채무 면제는 대출 기관이 대출 또는 기타 신용 계좌의 미지불 잔액의 전부 또는 일부를 용서할 때 발생합니다. 사실이라고 하기에는 너무 좋은 소리인가요? 여러 번 그렇습니다.

과거에 부채 탕감은 사람들이 수천 달러의 부채를 탈출하는 데 도움을 주었습니다. 그러나 최근에는 부채 탕감 프로그램이 사라지고 있으며 부채를 쉽게 청산할 수 있는 옵션이 존재하더라도 탐색하기가 까다로워졌습니다.

합법적인 부채 탕감 프로그램이 사라지면서 사기성 부채 탕감 사기가 만연하고 있으며 이러한 그늘진 대안은 돈을 낭비하고 신용을 손상시킬 수 있습니다. 부채 탕감에 대해 주의 깊게 살펴보고 부채로 인해 압도당할 경우 사용할 수 있는 합법적인 옵션이 무엇인지 이해하려면 이 안내서를 읽으십시오.

채무 탕감과 채무 청산의 차이점은 무엇입니까?

부채 청산은 원래 빚진 것보다 더 적은 양의 부채를 갚기 위해 채권자와 협상하는 과정입니다. 이 옵션은 일반적으로 신용 카드 부채와 같은 무담보 부채에 사용되며 지불액이 심하게 연체된 경우에만 사용됩니다. 이러한 협상은 이미 부채로 어려움을 겪을 때만 이루어지기 때문에 대부분의 경우 부채 청산은 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다.

채무탕감(채권자가 귀하의 채무의 전부 또는 일부를 탕감하는 경우)은 채무 청산과 다르며 일반적으로 귀하가 특별 프로그램을 신청하거나 자격을 얻은 결과입니다. 결과적으로 부채의 일부 또는 전부가 탕감되어도 신용 점수는 그대로 유지되어 일반적으로 부채를 청산하려는 사람에게 더 나은 선택이 될 것입니다.

채무 탕감의 다양한 유형

파산을 선언하는 것 외에도 대출 기관이 귀하의 미지불 부채를 탕감할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 모든 유형의 부채에 대해 사용할 수 있는 것은 아니지만 다음은 일부 프로그램 및 탐색 방법에 대한 세부정보입니다.

• 학자금 대출 면제 . 이러한 프로그램은 채권자가 귀하의 미지불 부채를 아무런 결과 없이 용서하도록 하는 진정한 마지막 방법입니다. 이 프로그램은 연방 학자금 대출 부채에만 적용되며 사람들이 자격을 갖추기 매우 어렵게 만드는 방식으로 제작되었습니다. 또한 일반적으로 부채가 탕감되기 전에 특정 상환 기간 동안 대출금을 상환해야 합니다. 미국 교육부를 통해 제공되는 공공 서비스 대출 탕감 프로그램은 학자금 대출 탕감에 대한 더 잘 알려진 옵션 중 하나입니다. 그것은 특정 기간 동안 특정 산업에 고용된 적격 차용인의 대출을 탕감함으로써 작동합니다. 이 프로그램에 대한 자격을 갖추는 것은 매우 어려울 수 있으며 특정 직업에 장기간 머물러야 할 수도 있습니다. 초기 10년 상환 기간과 이 프로그램의 기타 요구 사항을 견딜 수 있다면 마지막에 남아 있는 연방 학자금 대출을 탕감받을 수 있습니다.

  학자금 대출 탕감의 또 다른 유형은 소득 기반 상환으로, 25년 동안 상환한 후 연방 학자금 대출을 청산할 수 있는 옵션입니다. 이 방법은 상환 기간이 끝날 때 남아 있는 연방 부채를 탕감해 주지만 탕감된 금액에 대해 세금이 부과됩니다.

  이러한 프로그램은 특히 연방 학자금 대출 부채를 위한 것이며 개인 대출 기관에 있을 수 있는 부채에는 적용되지 않는다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 학자금 대출 탕감 옵션에 대해 자세히 알아보려면 미국 교육부가 제공하는 가이드를 확인하거나 대출 기관에 문의하세요.

• 모기지 채무 면제. 주택 위기로 인해 대출 기관이 많은 부채를 청산한 10년 전처럼 모기지 부채 탕감이 존재하지 않지만 모기지 부담을 조정하거나 줄일 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 이 중 대부분은 재정 상황에 따라 다르며 옵션은 대출 기관마다 다릅니다. 모기지론은 담보(즉, 대출 기관이 귀하의 집)를 가지고 있음을 의미하기 때문에 완전한 부채 면제는 더 이상 발생하지 않습니다. 그러나 대출 기관이 귀하의 현재 재정 상황에 맞게 원래 대출을 조정하는 데 동의하면 모기지 수정이 발생할 수 있습니다. 이렇게 하면 부채가 완전히 없어지지는 않지만 월 지불액을 낮추고 경우에 따라 총 잔액에서 원금을 줄이는 좋은 전략이 될 수 있습니다. 수정은 많은 기존 대출 기관에서 제공하며 FHA 발행 모기지에서도 사용할 수 있습니다. 자격 여부를 결정하는 데 도움이 필요하면 FHA에 전화하거나 주택 소유 보존 재단에 문의하십시오.
• 신용카드 부채 정산. 신용 카드 청구서가 심하게 연체된 경우 부채 해결을 협상하는 것이 미결제 부채를 청산하는 방법일 수 있지만 결과가 없는 것은 아닙니다. 부채 청산은 부채 탕감이 아니라 제3자 부채 청산 회사를 통해 상환해야 할 금액보다 적게 상환하기로 채권자와 합의하는 과정입니다. 이 옵션은 좋게 들릴 수 있지만 신용 점수를 떨어뜨릴 수 있고 시간과 수수료가 많이 들 수 있습니다. 일부 부채 결제 회사는 협상하는 동안 지불을 중단하도록 하여 누락된 지불 및 연체료를 부과할 수 있습니다. 일단 부채 결제 회사가 귀하의 채권자와 합의에 도달하면(그리고 결코 그렇게 하지 않을 수도 있음) 귀하의 신용 점수는 아마도 좋지 않을 것이며 대부분의 경우 귀하는 결제 회사의 서비스에 대한 수수료를 지불해야 합니다. 이것은 빚에서 벗어날 다른 방법이 보이지 않는 사람들을 위한 최후의 수단입니다. 부채 청산은 부채의 일부 또는 전부를 청산할 수 있지만 부채 면제와 동일하지 않으며 매우 다르게 취급되어야 합니다. 부채 해결 회사를 이용하는 것을 고려하고 있다면 평판 좋은 회사를 찾는 데 매우 부지런해야 합니다. 부채 청산을 시작하기 전에 상환 계획을 세우거나 신용 상담 서비스에 문의하여 신용을 해치지 않고 부채를 해결할 수 있도록 하십시오.

기타 부채 탕감 옵션

부채 청산이 최후의 수단이고 부채 탕감 프로그램을 찾기가 더 어렵기 때문에 부채 상환을 시도할 때 고려해야 할 몇 가지 다른 옵션이 있습니다. 이러한 방법 중 하나를 사용하려는 경우 신용 점수가 그대로 유지되도록 제시간에 계속 지불하는 것이 중요합니다. 결제 내역은 신용 점수에서 가장 중요한 부분이며, 한 번만 연체되거나 누락되더라도 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

• 부채 관리 계획. 기존 부채를 ​​관리하는 데 문제가 있는 경우 신용 상담사와 상담하여 부채 관리 계획(DMP)을 만드는 것이 좋습니다. DMP를 사용하면 신용 상담사가 부채 문제를 해결하기 위한 계획을 수립하고 고수하는 데 도움을 줄 것입니다. 플랜에 따라 DMP는 지불을 통합하고, 이자율을 낮추고, 언제 부채가 없는지 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다. 모든 비용을 제때 지불한다면 이 방법은 부채를 해결하는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
• 부채 통합 . 이것은 부채를 해결하는 또 다른 인기 있는 방법이며 모든 부채를 하나의 저금리 대출로 묶는 것을 포함합니다. 통합을 통해 시간이 지남에 따라 이자 비용을 절약할 수 있으며 매달 지불해야 하는 청구액이 줄어들어 재정을 합리화할 수 있습니다.

이러한 옵션 중 하나를 고려하고 있다면 신용 보고서와 점수의 무료 사본을 받아 신용이 어떻게 생겼는지 알 수 있도록 하는 것이 좋습니다. 신용 상태를 이해하면 부채를 청산하려고 할 때 신용 손상을 방지하는 데 도움이 됩니다. Experian에서 보고서 및 점수 사본을 무료로 받을 수 있습니다.

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이 서비스는 완전 무료이며 자신의 긍정적인 지불 내역을 사용하여 신용 점수를 빠르게 높일 수 있습니다. 그것은 또한 가난하거나 제한된 신용 상황을 가진 사람들을 도울 수 있습니다. 신용 수리와 같은 기타 서비스는 최대 수천 개의 비용이 들 수 있으며 신용 보고서의 부정확성을 제거하는 데만 도움이 됩니다.