2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.
감당할 수 있는 모기지 금액을 결정하려면 계약금으로 사용할 수 있는 자금, 월별 지출(부채 상환 포함) 및 월별 지출을 충당해야 하는 소득 부분을 비롯한 여러 요소를 고려해야 합니다. 모기지 지불.
모기지를 신청할 때 대부분의 대출 기관은 3개 국가 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 중 한 곳 이상에 신용 보고서와 신용 점수를 요청합니다. 신용 점수가 최소 임계값(대출 기관의 재량에 따라 결정됨) 아래로 떨어지면 신청이 거부될 수 있습니다. 모기지 대출 기관의 신용 점수 요구 사항은 다양하지만 300에서 850 사이의 FICO 척도에서 최소 620은 모기지론의 경우 일반적이지 않으며 대부분의 대출 기관은 FICO ® 가 있는 신청자를 거부합니다. 점수 ☉ 580 미만.
신용 점수가 대출 기관의 최소 요구 사항을 거의 충족하지 못하는 경우 비교적 높은 이자율과 대출 수수료를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다. 대출 기관은 일반적으로 신용 점수가 높은 차용자보다 신용 점수가 낮은 차용인에게 더 많은 비용을 청구합니다. "공정한" FICO ® 의 차이점 점수가 "양호" 범위에 있으면 모기지 기간 동안 수천 달러를 절약할 수 있습니다.
신용 점수를 확인하는 것 외에도 대부분의 대출 기관은 자신이 기반으로 하는 신용 보고서를 자세히 살펴봅니다. 연체 또는 누락된 지불, 추심 기관으로 이전된 계좌 또는 압류 또는 파산과 같은 더 심각한 항목과 같은 보고서의 부정적인 항목도 모기지 신청이 거부되는 근거가 될 수 있습니다.
모기지를 받기 전에 자신의 위치를 파악하려면 대출을 신청하기 최소 3~6개월 전에 신용 보고서와 신용 점수를 확인하는 것이 좋습니다. AnnualCreditReport.com에서 1년에 한 번 각 신용 조사 기관의 신용 보고서 사본을 받거나 Experan 신용 보고서 및 점수를 무료로 받을 수 있습니다. 신용 보고서를 주의 깊게 검토하고 신용 모기지 준비를 위한 조치를 취하십시오.
모기지론을 신청할 때 대출 기관의 주요 고려 사항 중 하나는 소득 대비 부채 비율(DTI)입니다. DTI 비율을 계산하려면 반복되는 부채 관련 비용(신용카드 청구서, 학자금 대출, 자동차 대출 등)을 더하고 그 합계를 총 월 소득(비용, 원천 징수세, 퇴직 저축 차감 전 번 금액)으로 나눕니다. , 등.). 총 수입이 월 $6,000이고 총 부채 관련 비용의 합계가 $2,700인 경우 DTI 비율은 2,700/6,000 또는 45%입니다. 대출 기관의 관점에서 DTI 비율이 낮을수록 더 좋습니다. DTI 비율이 높은 사람은 모기지론의 추가 부채 상환을 감당하기 어려울 수 있기 때문입니다.
허용 가능한 최대 DTI 비율은 대출 기관에 따라 다르지만 연방 주택 대출 지침을 충족하는 적격 모기지를 받는 대출자는 DTI 비율이 43% 이하이어야 하며 많은 대출 기관은 36% 이하의 DTI를 찾습니다.
다운페이먼트에 투입한 현금의 금액은 주택과 모기지를 감당할 수 있는 금액을 결정하는 데 중요한 역할을 합니다. 이는 대출 기관이 귀하에게 대출할 의사가 있는 금액과 적용되는 수수료 및 이자 비용을 결정하는 데 도움이 됩니다. 이 수치에 따라 월 모기지 상환액이 결정됩니다.
지불할 계약금 규모를 결정할 때 모기지 대출 기관이 계약금에 대해 어떻게 생각하는지 이해하는 것이 도움이 됩니다. 대출 기관은 계약금 자체에 초점을 맞추는 대신 계약금으로 커버되지 않는 자산 가치의 비율, 즉 대출로 커버할 의향이 있는 자산 가치 부분에 초점을 맞춥니다. 대출 기관(및 이를 규제하는 연방 당국)은 대출 금액을 부동산 가격으로 나누어 계산한 LTV(가치 대비 대출) 비율이라는 수치를 사용하여 이를 참조합니다.
$200,000 주택의 경우 부동산에 대해 10% 계약금($20,000)을 지불하면 부동산을 사기 위해 대출해야 하는 금액에 대한 LTV 비율은 $180,000를 $200,000로 나눈 값 또는 90%가 됩니다. 계약금을 $30,000(구매 가격의 15%)로 늘리면 LTV 비율은 85%로 감소합니다.
결국 대부분의 미국 단독 주택 모기지를 구매하는 정부 후원 기업인 Fannie Mae와 Freddie Mac이 설정한 구매 요구 사항을 충족하는 "적합 모기지"는 LTV 비율이 80% 이하일 수 있습니다. 최소 20%.
기존 모기지 대출 기관은 LTV 비율이 95%(또는 계약금이 5% 미만)인 "부적합" 대출을 발행할 수 있습니다. 이러한 대출에 대한 이자율과 수수료는 일반적으로 적격 대출보다 훨씬 높으며 LTV가 80% 이상인 차용자는 일반적으로 개인 모기지 보험에 가입해야 하므로 월 모기지 지불액이 증가할 수 있습니다.
당신이 빌릴 수 있는 총 금액을 결정하는 것의 중요성에 더하여, 당신의 계약금은 종종 당신이 모기지론을 받을 때 지불하는 초기 수수료를 설정하는 역할을 합니다. 많은 대출 기관은 차용인에게 개설 수수료 감소를 위해 더 높은 계약금을 거래할 수 있는 옵션을 제공합니다. 수수료는 대출 금액의 퍼센트 포인트 또는 간단히 "포인트"로 표시되며 이러한 "할인 포인트"를 구입하면 대출 기간 동안 상당한 비용을 절감할 수 있습니다.
모기지에 적용되는 이자율은 시간이 지남에 따라 대출 비용을 결정하는 가장 큰 요인이지만 지불해야 하는 시간도 큰 요인입니다.
미국 모기지론의 상환 기간은 일반적으로 15년 또는 30년이지만 더 길고 짧은 상환 기간도 있습니다. 일반적으로 대출 기간이 짧을수록 이자율이 낮아지고 이러한 이자율이 훨씬 더 짧은 기간 동안 적용되기 때문에 대출 기간 동안의 비용은 장기 대출보다 훨씬 낮습니다. 장기 대출의 주요 이점은 상환 기간을 연장하면 월 상환액이 낮아진다는 것입니다.
다른 요소를 동일하게 유지한 상태에서 상환 조건의 중요성을 설명하기 위해 평균 미국 주택 가격이 $226,800인 경우 15년 모기지와 30년 모기지 간의 월 지불 금액과 총 비용(원금 및 이자)의 차이를 고려하십시오. 비교를 위해 두 대출의 이자율이 4.5%이고 계약금이 20%($45,360)인 것으로 가정하므로 PMI는 고려 대상이 아닙니다.
| 모기지 기간이 지불할 금액에 미치는 영향 | ||
|---|---|---|
| 15년 모기지 | 30년 모기지 | |
| 주택 구입 가격 | $226,800 | $226,800 |
| 선금 | $45,360(20%) | $45,360(20%) |
| 이자율 | 4.5% | 4.5% |
| 월별 지불 | $1,506 | $996 |
| 총 상환 금액 | $255,632 | $343,618 |
모기지를 충당하기 위해 매달 예산을 얼마만큼 감당할 수 있는지 결정할 때 주택 소유자가 되었을 때 모기지 외에 많은 새로운 비용이 발생할 가능성이 있음을 잊지 마십시오. 계획에 다음과 같은 비용을 충당할 수 있는 충분한 자금이 있는지 확인하십시오.
주택을 구입할 때의 나이와 상태에 따라 지붕, 난로, HVAC 장치를 교체하거나 가전 제품이나 주택의 기타 기능을 업데이트하는 비용을 계획해야 할 수도 있습니다. 이러한 프로젝트를 위해 매월 일정 금액을 따로 마련해 두면 프로젝트가 긴급 상황이 되는 것을 방지할 수 있습니다.
<작은> † 제공된 정보는 교육 목적으로만 제공되며 재정적 조언으로 해석되어서는 안 됩니다. Experian은 제공된 결과의 정확성을 보장할 수 없습니다. 대출 기관은 이 계산에 고려되지 않은 다른 수수료를 부과할 수 있습니다. 귀하가 제공한 정보를 기반으로 하는 이 결과는 추정치를 나타내며 귀하의 특정 요구 사항에 대해서는 재정 고문에게 문의해야 합니다.
전체 모기지 계산기를 사용해 보세요. 더 많은 기능이 포함된 새 창에서 열립니다.
다운페이먼트로 얼마를 사용해야 하는지, 그리고 월 모기지 페이먼트로 얼마를 감당할 수 있는지 결정했으면 모기지 제안 비교를 시작하십시오. 마음에 드는 대출 기관에 정착했다면 주택 구입을 시작하기 전에 모기지 사전 승인을 받는 것이 좋습니다.
귀하가 첫 주택 구입자, 군인 또는 퇴역 군인(또는 그 중 한 사람의 생존 배우자)이거나 시골 지역에서 집을 찾고 있고 특정 소득 요건을 충족하는 경우 다음 중 하나 또는 미국인이 주택 소유자가 되도록 돕기 위해 고안된 더 많은 연방 프로그램. 은행, 신용 조합 또는 주택 대출 기관의 공인 부동산 전문가 또는 대출 담당자가 귀하에게 적합한 프로그램과 가장 적합한 모기지 유형을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.