소규모 사업을 한다는 것은 어느 정도의 위험에 자신을 노출시키는 것을 의미합니다. 문제가 발생할 경우 낙진을 처리하기 위한 보호 장치가 필요합니다. 함정과 도전을 피할 수는 없지만 적절한 예방 조치, 계획 및 보험 적용을 통해 완화할 수 있습니다. 아래, 보험
법률 전문가가 오늘날 사업주에게 가장 큰 보험 위험과 이러한 위험으로부터 자신을 보호하기 위해 할 수 있는 일에 대한 생각을 공유합니다.
비즈니스 위험과 보험 위험은 4가지 하위 집합으로 나눌 수 있습니다. 다양한 유형의 비즈니스 위험을 완전히 이해함으로써 보험 위험과 보험이 심각한 문제로부터 비즈니스를 보호할 수 있는 방법을 더 잘 이해할 수 있습니다.
모든 산업 분야의 기업에서 최근 몇 년 동안 사이버 보안 문제가 크게 증가했습니다. CBIZ Risk &Advisory Services의 전무 이사이자 국가 IT 실무 리더인 Chris Roach는 데이터 해킹이 패스트푸드 소매업체와 전자 상거래 비즈니스에 특히 큰 타격을 주었다고 말했습니다. 그러나 그는 신용 카드를 받는 모든 기업이 사기 행위로부터 보호하기 위해 보안 관행을 재평가하고 표준화해야 한다고 덧붙였습니다.
해결 방법: 오프라인 상점이 있는 경우 가장 중요한 일 중 하나는 신용 카드 기술이 EMV 표준을 충족하는지 확인하여 사기 책임이 부담되지 않도록 하는 것이라고 Roach는 말했습니다. 모든 기업은 PCI DSS(Payment Card Industry Data Security Standards) 준수 여부도 검토해야 한다고 그는 말했습니다.
Roach는 "PCI DSS를 준수하면 단일 카드가 아닌 전체 지불 네트워크에서 디지털 데이터 보안 침해로부터 가맹점을 보호할 수 있습니다."라고 말했습니다. "준수하지 않을 경우 데이터 위반이 발생할 경우 처벌 및 벌금이 부과될 수 있습니다."
사이버 보험은 중소기업에게도 중요한 고려 사항입니다. Travelers의 일부 계정 사장인 Myles Gibbons는 지난해 데이터 유출의 절반 이상이 직원 250명 이하의 회사에서 발생했다고 말했습니다.
"사이버 범위는 모든 유형의 기업에서 점점 더 중요해지고 있으며 데이터 침해 알림, 수정, 카드 지불 벌금, 위기 관리 및 홍보 비용으로부터 기업을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다."라고 그는 말했습니다. [관련 기사 보기: 중소기업 보험:무엇이 필요합니까? ]
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허리케인, 눈보라, 홍수, 화재 및 비즈니스의 물리적 자산을 손상시키는 기타 사건으로 인해 비즈니스의 정상적인 운영 능력이 심각하게 손상될 수 있습니다. 상점 정면이나 사무실이 파괴되지 않았을 수도 있지만 수리가 진행되는 동안에는 해당 위치에서 비즈니스를 운영할 수 없습니다.
Travelers의 위험 관리 2차 부사장인 Scott Humphrey는 "Travelers Business Risk Index에 따르면 소규모 비즈니스 소유자의 50%만이 서면 비즈니스 연속성 계획을 가지고 있습니다. "악천후와 복잡한 기술 및 공급망 네트워크에 대한 의존도가 높아지는 사이에는 비즈니스 중단의 위험이 큽니다."
해결 방법: 재산 절도 또는 손상에 대한 첫 번째 방어선은 보험입니다. Gibbons는 일부 기업이 실제 가치에 대해 적절하게 보험에 가입되어 있지 않다고 언급했습니다.
Gibbons는 "총 손실 후 사업을 재건할 수 있는 충분한 보장이 있는지 스스로에게 물어보십시오."라고 말했습니다. “비즈니스 소유자는 선반, 디스플레이, 인벤토리 및 모든 새 장비를 포함한 건물과 그 내용물이 적절하게 보험에 가입되어 있는지 확인해야 합니다. 자산은 최근 개선 사항을 포함하여 시장 가치가 아닌 전체 대체 가치로 보험에 가입해야 합니다.”
Gunster 법률 사무소의 비즈니스 소송 변호사인 Michael Freed는 사업주가 일시적으로 운영이 중단되더라도 현금 흐름을 유지하기 위해 사업 중단 보험을 고려할 것을 촉구했습니다.
Freed는 "사업 중단 보험은 자연 재해나 건물 화재로 인한 사업 운영 중단과 같이 통제할 수 없는 사업 중단으로 인해 발생한 수익 및 이익 손실에 대한 보장을 제공합니다."라고 말했습니다. “이러한 유형의 사상자가 발생하면 사업주는 물리적 손상이 발생한 곳을 재건할 뿐만 아니라 그렇게 하는 동안 손실된 수익을 상쇄해야 합니다. 이는 자본 준비금이 제한된 기업에 특히 중요합니다.”
그 외에도 Humphrey는 비즈니스 중단이 발생할 경우 따라야 할 프로토콜이 있도록 계획을 개발할 것을 조언했습니다.
“계획을 개발하기 위해 기업은 역사적, 지리적, 조직적 및 기타 요인을 기반으로 발생할 가능성이 가장 큰 위협이나 위험을 식별하고 비즈니스 영향 분석을 수행하여 사업"이라고 말했다. 그런 다음 "긴급 대응, 홍보, 자원 관리 및 직원 커뮤니케이션을 포함할 수 있는 완화 및 예방을 위한 통제를 채택하십시오"라고 그는 말했습니다.
직원이 있는 경우 상당한 위험이 있습니다. Sihle Insurance의 지분 파트너인 Bryan Robertson은 직원이 노동 집약적인 작업을 수행하든 회사 차량을 운전하든 대중과 상호 작용하든 관계없이 회사에 위험이 있다고 말했습니다.
그는 “산업별 교육과 내부 손실 통제의 필요성이 그 어느 때보다 분명해지고 있다”고 말했다. "직원은 자신의 결정과 행동이 회사의 복지에 긍정적인 영향과 부정적인 영향을 미칠 수 있는 방법을 이해해야 합니다."
반면에 CBIZ 보험 서비스의 중부 대서양 지역 사장인 Tony Consoli는 변화하는 시장 역학은 특정 산업에서 전반적으로 대규모 축소를 의미할 수 있으며 예상치 못한 재정적 위험이 될 수 있다고 말했습니다.
Consoli는 "인력을 변경하는 것은 불가피하지만 어려운 시기에 해고와 관련된 위험을 아는 사업주는 거의 없습니다."라고 말했습니다. "실업 보험 비용은 고용주에게 값비싼 부담이 될 수 있습니다."
해결 방법: 산재 보상 보험은 직원이 있는 사업체에 필수이지만 고용주로서 위험을 완화하기 위해 얻을 수 있는 다른 보험 보장이 있습니다. Robertson은 관리 책임 및 고용 관행 책임 보험에 대해 조사할 것을 조언했습니다.
"이 보장은 제3자 청구뿐만 아니라 잠재적, 현재 및 과거 직원에 대한 차별과 관련된 소송으로부터 소유주와 관리자를 보호합니다."라고 그는 말했습니다.
정리해고와 관련하여 직원의 퇴사를 철저히 계획하는 것이 재정적, 법적 구제를 피하기 위해 할 수 있는 최선의 방법입니다. Consoli는 해고된 직원에게 퇴직금 패키지, 미사용 휴가 수당 및 지속적인 건강 보험 보장과 같은 혜택을 제공할 것을 권장했습니다. 그는 또한 해고의 영향을 받을 수 있는 보류 중인 근로자 보상 청구에 집중하고 필요할 때 축소하기 위해 자원에 대한 중간 검토를 수행해야 한다고 말했습니다.
회계사, 컨설턴트 및 웹 개발자와 같은 서비스 제공업체는 모두 고객이 "제품"이 기대에 미치지 못할 경우 법적 대응을 모색해야 하는 지속적인 위험에 직면해 있습니다. 소규모 사업 보험사인 Hiscox의 직접 및 파트너십 부서의 부사장인 Kevin Kerridge는 많은 소규모 사업주들이 겪는 공통적인 과제는 업무가 너무 훌륭해서 고객이 그들을 고소할 필요가 없다는 사고방식을 극복하는 것이라고 말했습니다.
Kerridge는 “기업이 혐의를 받기 위해 실수를 할 필요는 없습니다. "불필요한 소송 하나는 시간과 돈 면에서 중소기업에 큰 타격을 줄 수 있습니다."
해결 방법: Kerridge는 서비스 기반 사업체의 소유주가 전문 책임 보험에 가입할 것을 권장했습니다.
Kerridge는 "이 보장은 실수를 저질렀다는 소송을 받는 경우 기업을 보호하고 방어 비용과 그에 따른 피해를 합의한 한도(일반적으로 100만 달러)까지 보상합니다."라고 말했습니다. "우리는 이에 대한 다양한 주장을 보고 있습니다. 세무 대리인이 고객의 세금 신고서에 실수를 하는 것부터 표준 이하의 작업 산출물을 제공하는 기술 서비스 제공업체에 이르기까지입니다."
CBIZ 보험 서비스의 부사장인 Lou Camhe는 많은 회사가 해외 공장을 활용하여 제품을 제조하거나 국제적으로 제품을 수출한다고 말했습니다. Camhe는 공장에서 창고, 쇼룸, 소매점으로 이동하는 과정에서 많은 문제가 발생할 수 있습니다. 특히 이러한 상황이 외국에서 발생하는 경우에는 더욱 그렇습니다.
해결 방법: Camhe는 공급망에 있는 공급업체의 문제(예:제조업체 공장에서 발생한 화재)의 재정적 영향을 완화하기 위해 우발적 비즈니스 중단 보험을 권장했습니다.
Camhe는 또한 보험 적용 범위를 해외 노출로 확장하기 위해 해외 패키지 정책을 제안했습니다.
미국 인구조사국에 따르면 미국 건설 비용은 2015년에 1조 달러에 달했으며 이는 거의 10년 만에 최고치를 기록했습니다. 이 산업 붐은 건설 프로젝트가 증가하고 있음을 나타내며 이러한 프로젝트 중 많은 부분이 확장을 원하는 기업 및 교육 기관에 의해 위임된다고 Consoli는 말했습니다. 그러나 그 건설에는 사업주가 계약을 진행하기 전에 고려해야 할 상당한 위험이 따릅니다.
해결 방법: Consoli는 적절한 계획이 건설 프로젝트에 필수적이라고 말했습니다. 사업주는 건축업자의 상환에 대해 초과 지불하지 않도록 계약서의 내용을 명확히 해야 합니다. 보험과 관련하여 Consoli는 귀하의 정책을 읽고 프로젝트 중에 발생하는 손해 또는 부상에 대해 보험이 무엇을 보장하고 보장하지 않는지 이해하도록 조언했습니다.
그는 “프로젝트와 관련된 보험 적용 범위와 비용을 주의 깊게 검토한다”고 말했다. “근로자가 일하다 다치면? 폭풍우가 치는 동안 침수 피해는 누가 지불합니까? 빌드를 위한 재료가 몇 주 늦어져 전체 프로젝트가 연장되면 어떻게 됩니까? 확장 전에 모든 오리가 일렬로 있는지 확인하십시오. 그렇게 하면 적절한 보장을 보장하는 동시에 잠재적인 보험 초과 청구에 대한 재정적 위험을 완화할 수 있습니다.”
Kerridge는 모든 산업과 산업 내의 모든 개별 기업이 어떤 일이 발생할 확률과 결과의 심각성 측면에서 서로 다른 수준의 위험을 감수하고 있다고 말했습니다. 그러나 이러한 위험을 무시하는 것은 단순히 선택 사항이 아니라고 그는 말했습니다.
Kerridge는 "전문적으로 비즈니스를 운영하고 모서리를 자르지 않는 것을 대체할 수는 없지만 조심하더라도 나쁜 일이 발생합니다."라고 말했습니다. "백스톱으로 예산이 허용하는 한 많은 보험에 가입할 가치가 있습니다."
로버트슨은 "회사의 장기적인 성공에 투자하고 필요한 손실 완화 도구를 제공하는 적절한 이동통신사와 파트너 관계를 맺으십시오."라고 덧붙였습니다. "항공사마다 고유한 산업 전문성이 있으며, 단순히 비용 기반 접근 방식이 아닌 완전한 위험 관리 프로그램을 제공할 브로커와 [작업하는] 것이 중요합니다."
귀하의 위험 수준을 평가하기 위해 Freed는 변호사, 회계사, 보험 중개인 및 은행가와 같은 고문의 "드림 팀"을 선택하고 이들과 관계를 구축할 것을 조언했습니다. 그는 각각이 위험을 효율적이고 효과적으로 최소화하는 데 기여할 가치가 있는 것을 가지고 있다고 말했습니다.
Freed는 "귀하를 대신하여 사전 예방적인 권한을 부여받은 자문 드림 팀은 많은 비즈니스 소유자에게 닥치는 함정을 예측하고 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다."라고 말했습니다. "위험 완화와 관련하여 '1온스의 예방은 1파운드의 치료 가치가 있다'는 오래된 격언은 전적으로 사실입니다."
Matt D'Angelo의 추가 보고
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