부채 청산은 대출 기관이 당신이 그들에게 빚진 것보다 적게 받을 것이라는 희망을 가지고 대출 기관과 협상하는 과정입니다. 부채 청산 회사는 부채를 줄이거나 탕감하는 데 성공하면 귀하가 지불할 것이라는 이해하에 이 프로세스를 관리합니다.
일반적으로 파산에 대한 최후의 대안으로 추구되는 부채 청산은 신용을 심각하게 손상시킬 수 있는 성공 보장이 없는 위험한 과정입니다.
부채 청산을 통해 부채 구제 회사는 일반적으로 채권자에 대한 모든 지불을 중단하고 대신 설정한 저축 계좌로 매월 지불하도록 합니다. 그러면 그들은 당신이 빚진 것보다 적더라도 그 계정의 돈을 사용하여 빚을 갚으려고 할 것입니다. 보유하고 있는 채권자의 수와 미지급 부채 규모에 따라 대출 기관에 가치 있는 제안을 하기에 충분한 돈을 모으는 데 3~4년이 걸릴 수 있습니다.
채무 구제 회사가 자금이 충분하다고 판단하면 귀하를 대신하여 채권자에게 연락하여 전혀 지불하지 않는 것보다 더 나은 대안으로 귀하의 부채를 부분적으로 상환할 것을 제안합니다. 이는 파산 신청을 하면 대출 기관이 궁극적으로 빚을 갚지 못할 수도 있다는 의미입니다.
협상이 성공하면 부채 결제 회사는 저축한 금액 또는 총 부채 중 일정 비율(일반적으로 20%~25%)을 청구합니다. 부채 결제 계좌는 종종 추가 수수료도 부과합니다(예:저축 계좌 설정 및 유지 비용).
재정적 어려움이 심각하고 부채 청산을 고려하고 있다면 부채 관리라는 이름은 비슷하지만 상당히 다른 옵션을 조사하는 것이 좋습니다.
부채 청산 회사와 마찬가지로 부채 관리 프로그램(DMP)은 재정을 재구성하는 데 도움이 될 수 있으며 DMP 제공자는 이자율 인하 협상을 돕기 위해 채권자와 중재할 수 있습니다. 부채 결제 회사와 달리 DMP 제공업체는 신용 손상을 최소화하는 방식으로 부채 전액을 상환하도록 돕는 것을 목표로 합니다.
또 다른 중요한 차이점은 DMP 제공업체는 영리를 목적으로 하는 부채 결제 회사와 달리 비영리 회사라는 것입니다. 그렇다고 해서 DMP 서비스가 무료라는 의미는 아니지만(특정 소득 요건을 충족하는 경우 가능함) DMP 제공업체가 높은 수수료를 부과하거나 다른 옵션이 더 실행 가능할 때 서비스를 사용하도록 주장할 가능성이 적습니다.
성공적인 DMP 참여로 인해 채권자가 귀하의 계정을 폐쇄할 수 있으므로 부채 관리 프로그램은 귀하의 신용에 타격을 줄 수 있습니다. 계정을 폐쇄할 때마다 사용 중인 총 신용 한도의 백분율을 측정하는 신용 이용률에 미치는 영향을 이해하는 것이 중요합니다. 신용 활용은 신용 점수에서 두 번째로 중요한 요소이며 계정을 폐쇄하면 신용 점수가 급등할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 DMP 상환 계획을 따르면 부채 청산보다 신용이 훨씬 좋아질 것입니다.
신용 점수에서 가장 큰 단일 요소는 지불 내역입니다. 채무조정 대상자라면 이미 납부를 놓치거나 연체했을 수도 있지만, 채무조정 과정에 들어서면서 납부 내역이 양호하다면 오래가지 못할 것입니다. 채권자로부터 지불을 보류하라는 채무 청산 회사의 지시(대신 저축 계좌로 지불)는 지불을 놓친 적이 없다면 신용 점수가 빠르고 급격하게 하락할 것이며 점수가 떨어질 가능성이 큽니다. 결제 내역이 흐릿하더라도.
또한, 몇 달 또는 몇 년에 걸쳐 채권자들의 고의적인 미지급으로 인해 일부 채권자들은 귀하의 채무를 상환하고 추심 기관에 매각할 가능성이 있습니다. 이러한 항목은 해당 항목을 발생시킨 최초 연체 날짜로부터 7년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다.
신용 점수 손상과 부정적인 신용 보고서 항목이 결합되면 대출 기관이 대출이나 신용을 발행하려는 의향이 크게 제한될 수 있습니다.
파산은 단일 사건의 개인 신용에 가장 심각한 부정적인 영향을 미치며, 부채 청산은 다른 모든 옵션이 소진되었다는 가정 하에 파산 신청에 대한 최후의 대안으로만 간주되어야 합니다. 그러나 최소한 일부 개인의 경우 부채 청산이 파산에 비해 의미 있는 혜택을 제공하지 못할 수 있다는 점에 유의하십시오.
부채 청산을 하기 전에 신용 점수가 얼마나 높았는지, 그리고 절차를 시작할 때 신용 보고서에 얼마나 많은 부정적인 사건이 있었는지에 따라 부채 청산은 파산만큼 신용 점수에 해를 끼칠 수 있습니다. 관련된 부정적인 신용 점수 항목(납부 누락, 상쇄 및 추심에 매각된 계정)은 모두 신용 보고서에 해당 항목을 발생시킨 첫 번째 누락된 결제 날짜로부터 7년 동안 유지됩니다. 동일한 기간 동안 챕터 13 파산이 유지됩니다. 귀하의 신용 보고서.
이러한 모든 부정적인 사건의 신용 점수 영향은 7년 만료 날짜 이전에 줄어들기 시작하지만, 13장에는 채무 상환 계획과 유사한 구조화된 채권자 상환이 포함되어 있기 때문에 비용이 적게 들고 신용을 더 나은 상태로 유지할 수 있습니다. 부채 청산보다 7년.
부채 총액과 부채 결제 회사가 수수료를 구성하는 방식에 따라 부채 결제와 관련된 비용이 파산 신청과 관련된 비용을 초과할 수 있습니다. (특히 챕터 7 파산 자격이 있는 경우에 해당됩니다.)
채권자가 채무 해결 회사가 제공하는 조건을 거부하는 경우 파산을 신청할 수 밖에 없습니다. 그러나 결제 회사에 수수료를 지불하고 몇 개월 또는 몇 년을 잃은 후에야 신용을 재건할 수 있었습니다.
부채 결제 회사는 파산을 피하려는 일부 소비자에게 실행 가능한 옵션이지만 이들이 가져오는 위험과 비용은 부채 관리 프로그램과 파산 자체가 더 나은 선택이 될 수 있음을 의미할 수 있습니다.