리 비용을 충당합니다. 보증 보증금 요구 사항은 주마다 크게 다릅니다. "어떤 채권이 필요한가요?"를 찾았습니다. 이 웹사이트의 섹션은 매우 흥미롭습니다.
대부분의 충실도 채권은 직원이 접근할 수 있는 고객이 소유한 재산, 금전 또는 증권을 보장합니다.
예를 들어, 충실도 보증은 일반적으로 아직 제공되지 않은 서비스나 제품에 대한 직원의 보증금 횡령을 포함합니다. 유사하게, 충실도 채권은 연금 자산이나 부동산 에스크로 기금의 남용을 방지할 수 있습니다.
충실도 보증은 직원이 고객의 회사나 집에서 물건을 가져가는 경우에도 보호 기능을 제공할 수 있습니다.
대부분의 부업과 소규모 비즈니스에는 충실도나 보증 채권이 필요하지 않습니다. 그럼에도 불구하고 이러한 유형의 노출이 있는 경우 회사의 위험 관리 계획의 필수 구성 요소입니다.
본드의 액면가, 제공되는 보장 유형, 피보험자의 이력 및 재정 상태에 따라 보증 및 충실도 보증의 비용이 결정됩니다.
소기업에 필요할 수 있는 몇 가지 다른 유형의 재산 및 상해 보험이 있습니다.
사업체를 위해 재산 및 상해 보험을 구입하는 것은 개인적인 위험을 위해 구입하는 것과 유사합니다.
귀하가 귀하의 사업을 위해 보험을 처음 구입하거나 귀하의 사업에 고유한 노출이 있는 경우 다이렉트 작가, 보험 중개인 또는 보험 대리인을 추천합니다.
특히 정보에 입각한 구매자인 경우 온라인으로 보험을 구매하면 종종 비용을 절약할 수 있지만 항상 그런 것은 아닙니다. 보험료가 낮다는 것은 수수료나 판매원 비용을 지불할 필요가 없기 때문에 보험사의 비용이 더 저렴하다는 것을 반영합니다.
이 기사는 원래 Your Money Geek에 게재되었으며 허가를 받아 다시 게시되었습니다.