신용은 때때로 "내가 하면 망할, 하지 않으면 망할" 경우처럼 느껴질 수 있습니다. 부채를 갚고 계정을 닫으면 신용 점수가 하락할 가능성이 높습니다. 그러나 계속해서 부채가 쌓이도록 내버려 두거나 최소한의 지불만 하면 신용 점수도 떨어집니다.
실수하지 마십시오. 부채를 갚는 것은 장기적으로 좋은 일입니다. 불행히도 심각한 부채는 종종 통합, 결제 또는 파산을 통해서만 해결되며, 이 모든 것이 신용 점수를 떨어뜨릴 수 있습니다.
해결책은 무엇입니까? 빚을 갚는 가장 좋은 방법은 무엇입니까? 부채 없이 사는 것이 정말 가치가 있습니까? 살펴보겠습니다.
첫째, 신용 점수와 부채의 관계를 이해하는 것이 중요합니다. 많은 사람들은 부채가 적을수록 점수가 높다고 가정합니다. 그것은 사실이 아닙니다. 신용 점수는 또한 신용을 사용한 기간과 사용 가능한 신용도를 반영합니다. 대출 기관은 귀하가 수년간 신용을 책임감 있게 사용하고 있는지 확인하고 싶어합니다.
즉, 지불하고 계정을 폐쇄하면 평균 계정 연령이 낮아집니다. 그리고 해당 계정이 신용 카드와 같은 회전 신용 계정인 경우 폐쇄하면 사용 가능한 신용이 떨어집니다. 결과적으로 귀하의 점수도 마찬가지입니다.
이상적으로는 신용 계정이 혼합되어 있습니다. 일부는 회전하고 일부는 "할부"(예:자동차 대출)입니다. 일부 오래된 계정은 열어두되 거의 사용하지 않을 수 있습니다. 이러한 이유로 일부 소비자는 모기지와 같은 고정 금액 대출뿐만 아니라 금리 지불을 피하기 위해 매월 지불하는 신용 카드를 유지합니다.
부채로 인해 기본 비용을 감당할 수 없을 정도로 심각한 상황이라면 지금이 극단적인 조치를 취해야 할 때일 수 있습니다. 부채 해결 서비스는 귀하가 계정을 폐쇄하는 대가로 더 낮은 금액을 지불할 수 있도록 채권자와 협상할 것입니다. 또한 한 달에 한 번만 지불하면 대출금을 상환할 수 있도록 새로운 신용 한도를 발행해 주는 부채 통합 제공업체도 있습니다.
이 두 가지 방법에는 분명히 부정적인 영향이 있습니다. 우리가 언급했듯이, 계정을 폐쇄하면 점수가 줄어들 것입니다. 부채 청산에는 항상 더 낮은 상환 금액에 대한 대가로 계정 폐쇄가 포함됩니다. 이는 또한 해당 제공업체에 다시는 계정을 개설할 수 없다는 의미이기도 합니다.
또한 많은 채무 해결 회사에서는 협상하는 동안 지불을 중단할 것을 제안합니다. 그것은 대부분의 대출 기관이 당신이 갚지 않을 것이라고 심각하게 걱정하지 않는 한 해결하지 않을 것이기 때문입니다. 불행히도 이것은 위험한 조언입니다. 연체료는 점수에 막대한 부정적인 영향을 미치며 보고서에 무려 7년 동안 남게 됩니다. 정산에 도달할 때까지 지급을 유지하고 이미 심하게 연체된 부채에 대해서만 부채 정산을 사용하십시오.
정산하면 귀하의 계정이 신용 보고서에 그대로 기록됩니다. 미래의 대출 기관은 이를 보고 신용을 부여하려는 경향이 줄어들 것입니다. 이상적으로는 부채를 전액 상환하면 시간이 지나면 점수가 높아집니다. 그러나 빚을 갚을 수 없다면 빚 청산은 1년 이상 연체된 큰 빚에 대한 좋은 선택입니다. 그 시점에서 점수 하락은 체납의 영향을 해결하기 위해 가치가 있을 것입니다.
부채 통합에는 새 할부 계좌를 개설하는 것이 포함되며, 이는 즉시 부채 부담을 증가시키고 어려운 질문을 수반합니다. 이 두 가지 모두 신용 점수를 떨어뜨립니다. 따라서 이 옵션을 선택하면 계정을 계속해서 갚아도 점수가 떨어지더라도 놀라지 마세요.
어느 쪽이든, 이러한 방법은 감당할 수 없는 월별 부채 잔액을 계속 유지하는 것보다 선호됩니다. 궁극적으로 연체와 연체는 신용 점수에 훨씬 더 큰 영향을 미치므로 결제 또는 통합으로 인한 점수 하락에 대해 너무 걱정하지 마십시오. 즉, 통합 또는 부채 청산은 자신의 재정 상황과 목표에 따라 그만한 가치가 있을 수 있습니다. 항상 먼저 조사하십시오.
파산은 부채 부담에서 벗어나는 쉬운 방법처럼 보일 수 있지만 그것은 핵 옵션입니다. 이는 신용 점수에 큰 영향을 미치며 최대 10년 동안 보고서에 남게 되므로 자동차 대출 및 모기지와 같은 미래의 신용을 얻기가 매우 어려울 수 있습니다. 또한 신용 조회를 하는 잠재적 임대주와 고용주를 놀라게 할 수 있습니다.
파산 신청을 할 때 변호사와 협력하여 채무를 이행할 수 없는 경우를 도와드립니다. 그러면 채권자는 부채를 면제하고 모든 계정을 폐쇄합니다. 그러나 그렇게 간단하지 않습니다. 부채를 갚기 위해 자산을 매각하라는 요청을 받는 경우가 많으며 파산 자격을 증명하는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다.
파산에는 두 가지 유형이 있습니다. 7장에서는 특정 자산을 매각하고 채무가 없는 대가로 대출자에게 수익을 제공하고, 13장에서는 부채를 재구성하여 3년 내에 상환할 수 있습니다. 5 년. 챕터 13에 대한 자격을 갖추는 것이 더 쉬울 수 있지만 여전히 신용 점수에 영향을 미칩니다.
파산은 잠재적 대출자에게 당신이 고위험 차용자라는 강력한 메시지를 보냅니다. 신용 카드를 다시 사용할 생각이 없다면 이것이 문제가 되지 않을 수도 있지만 파산과 그에 따른 신용 점수 하락은 그 후 최대 10년 동안 주택을 구입하거나 임대하는 능력에 영향을 미칠 수 있음을 명심하십시오.
좋은 소식은 파산도 신용 보고서에 영원히 남아 있지 않다는 것입니다. 챕터 7 파산은 10년 후, 챕터 13 파산은 7년 이후에 제거됩니다. 그 기간 동안에도 신용을 재건할 수 있습니다. 파산에서 회복하는 동안 보안 신용 카드 또는 Experian Boost와 같은 청구서 보고 서비스를 사용해보십시오.
일반적으로 신용 보고서의 대부분의 부정적인 항목은 7년 동안 유지됩니다(7장 파산 10년). 그들의 존재는 당신의 점수를 떨어뜨릴 것입니다. 그러나 사용 중인 크레딧 금액을 줄이고 가장 오래된 계정을 잔액이 0인 상태로 유지하면 점수가 상당히 빠르게 개선되는 것을 볼 수 있습니다.
시간이 지나면 여러 신용 계좌에 대한 정기적인 정시 지불이 점수를 높일 것입니다. 연체와 파산은 결국 떨어질 것입니다. 그러나 모든 계정을 폐쇄하면 부채가 없더라도 점수가 낮게 유지될 수 있습니다. 신용 조사 기관에서도 귀하의 신용 기록이 얼마나 좋은지 평가하고 있기 때문입니다.
따라서 부채 청산 또는 통합을 선택하는 경우 신용 사용에 대해 전략적으로 선택하십시오. 이상적으로는 다양한 유형의 채무를 줄여 스트레스를 덜 받고 생활할 수 있지만 여전히 모기지, 자동차 대출 또는 비즈니스 대출을 받을 수 있습니다. 반복 구매를 하고 매달 전액을 지불할 수 있는 신용 카드를 열어 두십시오. 이렇게 하면 이자 비용이나 연체 위협을 방지하면서 신용 점수를 높일 수 있습니다.
그렇긴 하지만, 부채가 없다는 것은 재정적으로나 다른 측면에서나 훨씬 더 많은 기회를 열어줍니다. "부채 없는"은 일반적으로 신용 카드 빚 없이 생활하는 것을 의미합니다. 다시 말하지만, 정기적으로 지불하는 경우 신용 계좌를 개설하거나 모기지를 갖는 데 아무런 문제가 없습니다. 주요 목표는 신용을 책임감 있게 사용하고 이자를 피하는 것입니다. 그렇게 하려면 회전 계정의 잔액을 0%로 유지하고 할부금을 정시에 지불하십시오.
앞서 언급했듯이 부채가 없으면 계정 폐쇄, 사용 가능한 신용 감소, 결제 또는 통합 사용으로 인해 점수가 떨어질 수 있습니다. 따라서 점수가 모기지나 자동차 대출을 받을 수 있을 만큼 충분히 오르기까지 몇 개월에서 1년까지 기다릴 준비를 하십시오. 미리 계획하는 것이 좋습니다. 필요한 대출에 액세스할 수 있도록 특정 시간까지 부채가 없는 상태가 되는 목표를 세우십시오. 어쨌든 일시적인 점수 하락은 항상입니다. 장기적인 재정 건강에 가치가 있습니다.
빚 없이 사는 사람들은 급격한 삶의 변화나 비상 상황에 더 잘 대처하는 경향이 있습니다. 월 수입의 많은 부분을 부채 상환으로 잃는 대신 비상 자금을 위해 저축하고 "비오는 날"에 대비할 수 있습니다.
부채 없는 생활은 또한 사람들에게 여행, 자선 단체에 기부, 스타트업에 투자하고 사회 전체는 물론 웰빙에 기여하는 기타 일을 할 수 있는 자유를 줍니다. 대부업체의 주머니를 채우는 대신 중소기업과 그 가족을 지원할 수 있습니다.
또한, 많은 부채 부담 없이 사람들은 부업을 시작하거나, 자신의 회사를 설립하거나, 수입을 창출하는 기타 활동을 더 잘 수행할 수 있습니다. 그들은 신용이 좋기 때문에 필요할 때 이러한 노력을 지원하기 위해 더 쉽게 사업 대출을 받을 수 있습니다.
부채 없는 삶이란 재정적 건강을 위한 기회를 잡는 삶입니다. 채권자에게 어떻게 갚을지 고민하는 매일의 스트레스를 받는 대신 목표와 웰빙을 위해 올바른 선택을 할 수 있습니다.
부채를 청산 또는 통합하는 옵션을 평가할 때 또는 파산을 고려하고 있다면 단기 효과와 장기 혜택을 비교하는 것이 중요합니다. 때로는 재정적 목표를 달성하기 위한 최선의 조치는 엄격한 예산과 부채 상환을 위해 약간의 희생을 감수하는 것입니다. 그러나 부채 부담으로 인해 숨을 쉴 수 없는 상황에서는 결제 및 통합의 단기 영향이 그만한 가치가 있을 수 있습니다. 그리고 파산 후에도 신용을 회복하고 부채 없는 생활을 하는 것이 가능합니다. 항상 먼저 조사를 수행하고 고유한 상황을 신중하게 평가하십시오. 모든 사람에게 정답은 없습니다!
더 많은 조언을 찾고 계십니까?