역 모기지는 주택 소유자가 주택을 담보로 대출을 받을 수 있도록 함으로써 작동합니다. 리버스 모기지(Reverse Mortgage)는 집을 완전히 소유하거나 상당한 자산이 있고 집에 머물면서 자산을 활용하고자 하는 사람들을 위해 고안되었습니다.
그러나 리버스 모기지 자격을 갖추기 위해 충족해야 하는 몇 가지 요구 사항이 있으며 신청하기 전에 장점과 단점을 모두 아는 것이 중요합니다.
리버스 모기지는 전통적인 모기지론과 반대되는 기능을 한다는 점에서 자명합니다. 집을 사기 위해 돈을 빌리는 대신 주택의 자산을 사용하여 대출을 받을 수 있습니다. 즉, 리버스 모기지는 주택 자산에 대한 하나 이상의 선지급으로 볼 수 있습니다.
역 모기지에는 세 가지 유형이 있습니다.
리버스 모기지는 주로 생활비를 충당하기 위해 자금을 찾고 있지만 그것을 얻기 위해 집을 팔고 싶지 않은 은퇴 연령의 사람들을 위해 고안되었습니다.
귀하가 받는 돈은 일반적으로 면세로 간주되며 집에 남아 재산세, 주택 소유자 보험 및 집의 전반적인 유지 관리 비용을 지불하는 한 갚을 필요가 없습니다.
귀하가 궁극적으로 집을 팔거나 이사를 가거나 귀하(및 일부 상황에서는 귀하의 배우자)가 사망할 때 대출은 귀하, 귀하의 배우자 또는 귀하의 재산에 의해 상환되어야 합니다. 귀하 또는 귀하의 배우자가 사망할 때 대출이 만기되는 경우 상속인은 귀하의 유산을 상환하기 위해 집을 팔아야 할 수도 있습니다.
리버스 모기지는 일반적으로 모기지 보험료, 개시 수수료, 서비스 수수료 및 제3자 수수료를 비롯한 여러 비용이 수반됩니다. 또한 대출 기간 동안 이자가 발생합니다.
예를 들어 HECM의 경우 초기 모기지 보험료는 대출 금액의 2%이며 매년 0.5%를 지불하게 됩니다. 개시 수수료는 $2,500 또는 집 가치의 처음 $200,000의 2%에 $200,000를 초과하는 금액의 1%를 더한 금액 중 큰 금액이 됩니다. 최대 금액은 $6,000입니다.
모기지에 대한 대출 금액은 여러 요인에 의해 결정됩니다. 리버스 모기지 유형에 따라 일부 기준은 대출 기관, 정부 기관 또는 비영리 단체에 따라 다를 수 있습니다.
HECM의 경우 이러한 요소에는 다음이 포함됩니다.
HECM을 사용하면 다음을 포함한 여러 가지 방법으로 대출금을 받을 수 있습니다.
상황에 맞는 지불 옵션을 선택하는 것은 어려울 수 있습니다. 예를 들어, 일시불 지출은 다른 옵션보다 더 많은 선결제를 제공하지만 전반적으로 덜 제공합니다. 또한 평생 옵션이 대출 기관에 더 위험하기 때문에 평생 옵션에 걸쳐 일정 기간 동안 지불을 받는 데 더 많은 돈을 받게 될 것입니다.
그러나 경우에 따라 유료로 결제 방법을 변경할 수 있습니다. 잘못된 선택이 걱정된다면 대출 기관에 문의하여 옵션을 알아보십시오.
단일 목적 및 독점 역 모기지에 대한 자격 기준은 대출 기관에 따라 다르지만 HECM을 찾고 있다면 요구 사항이 명확합니다.
또한 해당 부동산은 단독 주택, 귀하가 거주하는 2-4가구 주택, HUD 승인 콘도미니엄 프로젝트 또는 FHA 요건을 충족하는 제조 주택이어야 합니다.
배우자 중 한 명이 아직 62세가 되지 않은 경우 대출에 차용인으로 포함될 수 없습니다. 그러나 차용 배우자가 추가 지불 없이 사망한 후에도 계속 집에 머물 수 있습니다. 또한, 차용하지 않은 배우자가 62세가 된 후 역 모기지를 재융자하여 장년의 배우자가 사망한 후에도 계속 지불할 수 있도록 하는 옵션이 있습니다.
자격이 있는 주택 소유자의 경우 리버스 모기지를 고려할 가치가 있는 몇 가지 상황이 있습니다.
반대로, 리버스 모기지는 발생한 부채에 대해 월별 상환을 요구하지 않습니다. 그러나 귀하는 여전히 재산세, 주택 소유자 보험료 및 대출 기관이 요구하는 기타 지속적인 비용을 지불해야 합니다.
리버스 모기지에 대해 생각해 볼 가치가 있는 명확한 상황이 있지만 어떤 상황에서는 전혀 이해가 되지 않을 수도 있습니다.
역 모기지에 대한 최소 신용 점수 요건은 없습니다. 주로 대출 기관이 알고 싶어 하는 주요 사항은 집을 유지하는 데 필요한 지속적인 비용을 감당할 수 있는지 여부입니다.
그러나 대출 기관은 귀하가 연방 부채를 연체했는지 확인합니다. 또한 신용 기록에 빚을 갚지 않거나 채무 불이행 습관이 있는 것으로 밝혀지면 LESA(기대 수명 제외)를 설정해야 할 수도 있습니다.
LESA는 본질적으로 재산세와 보험 비용을 충당하기 위해 일정 금액을 따로 떼어놓는 계좌로, 대출을 중단하면 대출 기관에서 사용할 수 있습니다. LESA에 예치해야 하는 금액은 신용 및 소득, 월별 재산세 및 보험 비용, 가장 어린 차용인의 기대 수명을 기준으로 합니다.
리버스 모기지 신청 절차를 시작하기 전에 신용 보고서 사본과 점수를 받고 LESA 없이 승인을 받기 어려울 수 있는 모든 항목을 찾으십시오. 가능한 경우 이러한 문제를 해결하십시오. 그렇게 할 수 없다면 자산을 살펴보고 LESA를 감당할 수 있는지 또는 다른 대안을 찾는 것이 더 나은지 결정하십시오.
당신의 집은 당신이 소유한 가장 소중한 자산 중 하나일 수 있습니다. 따라서 리버스 모기지에는 매력적인 기능이 많이 있지만, 그것이 자신에게 가장 적합한 옵션인지 결정하는 데 상당한 시간이 걸리는 것이 중요합니다.
귀하의 상속인이 영향을 받을 수 있으므로 상속인과 이에 대해 이야기할 가치가 있습니다. 이 문제에 대한 최종 결정은 귀하가 하게 된다는 점을 염두에 두십시오.
그리고 HECM을 받을 계획이든 아니든 HECM 상담사와 협력하여 상황에 따라 리버스 모기지가 귀하에게 미칠 수 있는 모든 영향을 이해하도록 하십시오.