한 아이오와 여성에게 인생에서 가장 답답하고 두려운 시간은 직불카드가 거부되었을 때 시작되었습니다.
성 패트릭의 날을 앞둔 며칠 동안 의료 종사자인 Adunni Noibi는 몸이 아팠습니다. 그러나 세 아이의 엄마가 약을 사러 동네 약국에 들렀을 때 직불카드가 작동하지 않았습니다. 그녀가 앱에서 계정 잔액을 확인했을 때 계정에 돈이 있었기 때문에 Noibi는 그것이 단순한 결함이라고 생각했습니다.
하지만 그녀의 카드가 고장난 것은 그뿐만이 아니었습니다. Noibi는 모르는 사이에 채권 추심자는 12월에 자신이 1998년에 받은 학자금 대출에 대해 약 3,300달러를 요구하는 소송을 제기했습니다. 채권 추심 회사는 판결을 받아 그녀의 모든 은행 계좌뿐만 아니라 자녀의 계좌도 동결했습니다. 공동 서명자로 등록되었습니다.
약국에서 일어난 사건이 있은 지 며칠 후, Noibi는 침대에서 일어날 만큼 충분히 건강하다고 느꼈지만, 모기지론이 지불되지 않았음을 깨달았습니다. 그녀가 은행에 전화했을 때, 그녀는 마침내 그녀의 계좌가 동결되었다는 것을 알게 되었습니다. 이것은 단순히 새 직불카드를 요청하는 것보다 훨씬 더 큰 일이라는 것을 그녀는 깨달았습니다.
Noibi는 "나는 눈물을 흘렸습니다. "지금은 미친 시간입니다. 상점에 있는 모든 사람들이 화장지와 용품을 비축하고 있는 것을 볼 수 있습니다. 나는 아무것도, 식료품도, 아무것도 없었습니다."
노이비는 인생을 송두리째 바꿔놓은 채권 추심 소송으로 피해를 입은 유일한 사람이 아닙니다.
Pew Charitable Trusts의 새로운 보고서에 따르면 채권 추심 건수가 크게 증가했습니다. 부채 소송은 1993년 모든 주 법원에서 민사 소송 9건 중 약 1건을 차지했습니다. 2013년까지 소송 4건 중 1건을 차지했으며 2013년 이후 사용 가능한 주 데이터에 따르면 이러한 추세가 계속되고 있음을 알 수 있습니다.
Noibi와 마찬가지로 소비자는 소송이 진행 중이라는 사실을 알지 못하거나 싸울 자원이 없기 때문에 처음에는 이러한 소송에 응답하지 않는 경우가 많습니다. 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)의 2017년 보고서에 따르면 미국인의 약 15%가 채권 추심자로부터 소송을 당했다고 말했다. 그 중 약 26%만이 법원 심리에 참석했습니다. Pew가 검토한 채권 추심 소송에서 70% 이상이 채권 추심자들에게 채무 불이행 판결을 내렸습니다. 이는 많은 사람들이 소송을 당했을 때 응답하지 않는다는 신호입니다.
퓨의 민사법 시스템 현대화 프로젝트 이사인 에리카 리카드(Erika Rickard)는 "많은 경우 평균 빚진 금액이 5,000달러 미만이고 소비자가 변호사를 고용하고 법원 비용을 지불하는 데 드는 비용이 보통 그 이상이기 때문"이라고 말했다. 소비자의 10% 미만이 2010년에서 2019년 사이에 제기된 채무 추심 소송에서 변호사를 선임했습니다.
그러나 응답하고 변호사를 고용하는 사람들은 소송에서 승소하거나 미지급 채무를 해결하기 위해 상호 합의된 합의에 도달할 가능성이 더 높습니다. National Center for State Courts의 보고서에 따르면 2015년 4월부터 2016년 5월까지 버지니아에서 제기된 300,000건의 채무 소송 중 소비자가 법적 대리인이 있는 경우 소송이 기각될 가능성이 더 높았습니다. Pew는 유타 주 법원에 초점을 맞춘 유사한 연구에 따르면 2015년에서 2017년 사이에 소비자의 53%가 변호사가 있을 때 자신을 상대로 한 채권 추심 소송에서 승소했으며, 그렇지 않은 경우에는 19%가 승소했다고 밝혔습니다.
청문회에 참석하는 소비자가 매우 적기 때문에 채권 추심자들은 채무 불이행 판결을 받고 은행을 방문하여 임금을 압류하고 재산에 유치권을 설정하고 은행 계좌를 동결할 수 있는 능력을 부여하는 경향이 있습니다. 채무 불이행 판결을 받은 사람들의 경우 채무 추심 회사와 협력하여 합의하거나 법원에 가서 판사에게 채무 불이행 판결을 보류해 달라고 요청해야 합니다.
Noibi는 상황을 인지한 후 반격을 선택한 몇 안 되는 소비자 중 하나입니다. 채권 추심 회사와 문제를 해결하기 위해 몇 주 동안 노력한 후, Noibi는 그녀의 재치의 끝에 있었습니다.
그때 오빠가 변호사를 고용하자고 제안했다. "돈이 없는데 어떻게 변호사를 선임할 수 있습니까?" Noibi는 묻는 것을 기억합니다. 그녀가 마지막으로 하고 싶었던 것은 추가 청구서를 받는 것이었습니다. "무언가를 하기 위해 변호사 비용을 지불해야 하는 것은 고사하고 간신히 버텼습니다."
그러나 시간이 부족했습니다. 엄마로부터 일시적인 재정적 도움을 받았음에도 불구하고 Noibi는 지불해야 할 청구서와 세 자녀를 돌봐야 했습니다. 그녀는 또한 4월에 계정에 반영될 세금 신고서와 경기 부양 수표에서 나온 자금도 동결되거나 더 심하게는 단순히 빼앗길까봐 걱정했습니다.
그녀는 아이오와 주 법률 구조를 찾았습니다. 고맙게도 직원 변호사 Jayme Wiebold는 사건을 맡는 데 동의했을 뿐만 아니라 이 특정 채권 추심 기관과 그 전술에 대한 경험이 있었습니다. Noibi는 계류 중인 소송이나 그녀에 대해 취한 조치에 대한 통지를 받지 못했다고 그녀는 말합니다. 그녀는 은행에 전화를 걸어 동결된 계좌를 알리는 공식 서한을 받기까지 했습니다.
Noibi는 "누군가 내 돈을 가져갈 것이라는 소식을 들었다면 즉시 전화를 걸어 무엇인가 알아낼 수 있었을 것입니다."라고 말합니다.
Iowa Legal Aid의 도움으로 Noibi는 채권 추심 회사가 계정을 동결하고 돈을 가져가는 것을 성공적으로 막을 수 있었습니다. 채권 추심 회사는 Noibi가 추심 관행에 대해 기관을 고소하지 않기로 동의한 후 소송을 취하했습니다.
비슷한 상황에 처한 사람들을 위해 무료 또는 저렴한 비용으로 법률 지원을 제공하는 여러 국가 및 주 기관이 있습니다.
부채 추심 소송을 처리하는 미국인의 수는 경기 침체가 계속됨에 따라 증가할 수 있습니다. Rickard는 CNBC Make It에 "경제가 호황일 때에도 부채 회수가 크게 증가했다는 것을 알고 있습니다."라고 말했습니다. Urban Institute에 따르면 신용 기록이 있는 미국인 3명 중 1명은 추심에 부채가 있다고 합니다.
Rickard는 "팬데믹으로 인한 실직과 경기 침체를 볼 때 가계 부채가 계속해서 징수되고 궁극적으로 법원으로 가는 것을 볼 수 있습니다."라고 말했습니다.
Noibi는 약간의 미납 청구서와 몇 주간의 불안으로 비교적 상처를 입지 않은 경험에서 나타났습니다. 그러나 판결을 받은 일부 미국인들은 결국 임금을 잃게 되며 때로는 추가 지불을 피하기 위해 파산을 선언해야 할 수도 있습니다.
그러나 그 경험은 적어도 현재로서는 은행에 대한 Noibi의 신뢰를 산산조각 냈습니다. 그녀의 계좌가 동결 해제된 후, Noibi는 그녀의 은행 계좌에서 모든 돈을 인출했습니다. "이상하게 들린다는 건 알지만, 이 회사가 할 수 있다면 다른 사람이 이 일을 하러 오는 것을 막을 수 있는 것이 무엇입니까?" 노이비가 말합니다.
"지금 갚아야 할 돈이 있으면 갚기 위해 은행에 돈을 넣어두는데, 안타깝지만 그게 현실입니다." 그녀는 덧붙인다. "저는 지금 한 번에 하루를 복용하고 있습니다."
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