재정적으로 어려움을 겪고 청구서를 지불하는 데 어려움을 겪고 있다면 귀하의 계정 중 하나 이상이 채권 추심원의 손에 넘어가게 될 수 있습니다. Urban Institute에 따르면 2019년 기준으로 6,800만 명의 미국 성인이 징수 부채를 가지고 있습니다. 연준 데이터에 따르면 2020년 3분기 미국의 연체 소비자 부채는 총 4,850억 달러에 달했습니다.
다행스럽게도 채권 추심원을 상대하고 있다면 무기력하지 않습니다. 부채가 추심 금액에 도달하면 이를 무시하지 않는 것이 중요합니다. 결국 당신은 여전히 부채에 대한 법적 책임이 있습니다. 일시불로 지불하거나 지불 계획을 협상하여 갚기 위해 노력할 수 있습니다.
하지만 채권추심자와 합의에 이르지 못한다면? 비영리 신용 상담 서비스 또는 법적 조치가 필요한 경우 변호사에게 도움을 요청할 수 있습니다.
수금에 있는 부채를 공격하기로 결정한 방법에 관계없이 재정을 정리할 수 있다는 점을 명심하십시오. 결국에는 추심 계정이 신용 보고서에서 떨어지고 신용 점수가 회복되는 것을 보게 될 것입니다. 다음은 복구 프로세스를 시작하기 위해 알아야 할 사항입니다.
부채가 추심되었다는 것을 알게 된 후에는 다른 일을 하기 전에 심호흡을 하십시오. 당황하거나 성급한 결정을 내릴 필요가 없습니다. 다양한 치료법이 준비되어 있습니다. 이제 문제를 스스로 해결해야 할 때입니다.
당신은 채권 추심원의 쉬지 않는 전화와 편지를 무시하는 경향이 있을 수 있습니다. 그러나 부채를 무시한다고 해서 부채가 지워지는 것은 아닙니다. 사실 상황을 더 악화시킬 수 있습니다. 따라서 최선의 방법은 부채를 인정하고 해결하는 것입니다. 그렇게 하면 마음이 편안해지고 신용 손상을 줄이는 데 도움이 됩니다.
부채가 몇 달 동안만 연체된 경우 채권 추심은 예를 들어 신용 카드 발급사 또는 자동차 대출을 받은 은행에서 처리할 것입니다. 부채가 다른 회사로 이전되기 전에 채권자와 거래하고 싶을 것입니다. 채권자가 귀하로부터 돈을 징수할 수 없는 경우 채권 추심 기관이나 다른 회사에 귀하의 부채를 매각할 수 있습니다. 채권자가 부채를 양도하면 한 부채 회수 회사에서 다른 채권 추심 회사로 반복적으로 매각 및 양도될 수 있습니다.
채권추심원에게 연락을 중단해 달라고 요청하는 것을 고려하십시오. 이렇게 하면 채권추심자의 전화에 응답하거나 위협적인 편지를 찾기 위해 우편함을 열 때 발생하는 불안을 예방할 수 있습니다. 대부분의 상황에서 채무 추심자는 귀하가 서면으로 요청하는 경우 귀하에게 연락을 중단해야 합니다. 단, 귀하에게 연락을 포기한다는 사실을 인정하거나 귀하가 법정에 출두한다는 사실을 알리는 경우는 예외입니다.
그러나 추심 관련 전화와 편지를 중단한다고 해서 부채가 사라지는 것은 아닙니다. 추심에 있는 귀하의 부채는 여전히 신용 조사 기관에 보고될 수 있으며, 채권 추심자는 여전히 귀하를 상대로 소송을 제기하여 돈을 회수할 수 있습니다.
부채가 추심될 때 채권자나 추심원의 주요 목표는 빚진 돈의 전부 또는 일부를 얻는 것입니다. 따라서 일시불 또는 장기 지불 계획을 약정하는 등 부채를 청산하는 방법에 대해 협상을 시도할 수 있습니다.
합의 제안을 하기 전에 한 번에 또는 시간이 지남에 따라 지불할 수 있는 금액을 파악하십시오. 그런 다음 귀하의 아이디어로 채권 추심원에게 접근하십시오. 예를 들어, 신용 카드로 4,000달러 중 3분의 2를 상환하거나 24개월 동안 개인 대출로 나머지 2,000달러를 상환할 것을 제안할 수 있습니다.
단 한 푼도 건네기 전에 누구에게 지불해야 하는지 확실히 하십시오. 원래 채권자가 여전히 부채를 소유하고 있는 경우, 귀하는 그들에게 돈을 보낼 것입니다. 원래 채권자가 귀하의 부채를 외부 회사에 양도한 경우 해당 회사에 지불해야 합니다.
채권추심자가 귀하를 고소하겠다고 위협한 경우, 소송이 법원에 갈 경우 변호사가 귀하의 사건을 처리하는 것이 합리적일 수 있습니다. 귀하를 대리할 변호사를 고용한 후에는 채권추심자가 귀하에게 연락하지 않을 것입니다. 대신 모든 의사소통은 귀하의 변호사와 채권 추심자 사이에 이루어집니다.
따라서 채권 추심자가 귀하를 고소하지 않았다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 비영리 신용 상담 서비스에 도움을 요청할 수 있습니다. 이 서비스는 더 나은 재정 상태를 유지하기 위해 가계 예산과 함께 상환 계획을 제시할 공인 신용 상담사를 배정할 수 있습니다.
채권 추심자들이 괴롭히는 것은 짜증나고 두려운 일이지만, 그 과정을 어느 정도 통제하기 위해 취할 수 있는 조치가 있습니다. 공정한 채권 추심 관행법으로 알려진 연방법은 채권 추심자들이 귀하와 상호 작용하는 방식을 규율합니다.
채무 추심원에게 전화나 이메일 발송을 중단하도록 요청할 수 있는 권한 외에도 다음은 귀하의 다른 권리 중 일부입니다.
지금까지 살펴보았듯이 추심으로 넘어간 부채를 갚는 가장 좋은 방법은 일시불 지불을 협상하거나 지불 계획을 세우는 것입니다. 빚을 갚는 과정을 시작하는 것은 채권 추심자와 결국에는 빚을 갚기 위한 큰 발걸음입니다.
일시불 지불 또는 지불 계획을 평가할 때 모든 부채를 검토하십시오. 모든 대출과 신용 카드에 대해 빚진 금액의 목록을 만들고 각 부채에 대한 이자율과 월별 지불액을 기록하십시오. 그런 다음 매달 이 모든 부채에 대해 빚진 금액을 합산하십시오. 신용 보고서를 확인하면 한 곳에서 부채 잔액을 볼 수 있습니다.
부채 목록을 작성했으면 다른 모든 비용을 계산하십시오. 여기에는 임대료, 식료품, 유틸리티 및 가스가 포함됩니다. 이러한 비용 중 일부는 월별로 다르므로 지난 몇 개월 동안의 지출을 바탕으로 비부채 비용에 대한 월 평균을 계산하는 것이 좋습니다.
다음으로, 월별 부채와 비부채 비용의 조합에서 세후 소득을 뺍니다. 소득 총액이 지출 총액보다 높으면 차액을 추심 중인 부채 청산에 사용할 수 있습니다. 남은 금액이 지불해야 하는 금액에 미치지 못하는 경우 지출을 줄이거나 추가 수입을 올릴 수 있는 방법을 찾으십시오.
추심 중인 부채의 우선 순위를 정하면 신용에 대한 추가 피해를 방지하고 부채 추심 문제를 해결할 수 있습니다.
징수된 부채를 갚거나 청산한 후에는 Experian, TransUnion 및 Equifax의 3개 국가 신용 조사 기관에 알릴 필요가 없습니다. 그 이유는 채권 추심자가 소멸된 채무를 국에 보고해야 하기 때문입니다. 국세청은 이를 "지급" 또는 "정산"으로 표시합니다.
채권 추심자가 신용 조사 기관에 귀하의 부채가 지불되었거나 청산되었음을 알리지 않으면 어떻게 됩니까? 신용 보고서를 업데이트할 수 있도록 기관에 이의를 제기하세요.
추심 계정은 신용 점수를 낮출 수 있지만 추심에 있는 부채를 상환하거나 청산하는 것이 반드시 신용 점수를 향상시키는 것은 아닙니다. 최신 신용 평가 모델은 잔액이 0인 수금 계정을 무시하지만 이전 신용 평가 모델은 해당 계정을 고려합니다. 즉, 상환 또는 결제된 추심 부채는 최신 점수 모델에서 신용 점수를 높일 수 있지만 상환 또는 결제 부채는 이전 점수 모델에서 신용 점수를 움직이지 않을 수 있습니다.
미래의 대출 기관이 어떤 신용 평가 모델을 사용할지 알 수 없기 때문에 추심 계좌를 상환하는 것이 신용 조건을 개선하는 데 도움이 되는지 여부를 확실히 말할 수는 없습니다.
추심 계정은 원래 부채가 연체된 날짜로부터 7년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다. 7년 기간이 종료되면 추심 계정은 신용 보고서에서 자동으로 제거됩니다. 유감스럽게도 7년 기간이 끝나기 전에는 상환 또는 정산된 추심 계정을 신용 보고서에서 제거할 수 없습니다.
귀하의 부채 중 하나가 채권 추심원의 손에 넘어가더라도 이를 소홀히 하지 마십시오. 연체된 부채에 관한 전화와 편지를 무시하는 것은 문제를 연장시킬 뿐입니다. 부채는 단순히 시간이 지남에 따라 사라지지 않습니다. 그러나 무엇보다도 상황에 대해 정직하고 조치를 취함으로써 부채 청산에 정면으로 접근할 수 있습니다. 이 조치에는 일시불 지불 또는 부채를 처리하기 위한 지불 계획 마련이 포함될 수 있습니다. 문제를 해결함으로써 자신을 돌보고 재정적 미래를 돌보는 것입니다.