마침내 신용 카드를 갚았을 때 신용 점수가 표시될 때까지 해당 계정을 폐쇄하는 것은 축하하는 일처럼 느껴질 수 있습니다.
더 이상 사용하지 않는 카드를 취소하고 연회비를 지불하는 데 지쳤을 수도 있습니다. 다른 신용 카드 발급사로부터 더 나은 보상, 이자율 또는 캐쉬백을 받고 있을 수 있습니다. 또는 카드를 닫는 데 더 철학적인 이유가 있을 수 있습니다(자세한 내용은 아래 참조). 동기가 무엇이든 신용 카드를 폐쇄하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있음을 알아야 합니다. 다행히 적중을 제한하는 몇 가지 트릭이 있습니다.
모든 것은 신용 점수 시스템을 이해하는 것으로 시작됩니다.
신용 점수 계산에는 여러 가지가 사용되지만 이 문제와 가장 관련이 있는 것은 "신용 이용률" 또는 "CUR"입니다. 사용 중인 사용 가능한 크레딧의 백분율입니다.
신용 한도가 각각 $5,000인 카드가 3개 있는 경우 총 사용 가능한 크레딧은 $15,000입니다. 이제 신용 카드 부채가 3,000달러이고 두 장의 카드에 분산되어 있다고 가정해 보겠습니다. 총 CUR은 $15,000 중 $3,000 또는 20%입니다. 사용하지 않은 신용 카드를 폐쇄하면 남은 크레딧 $10,000 중 $3,000를 사용하게 됩니다. CUR이 갑자기 20%에서 30%로 증가합니다. Equifax, Experian 또는 TransUnion과 같은 신용 조사 기관에는 좋지 않습니다.
신용카드를 폐쇄한다고 욕을 하는 것은 부당해 보이지만 신용카드 회사와 카드사는 통계를 따를 뿐입니다.
FICO의 수석 과학자인 Tommy Lee는 "여러 시점의 수백만 신용 기록을 분석한 결과 신용 활용도가 낮은 사람들이 향후 신용 채무 불이행 가능성이 낮다는 사실이 일관되게 밝혀졌습니다."라고 말합니다. , 미국 최고의 신용 평가 서비스 중 하나
사람들이 때때로 걱정하는 또 다른 것은 신용 카드를 열어 둔 기간입니다. Lee는 신용 점수가 계정의 평균 연령을 고려하고 더 긴 신용 기록을 선호하는 것은 사실이라고 말합니다. 그러나 지불 내역은 FICO 점수의 15%만 차지합니다. 계정 폐쇄가 "평균 계정 연령" 변수에 영향을 미칠 수 있지만 개설 및 폐쇄 계정을 모두 포함하는 전체 기록에는 영향을 미치지 않을 것이라고 Lee는 설명합니다. (요점:Lee에 따르면 카드의 나이는 CUR보다 훨씬 덜 중요합니다.)
카드를 닫을 때 신용 점수에 미치는 부정적인 영향은 일반적으로 미미하다고 Lee는 말합니다. 그러나 심각도는 몇 가지 요인에 따라 다릅니다. 여기에는 부채 규모, 취소하는 신용 카드 한도, 남은 카드 또는 새 카드 한도가 포함됩니다.
개방형 신용 카드의 연회비가 높으면 버리는 것이 좋습니다. 하지만 수수료가 없다면? 카드를 열어두고 신용 점수 영향에 대해 걱정할 필요가 없는 이유는 무엇입니까?
개인 재무 연사이자 작가인 Anthony O'Neal은 "모든 것이 재정적 평화에 관한 것입니다."라고 말합니다. O'Neal은 19세에 35,000달러의 빚을 지게 되었을 때 신용 카드에서 벗어나기 시작했습니다. 오늘날 그는 신용 카드가 한 장도 없습니다.
그의 견해:대부분의 사람들에게 여분의 신용 카드가 있다는 것은 과소비에 대한 유혹일 뿐입니다. “미국인의 98%는 신용카드를 발급받아 비상시에만 사용하거나, 신용카드를 사용하고 매달 제때 신용카드 잔액을 모두 갚겠다고 말합니다. 카드 소지자의 98%가 그렇게 하지 않습니다.”라고 그는 말합니다.
재정적 안녕과 관련하여 모든 신용 카드 폐쇄를 지지하는 O'Neal은 그러한 유혹을 제거하고 자신의 수단으로 생활하기로 결심하는 것이 좋은 신용 점수보다 더 중요하다고 주장합니다.
하지만 주류 신용을 완전히 피하지 않고 카드 하나로 축소하고 삶을 단순화하려는 경우 점수를 위험에 빠뜨리지 않고 할 수 있는 방법이 있습니다.
신용 점수가 좋고 나쁨 사이에서 흔들리고 있거나 파산 선언과 같은 사건 이후에 이미 신용 점수를 수리하는 중이라면 약간의 타격이라도 걱정하는 것이 합리적일 수 있습니다. 다행히 신용 카드를 닫았을 때 점수를 절약할 수 있는 방법이 있습니다.
신용 상담을 위한 국립 재단(National Foundation for Credit Counseling)의 홍보 및 커뮤니케이션 담당 부사장인 Bruce McClary는 카드를 마감할 때 "전략적으로 접근하기를 원합니다"라고 말합니다. 그러려면 먼저 현재 신용 활용 비율을 계산하십시오. (계산하려면 모든 신용 카드의 잔액을 더하십시오. 이 숫자를 모든 신용 카드 한도의 합계로 나눈 다음 100을 곱하십시오.)
McClary는 "이상적으로는 자신을 보호하고 싶다면 닫고 싶은 카드를 선택하기 전에 모든 잔액을 0으로 낮추는 것이 좋습니다."라고 말합니다. CUR이 0%인 경우 카드를 닫을 때 여전히 0%입니다. CUR이 증가하지 않거나 연체료가 부과되더라도 신용 점수 패널티가 없습니다.
카드를 완전히 갚을 수 없는 경우에도 McClary는 카드를 닫기 전에 부채를 최대한 줄일 것을 권장합니다. 이렇게 하면 활용률을 줄이는 데 도움이 됩니다.
선택할 수 있는 카드가 몇 개 있는 경우 가장 낮은 한도를 가진 카드를 먼저 닫는 것이 좋습니다. 그렇게하면 CUR이 많이 쏘지 않을 것입니다.
실제로 신용 카드를 폐쇄하려면 카드 뒷면에 있는 전화번호로 전화를 걸어 취소 절차 요구 사항이 무엇인지 알아보십시오. 서면 확인서를 포함하거나 카드 발급사의 은행을 방문하여 카드 폐쇄를 완료해야 할 수도 있습니다.
그런 다음 다음 카드를 닫기 전에 기존 부채를 갚기 위해 노력하십시오.
McClary는 카드를 닫기 전과 후에 신용 점수를 확인할 것을 권장합니다. 임팩트 탠의 크기와 수리해야 하는 양에 대한 아이디어를 얻을 수 있습니다. McClary는 정기적으로 신용 보고서를 확인하고 오류에 대해 이의를 제기하는 것도 좋은 습관이라고 말합니다. 특히 지금은 COVID-19 전염병 기간 동안 Annualcreditreport.com에서 무료로 주간 보고서를 받을 수 있습니다.
면책 조항:인터뷰 대상자가 표현한 의견이 반드시 어니스트의 의견과 일치하는 것은 아닙니다.